螞蟻金服CEO井賢棟： 未來十年是“信用紅利”時代

　　隨著信用解鎖在共享單車行業的火暴，芝麻信用開始成為螞蟻係的又一張“王牌”。昨天是芝麻信用第三個“信用日”。芝麻信用未來的發展重點為何？螞蟻金服CEO井賢棟與芝麻信用總經理胡滔昨日在接受記者採訪時點明瞭方向。“未來，信用在一定程度上極大地取代了支付的動作，不用現場付錢會逐漸成為潮流。”

　　據悉，定位於螞蟻金服旗下獨立的第三方徵信機構，芝麻信用的接入場景已經涵蓋了金融借貸、租車、酒店先住後付、共享單車、租房、簽證辦理等眾多創新場景。目前芝麻的企業徵信用戶有約100萬；個人用戶方面，開通芝麻信用用戶約2億，其中1億多用戶使用芝麻分享用過信用服務。

　　“十年後到處是信用城市”

　　2015年6月6日，螞蟻金服旗下的芝麻信用開放全國範圍公測，並聯合華潤萬家和全時便利店，在北京、杭州兩地各開設了一家“無人超市”試點，其中杭州的無人超市一天的付款率達到82%。此後，每年的6月6日將被定義為“信用日”。到今年已經是第三年，2017年信用日的重點是信用城市的打造。

　　井賢棟表示，10年後，國內絕大多數城市都將成為信用城市。伴隨著信用的普及，超過90%的押金會逐漸消失；當生物識別技術與信用結合，超過80%的證明會逐漸消失；未來，信用在一定程度上極大地取代了支付的動作，不用現場付錢會逐漸成為潮流。

　　而從2013年開始籌備以來，芝麻信用的初衷就是為了解決“信任的壁壘”問題。談到2015年1月22日，芝麻信用與第一個商戶神州租車合作，試運行免押金租車的業務時的場景，芝麻信用總經理胡滔仍感慨萬千，這對於芝麻乃至整個螞蟻來説是在開拓一個從0到1的市場。

　　據她回憶，免押金租車當時的違約率高達6%，半年後則降低到千分之三，這讓大家看到了免押金服務的可行性。此後芝麻信用開始嘗試信用在酒店入住，充電寶、雨傘借用等各種新興領域的應用，直到今年與14家共享單車企業達成信用解鎖合作。

　　“很多人都説芝麻很幸運搶到了共享單車的風口，其實機會永遠是給準備好的人，如果沒有我們過去兩年在整個産品的打磨，現在也趕不上這個風口。”胡滔坦言，那些原本因為技術不夠發達、程式比較繁瑣、成本較高導致的服務不夠便利的商業場景，都可以通過信用加以改善。據透露，芝麻現在還在拓展一些停車場業務，能夠做到抬桿即走。換句話説，通過信用，消費者可以實現先享受服務、後付費這樣的模式。

　　“芝麻信用分不是行銷分，也不是會員分，是一個開放體系，所謂的免押是在用戶授權使用信用的情況下，由場景提供的服務。”對於芝麻分，螞蟻金服CEO井賢棟給出了這樣的判斷。

　　“通過信任打破商業的壁壘”

　　曾幾何時，芝麻分成為支付寶用戶默默比拼的一個指標。

　　而今年的“信用日”，螞蟻金服董事長彭蕾在新開微博的第一篇博文中秀出了自己高達856分的芝麻分，這在以950分為最高標準的芝麻信用體系中是一個頗具殺傷力的分數，但也馬上遭到支付寶小編的調侃：“董事長同學，你一上來就炫耀自己的芝麻信用分，你讓我們這些分數比你高的到底是曬還是不曬呢。”

　　而在螞蟻的長期規劃中，信用等於財富，而這也是芝麻信用的願景。然而最近社會關於“徵信是否應該僅用於金融借貸領域”的相關討論日益增多，也讓公眾對於芝麻信用的多場景開拓模式産生疑惑。

　　對此井賢棟指出，社會信用體系是整個中國社會市場經濟發展的一個重要的制度安排，好的信用體系可以推動整個社會綜合治理的發展。信用體系也是一種社會資本，推動市場資源合理配置，體現出社會的公平。

　　但他同時坦言，信用的發展也存在幾個層面的問題，包括法律層面、制度層面、信息層面、市場層面以及文化層面。芝麻信用過去幾年從意識層面、市場層面和信息層面做了很多工作。“由於社會信用體現建設仍不夠完善，導致的一些生活成本還是很高。例如，類似共享單車這樣的商業模式的押金等等。”他説，希望信用能夠創造價值，使信用等於財富。

　　據井賢棟介紹，目前芝麻信用創造了很多信用的場景，光免押金一項已經在380個城市提供了8大類信用免押服務，包括租房、租車、共享單車，累計免押金超過340億。

　　井賢棟坦言，阿裏從第一天立志讓“天下沒有難做的生意”開始，信用體系就是其中的基礎。“我們要做的是通過信任打破商業的壁壘。”

　　他預測，未來10年將是“信用紅利”來臨的時代，信用經濟成為社會發展的最大紅利，會使商業流程再造，信用有望成為商業模式中重要的組成因素之一。有信可“用”將有望普及到更多的商業場景之中。

　　芝麻信用正在開疆拓土

　　從共享單車的信用解鎖來看，井賢棟認為其對於共享經濟的助益在於，讓商業回歸本質，而非成為PE/VC資本推動的産業。

　　值得一提的是，芝麻信用在開拓應用場景時曾與不少阿裏係公司有所協同，包括與石基信息和飛豬（原阿裏旅行）推廣的酒店信用入住，投資ofo並打造信用解鎖的行業應用樣板等。井賢棟表示，投資與信用推廣應用，兩者沒有必然的聯繫，芝麻的開放是平等的，不存在內外之別。

　　在用戶信用數據方面，胡滔指出，信用最核心的是要保護好個人隱私和信息安全。現如今《網絡安全法》等政策環境也在不斷完善，用戶數據只有經過本人授權才可以查詢。

　　除了個人徵信業務的場景探索外，芝麻信用在2015年底取得了從事企業徵信業務的資格備案。去年7月，芝麻信用正式推出其小微企業信用洞察“靈芝”系統，包含企業信用報告、風險雲圖、信用評分和指數、關注名單、風險監控預警五大産品。據胡滔介紹，目前企業徵信方面芝麻主要面向小微企業提供徵信服務，目前剛剛起步。

　　一個有趣的現象是，芝麻在2015年嘗試的無人超市試點已經孕育出了相同模式的創業企業快貓。而據記者了解，在阿裏係全力推進“新零售”的大背景下，已經有商超有意推出類似“無人超市”模式的信用合作。胡滔坦言，這樣的想法和理念通過各個行業的合作標杆樹立起來才能星火燎原，從一個項目變成一種模式，如今共享單車領域大熱的“信用解鎖”也是如此。

　　記者昨日從芝麻信用獲悉，繼新加坡之後，盧森堡和日本也正式開通了芝麻分辦簽證，減少申請材料的服務。另據胡滔透露，芝麻信用正在與通信運營商洽談合作，運營商免預存領域也被認為有望成為新的場景爆點。（記者 溫婷 ）