支付寶首吃罰單 央行敲警鐘

　　在查處第三方支付機構方面，央行已由中小機構向巨頭身上轉移。5月10日，央行上海總部公佈了對支付寶的處罰決定，因違反相關支付規定，被處罰3萬元。在分析人士看來，央行首次對第三方支付巨頭企業處罰，警示意味大於實質動作。同日，央行深圳支行也對第二大移動支付巨頭財付通處罰同等金額。

　　與賬戶實名制有關

　　5月10日，央行上海總部發佈了央行上海分行第134期行政處罰信息公示表。處罰信息顯示，支付寶（中國）網絡科技有限公司因違反支付業務規定被央行上海分行要求限期改正，處以罰款3萬元。

　　同一日，央行深圳支行也公佈了對財付通的處罰信息，處罰信息顯示，財付通支付科技有限公司因未嚴格落實《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》相關規定，被罰款3萬元。

　　對於支付寶、財付通首次遭央行處罰，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，移動支付市場現在是“雙寡頭”壟斷的格局，支付寶、財付通兩家合計市場份額超過90%。央行各對兩家機構罰款3萬元，警示的意味大於實質的動作。他認為，央行此次處罰傳遞的信號是，“支付機構的巨頭，要帶頭落實好相關規定，為其他第三方支付機構做好表率。在加強金融監管、防範金融風險的大背景下，央行由此傳遞出進一步整頓和規範第三方支付市場的信心和決心。”

　　北京商報記者5月10日就被罰原因詢問支付寶及財付通，支付寶方面稱，“為貫徹落實《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，支付寶在去年初就啟動了相關的系統升級和改造工作，並通過各種方式讓廣大用戶理解、認可賬戶實名制給大家帶來的幫助和價值，完成相關的認證工作”。支付寶還表態，“目前，支付寶已按照要求完成相關落實工作，之後將更加嚴格執行規定要求”。

　　財付通回應道，“自《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》發佈後，財付通第一時間全面啟動了落實支付賬戶實名制的相關工作。我們一直通過産品引導、用戶教育等多種形式，爭取妥善、到位地推進實名制的落地工作”。

　　支付寶、財付通方面雖未明確回復被處罰的原因，但均提到賬戶實名制的問題。業內人士也指出，雙方被罰可能涉及賬戶實名制。

　　央行于2015年底發佈了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，該辦法已于去年7月1日正式實施,按照規定,支付寶、微信等支付機構應該對客戶進行實名制管理、對賬戶實行分類管理。去年，北京某律師事務所律師曾兩次向中國人民銀行、中國支付結算協會舉報微信支付涉嫌違規，舉報內容和支付賬戶實名制有關。對此，支付結算違法違規行為舉報中心回復稱，其舉報屬實，將對其給予3000元獎勵。

　　年內超10家支付公司吃罰單

　　事實上，自去年以來，監管的處罰頻率和力度明顯加強，第三方支付公司頻吃罰單。據統計，截至目前，共有近50家支付公司被處罰。僅2017年初到現在，央行已經對超過10家支付機構開出罰單。

　　除了支付寶、財付通，銀聯商務已兩次遭央行處罰，今年4月，因為違反非金融機構支付服務管理、銀行卡收單業務管理相關規定等原因，央行寧波市中心支行對寧波市銀聯商務公司處以罰款共計54萬元，對相關責任人處以罰款共計4萬元。去年7月25日，央行官網發佈公告，宣佈第三方支付公司通聯支付和銀聯商務存在嚴重違規現象，兩者分別被罰款1110萬元和2653.7萬元，創下了當時罰款金額新紀錄。

　　根據央行處罰信息，處罰原因多出現違反反洗錢規定、違反銀行卡收單規定以及違規使用客戶備付金等。自今年4月17日起，央行要求支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現全部客戶備付金集中存管。

　　蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言指出，經過連續幾年的集中整治，一方面是嚴厲的市場處罰，另一方面則是從制度和機制方面正本清源，可以講，目前第三方支付領域風險高發的難題已經得到根本緩解。當然，在任何行業，風險都不可能被徹底根治，第三方支付行業也是如此。結合目前的行業現狀來看，反洗錢、用戶實名制認定、用戶信息保護、數據使用等方面，都是潛在的風險高發區。

　　自去年以來，監管層出臺了多項政策，包括實施非銀行支付機構分類監管制度、建立個人銀行賬戶分類管理機制、確立客戶備付金集中存管機制等，此外，監管還開展專項整治活動，打擊支付市場違規亂象。艾瑞諮詢分析師李哲峰分析，央行的監管從細分來看，其實是針對不同的業務類型，祭出不同的監管措施，方法更加靈活。央行之前的處罰是針對比較混亂的預付卡和收單業務，但是針對移動支付和互聯網支付從某種意義上來説還有些放寬，央行的態度是認為這個業務總體上沒有問題，但是要有“監管紅線”。

　　對於第三方支付行業存在的風險，董希淼也補充道，第三方支付未嚴格保護客戶信息和個人隱私，信息洩露事件時有發生。

　　央行副行長范一飛此前在2016年第五屆中國支付清算論壇上表示，我國支付産業依然處於發展的機遇期和紅利期，但暴露出的風險和問題亟待解決。例如，賬戶實名制有待進一步落實；再如無證經營支付業務的問題，已經出現相關風險案例；部分機構為搶佔市場降低了管理標準，系統中斷、數據丟失等風險事件時有發生。

　　“雙寡頭”格局難改

　　在移動支付領域，仍然呈現支付寶、財付通“雙寡頭”格局，在分析人士看來，在監管加強的態勢下，第三方支付行業的洗牌會加速，正進入存量洗牌期，行業內出現逆襲的概率已經不大，“雙寡頭”格局短期內難以改變。

　　數據顯示，阿裏支付寶和騰訊財付通一直佔據移動支付的絕對地位。第三方機構易觀發佈的數據顯示，截至去年四季度，支付寶和財付通兩大巨頭的市場份額已超九成，達91.12%，剩下的企業只能爭搶不到10%的份額。

　　據《中國支付清算行業運行報告（2017）》顯示，因登出、主動申請登出、不予續展和續展合併等因素，270家支付機構在去年減少了15家，縮減至255家，行業漸剩寡頭。在4月25日舉辦的防範和處置非法集資法律政策宣傳座談會上，中國人民銀行條法司副司長龐任平指出，目前除了少數排位比較靠前、口碑較好的第三方支付公司實現盈利，其他大部分支付公司處於虧損運營狀態。

　　隨著央行監管趨於嚴格，第三方支付正進入存量洗牌期。薛洪言認為，第三方支付主要包括互聯網支付和移動支付、銀行卡收單、預付費、固定電話支付和電視支付等幾類業態，不同業態面臨的行業環境差別很大。具體來講，在互聯網支付和移動支付領域，支付企業的發展依舊要沿著用戶、場景兩條主線展開；在銀行卡收單領域，如何在合規的前提下實現可持續發展（即實現盈利）仍是重要挑戰；對於其他業態而言，主要涉及的是小範圍市場內的合規經營問題。整體上看，行業發展已經趨於成熟，市場格局也已初步明朗，除非出現新的革命性技術，行業內出現逆襲的概率已經不大。（北京商報記者 閆瑾 劉雙霞/文）