數字普惠金融發展需要加強消費者保護

　　過去的10年，我國普惠金融取得的成績有目共睹。尤其是隨著互聯網技術快速發展，金融與科技加速融合，普惠金融發展遇到了一個歷史性機遇，數字普惠金融孕育而生。在第四屆金融科技外灘峰會題為“金融科技引領普惠金融新實踐”分會場，專家表示，金融科技能提升金融的普惠性，可以降低門檻，擴大金融服務覆蓋範圍，極大減少獲客成本，推動了數字普惠金融的發展。但與此同時，數字普惠金融發展中也存在不少風險隱患，需要加強監管，加強消費者保護，完善基礎設施建設。

　　金融科技

　　可以有效降低獲客成本

　　談及目前我國普惠金融發展現狀，上海黃金交易所理事長焦瑾璞認為，目前我國普惠金融政策和環境是很好的，已經出臺相關政策文件將普惠金融納入國家戰略。而且國內廣泛參與普惠金融的程度很高，從機構上看，金融機構、類金融機構、互聯網金融機構等都在參與普惠金融。從人數上看，中國參與普惠金融的學習、研究、實踐，包括創新，應該是首位。

　　“普惠金融各種産品、各種創新非常多，給大家提供了很多可供選擇的餘地和機會，也有利於普惠金融的普及。”焦瑾璞説。

　　過去做普惠金融，比較難的一個是獲客，另一個是風險評估。參會專家表示，金融科技能提升金融的普惠性，那麼，到底體現在哪？在國務院發展研究中心農村經濟研究部部長葉興慶看來，金融科技一方面通過降低傳統金融體系的投資或運行成本，從而達到普惠的目的；另一方面金融科技促進普惠金融貸款方面的內在邏輯，就是降低了金融機構信息的獲取成本。此外，金融科技近似零邊際成本，能把盡可能多的場外客戶納入金融體系中來。

　　宜信公司首席戰略官陳歡稱，金融科技的使用，很大程度解決獲客的成本問題。此外，通過金融科技的使用，積累了大量的數據，使得數據留存以及可分析、可使用的程度比以前高了很多，這樣就促使在風險判斷上，比以前可能更有效。

　　數字普惠金融

　　邊界風險不容忽視

　　專家表示，客觀來説，金融科技創新對促進普惠金融的發展，已經産生了實實在在的效果，正在成為推動普惠金融發展的重要力量，但與此同時也存在很多風險。

　　焦瑾璞認為，無論是普惠金融還是數字普惠金融，包括科技支持普惠金融，要有邊界，金融與其他行業應有所區別。此外，在普惠金融裏，消費者權益的保護不足。

　　浙商銀行行長劉曉春認為，數字技術可以更好地解決普惠金融問題，但也存在風險評估問題。他指出，從銀行角度來講，一是資信評估，需要評估客戶的經營能力、産品、市場試銷性，包括持續性的還款能力評估、監測。在這個體系，需要數字科技進一步深化。二是銀行內部管理要進一步數字科技化，使得整個流程、人員配置能更好地使資源傾向於普惠，促使流程更流暢、成本更低廉。三是數字信息社會的基礎設施建設還有待完善。

　　發展數字普惠金融

　　要加強消費者保護

　　在發展數字普惠金融過程中，如何加強監管，把握好金融科技創新與風險防範之間的適度平衡，成為與會專家爭議的焦點。在焦瑾璞看來，第一，科技和普惠金融結合，這是必然的。第二，科技發展數字化，數字普惠金融發展，也是必然的。第三，發展中肯定存在問題，去年G20把數字普惠金融的8項原則已經明確。第四，要把加強消費者保護擺在重要的位置。

　　葉興慶認為，一方面要合規，對於不合法要打擊；另一方面，要從普惠的角度對所有的金融科技進行識別，識別哪些金融科技具有普惠性，並作為下一步扶持的重點，這是當務之急。

　　中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾表示，數字世界正在以非常快的速度到來，在這個過程中監管部門一項關鍵性的工作還是要加強消費者保護，包括加強隱私保護、安全保護、交易公平性保護等。

　　“監管要創造一個更有利於數字普惠金融發展的基礎設施環境，包括數據環境、徵信環境等方面，促進整個行業健康有序發展。”陳歡認為。（見習記者 許婷）