互聯網金融：從野蠻生長邁入技術驅動時代

　　2017年，互聯網金融再一次被寫入《政府工作報告》，警惕互聯網金融風險成為下一個階段行業發展的重中之重。而在全球金融科技（Fintech）熱潮以及行業監管趨嚴的推動之下，互聯網金融行業正在向技術、數據驅動方向優化。

　　作為首個在紐交所上市的中國金融科技企業，宜人貸如何認識中美金融科技的發展？在“後上市”時代，宜人貸業務將如何佈局？為此，本報記者專訪了宜人貸COO曹陽。

　　記者:與美國相比，中國的金融科技目前處在什麼樣的發展階段？我們的優勢有哪些？還有哪些不足之處？

　　曹陽：美國的金融科技公司發展得比較早。但是現在中國的金融科技公司包括宜人貸等，不論從數量，還是技術能力以及解決問題的速度上，已經超過了它們。

　　美國的金融科技實際上是金融服務體系的一個補充，其銀行和銀行相關體系提供的服務已經很全面，所以現在進來的“新人”，就需要做的特別好、特別精準，但是發展的空間是有限的，因為只是提高了一些效率。

　　而在中國，實際上還有大量的人沒有得到金融服務。他們的理財、借款需求，傳統的機構滿足不了，所以金融科技在中國的發展空間會非常大。事實上，前幾年，行業經歷了野蠻成長，但野蠻成長到一定階段後，達到了一定的體量，行業就開始做技術驅動的優化了，比如百度、騰訊、阿裏都已經走過這條路。

　　技術和數據驅動的時代已經到來。行業光靠野蠻成長已經不行了，現在要通過提高技術、産品還有效率來謀求發展。

　　記者：前幾年國內的互聯網金融是一種井噴式或者爆髮式的增長，您認為在目前這种經濟週期與監管框架之下，整個行業未來將如何發展？

　　曹陽：金融科技企業與傳統金融機構具有某種形式的合作，包括戰略合作或是資本合作等，行業的監管會慢慢地把這些非銀行類金融公司往銀行體系裏去引導，因為監管機構熟知如何監管銀行、證券以及保險機構。我認為，美國走過類似的路，中國可能也會。

　　另外，經濟週期並不是一個大問題。所有的行業都會有週期，金融科技企業也有。關鍵在於，一是能不能看到，二是看到了以後做什麼。

　　週期是需要特別的手段去管理的，要看得比別人早，動作比別人快。當週期來的時候，比別人先改變、先規避風險的話，就會生存得更長。

　　記者：宜人貸較早與廣發銀行達成了資金存管的合作，在您看來，目前銀行資金存管難點在哪？

　　曹陽：銀行資金存管有三個難點。一是賬戶要分開。銀行資金存管後，之前未進行資金存管、賬戶分離的平臺，其後臺系統如何改動與設計等等問題，是其中一個難點。

　　二是與銀行系統的對接速度。有些銀行是願意與平臺進行對接的，但是它的技術實力與速度不一定那麼給力。

　　三是禁止第三方支付的聯合存管模式。若採用第三方虛擬賬戶的話，事實上公司還是有絕對控制權的，很容易在投資人與公司賬戶間做轉化，對接銀行存管系統可以有效規避這一問題。因此，在監管政策出臺之後，很多采用該類模式的公司也需要在運營、後臺系統上進行改動。

　　記者：能否透露一下宜人貸未來的發展佈局?

　　曹陽：我們會持續加強技術實力，業務佈局主要還是在借款和理財這方面。

　　在借款方面，一方面，我們會優化借款人體驗，例如根據借款人的週期表現，給予額度的動態提升；另一方面，積極探索與垂直行業的深度合作，例如挖掘教育、培訓等場景。另外，在與銀行等金融機構合作推出信用借款産品上進行一些嘗試。

　　記者：目前行業對於打擊黑色産業鏈，諸如惡意欺詐等問題也比較關注，宜人貸在這方面做了哪些工作？

　　曹陽：欺詐的類型主要有三種：個人欺詐、群體被仲介利用欺詐以及個人有欺詐意願並被包裝好的欺詐行為。

　　個體單獨有意識的欺詐行為影響相對較小，第二類的借款人通常是被“黑色産業鏈”或黑仲介利用，被騙取身份證、個人信息，個體並不具備主動欺詐的意識。通常涉及幾十個甚至幾百個人，其中一些個人資質是很好的，這一類型的影響會比較大，但是好在這些人一般具備還款能力，講清情況後是可以進行還款的，並非單純的欺詐。第三類是這個行業裏風險最高的。

　　防範第三類欺詐要做好以下兩點。

　　首先是情報蒐集，通過爬蟲系統、搜索引擎等技術手段來收集欺詐資訊，了解誰在欺詐，有沒有團夥等訊息。

　　其次，注意觀察歷史數據、地理數據、消費數據等行為數據。應注意借款人在申請前，在APP或者網站上進行瀏覽時以及申請時、決策時是否具備一般正常的借款人的行為與痕跡，若直接進行借款申請操作，或者安裝了較多的借款APP，就有較高詐欺的可能性。

　　一個真實有需求的借款人和欺詐的借款人，行為是完全不一樣的。一旦到後期，對用戶的了解就會越少、越深、越窄，因此反欺詐要儘早，前面的入口要很大。

　　針對每一類型，反欺詐策略不同。比如第一類，一般是比較容易在貸前就能發現的，第二類中資質比較好的，一般在貸中、貸後能夠發現。風險最高的第三類欺詐的防範則是全流程的，從貸前到貸中、貸後都是重點。（記者 李珮）