互聯網保險：場景消費仍是主角

　　從互聯網保險發展趨勢上看，“互聯網＋”的深入、消費升級以及經濟共享化，促使更多的消費場景走入我們的生活，並衍生出風險保障需求。也正因如此，場景消費保險始終是互聯網保險的主角。

　　不斷涌出的新消費場景，為互聯網保險帶來了源源不斷的靈感。不過，泰康在線相關負責人表示，場景化的投保用戶往往是流動的，不能成為互聯網保險公司真正的“忠粉”，場景平臺上用戶對保險公司的品牌認知、互動和黏性不足。

　　一季度，互聯網保險簽單件數19.58億件，同比上升112.46%。其中，退貨運費險簽單件數11.54億件，同比上升59.56%，繼續保持高增速；責任險類業務簽單件數為1.98億件，同比增長31.8倍；保證險類業務簽單件數達1.98億件，同比增長13.3倍。

　　新場景將不斷衍生保險需求

　　可以看出，以退貨運費險為代表的互聯網場景消費保險，其保單數仍持續領跑。作為需求導向的創新型保險，場景消費保險伴隨著互聯網大潮和新經濟的崛起，在保單規模上始終領跑于其他險種。

　　海綿保COO謝平川表示，從互聯網保險發展趨勢上看，“互聯網＋”的深入、消費升級以及經濟共享化，促使更多的消費場景走入我們的生活，並衍生出風險保障需求。也正因如此，場景消費保險始終是互聯網保險的主角。

　　比如，已“攻佔”大中城市的共享單車。自4月29日開始，ofo、永安行、小藍、Hellobike、funbike、優拜等6家共享單車的用戶，通過支付寶首頁的掃一掃，即可解鎖上述品牌共享單車。據悉，這次接入支付寶的共享單車有600萬輛，覆蓋全國50個城市。而用戶通過支付寶每一次解鎖騎行的背後，都有一份保險。截至5月3日，4天內支付寶已經送出數百萬份騎行保險，背後承保的是國泰財險。有人據此預測，這一險種將成為繼退貨運費險後的第二高頻險種。

　　不斷涌出的新消費場景，為互聯網保險帶來了源源不斷的靈感。不過，泰康在線相關負責人對記者表示，場景化的投保用戶往往是流動的，不能成為互聯網保險公司真正的“忠粉”，場景平臺上用戶對保險公司的品牌認知、互動和黏性不足。因此，即便是已經佈局商旅、電商、物流、醫療、健康、金融、體育、O2O八大業態，連接100多個場景，推出“外賣騎士意外險”、“退貨運費險”、“放心淘”、“小額丟失險”等200餘款産品的泰康在線，也開始謀劃場景之外的另一條路——推進自有平臺的移動化戰略。

　　據介紹，泰康在線將PC端官網、移動端官網、移動端APP以及微信的數據打通，實現四大平臺的一體化。這一自有平臺以用戶為中心，根據用戶的使用習慣開展移動化投保、便捷理賠等全方位服務。通過不斷提升的用戶體驗，把分散在場景中的用戶匯集到自有平臺本身，實現有效的用戶回流，讓場景更有價值。

　　健康險將成互聯網保險“藍海”

　　互聯網保險的另一片“藍海”，則是健康險。一季度保費數據顯示，健康險以原保險保費收入1599.82億元、36.88%的增速，成為産險業務中增速最快的險種。

　　“互聯網健康險是互聯網保險市場中的‘藍海’。”泰康在線相關負責人進一步解釋道：“一是中國經濟快速發展，人們生活品質不斷提升，健康意識越來越強，對健康險需求不斷增加；二是政策利好，去年印發的《‘健康中國2030’規劃綱要》明確提出，要‘積極發展商業健康保險’，健全醫療保障體系。”

　　不過，專業健康險公司普遍盈利難的現實，讓人們對互聯網保險公司的雄心不得不提出質疑。對此，眾安保險健康險事業部總經理劉海姣表示，我國商業保險公司缺乏個人健康數據。在這一情況下，保險公司往往通過下列方式應對，一是提價，但提價容易導致惡性循環——保費越高，健康人群就越有可能選擇不買，而留下來的人群，逆選擇風險更大。二是選擇“保險+醫療服務”來緩解逆選擇，在醫療服務上加重佈局，降低投保人患病風險，這也是很多健康險公司佈局醫療産業的原因。

　　對眾安保險乃至互聯網保險公司而言，由於自身的互聯網背景，使其在先期選擇客戶時主要是集中在高科技領域的企業。“這類企業通常平均年齡較輕，賠付率良好，同時，也更容易接受互聯網保險的線上服務，可以説，是眾安健康險順利起步和得以盈利的‘先天’優勢。”劉海姣如是説。據了解，目前，團險是眾安保險健康險業務的重要組成部分。比如，與線上社保互聯網公司金柚網合作；提供免費的技術服務，幫助企業的醫務室實現視頻問診等創新。

　　泰康在線相關負責人表示，健康險並非新興險種，互聯網保險公司要快速駛入健康險“藍海”，還需要探索區別於傳統健康險的新模式。而泰康在線的新模式則是為用戶打造一個完善的大健康生態圈，並希望保險可以成為這一大健康生態圈中的支付手段，讓用戶獲得健康風險保障的同時，享受到更高的醫療服務。

　　據了解，泰康在線利用雲計算、大數據等技術在行業內首創健康信用評分體系——“泰健康”。“泰健康”通過對用戶進行多維度的數據分析，不僅可以提醒用戶養成良好的健康習慣，也可以向用戶推薦更有針對性的健康險産品。從2015年開始，泰康在線已積累了700萬會員。下一步，泰康在線將把理論深度應用於實踐，根據用戶的健康狀況提供差異化定價的産品，把健康服務和保險深度結合，為細分人群提供包括優質醫療資源、健康管理服務和保險保障的一攬子解決方案。（記者 付秋實）