科技推動互聯網保險紮實服務實體經濟

　　“金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職。”在不久前落幕的全國金融工作會議上，習近平總書記強調，“金融要把為實體經濟服務作為出發點和落腳點，全面提升服務效率和水準，把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求。”這對於努力成為經濟“減震器”和社會“穩定器”的保險業來説，更具有重要的指導意義。

　　伴隨著互聯網技術的發展與成熟以及互聯網經濟的爆髮式增長，近年來，互聯網保險在消費保障、經濟補償等多個維度構建保險生態，從而更高效地保障實體經濟活動，服務於各個生態對應的實體經濟需求。據保監會最新披露的數據，今年上半年，互聯網保險創新業務簽單件數46.66億件，同比增長123.55%。其中，退貨運費險27.35億件，同比增長53.01%；責任險4.19億件，同比增長17.36倍；保證險6.98億件，同比增長13.27倍；意外險3.36億件，同比增長1.45倍。在過去5年間，互聯網保險增長72倍，走出了一條創新與規範並舉的道路。

　　保險監管加強引導行業保障實體經濟

　　“實踐表明，金融行業創新要‘定好位、起穩步、有底線’。”業內專家表示，在過去5年，互聯網保險取得長足規範發展，得益於監管層面的堅持政策引導與鼓勵創新並舉，使得互聯網保險嚴守合規底線的同時，在一定的發展空間內創新。

　　事實上，互聯網保險在發展過程中獨闢蹊徑，監管從一開始便明確其定位，即通過科技手段提升保險行業的運行效率，實現保險供給側改革的創新突破。保監會多次強調，保險要回歸保障本質，鼓勵保險機構圍繞互聯網開展商業模式、銷售渠道、産品服務等領域的創新，更好地滿足不同層次實體經濟的風險管理需求。

　　自2012年保監會率先批准首家專業互聯網保險法人機構，隨後又批准三家互聯網財險公司，對互聯網金融的經營主體進行牌照管理。幾年間，保監會先後出臺《互聯網保險業務監管暫行辦法》、《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》、《中國保監會關於進一步加強保險業風險防控工作的通知》等一系列政策，規範引導行業有序發展。近期保監會發佈的《關於保險業支持實體經濟發展的指導意見》再次指出，保險業將從風險保障、服務國家戰略、創新形式、持續加強和改進監管等方面，促進保險業持續向振興實體經濟發力、聚力，提升保險業服務實體經濟的品質和效率。

　　依託互聯網生態的發展，互聯網保險的外延正在不斷擴展。數據顯示，2016年保險業新增保單95.45億張，其中，互聯網保險保單61.65億張。互聯網保險爆髮式的增長正是基於實體經濟發展的需要，特別是互聯網財險，在保障和服務互聯網生態的同時，實實在在地支持和保障“製造業、文化、健康”等各個産業的發展。通過連接保障及服務實體經濟，通過科技手段不斷提升服務能力和效率，在一定程度上促進了實體經濟與互聯網的深度融合。

　　科技創新激發保險多維度服務實體經濟

　　數據顯示，2014年至2016年，我國電子商務的交易額分別為16.39萬億元、20.8萬億元、26.1萬億元，線上交易高速增長催生出了巨量的風險管理需求，從而也激發了互聯網保險從消費保障、經濟補償等不同維度來服務實體經濟。

　　消費保險的誕生,讓保險公司提供的服務不僅僅是“賠錢”那麼簡單。利用保險機制,可以有效促進消費達成,從價格、品質、物流等各環節提升消費體驗,化解售後糾紛,提供意外損失後的經濟補償。記者了解到,今年包括中國人保、中國人壽、中國平安、太平洋、泰康保險等9家保險公司聯合螞蟻金服保險平臺,推出了總共5大類超過30種消費保險服務,消費保險覆蓋了各個環節。

　　針對網購普遍面臨的退換貨問題，退貨運險自2013年在淘寶場景上推出以來，開啟了人們對於互聯網保險新的認識。退貨運險最初從為用戶網上購物退換貨産生的費用進行經濟補償，在經過不斷迭代，打通了順豐等快遞公司直接提供退貨快遞服務，為用戶提供了一站式的解決方案。

　　2016年，我國僅退貨運險銷量達44.89億單，同比增長39.92%，以件均消費額在100元~150元之間的保守估計，退貨運險支持著社會消費品零售總額約達6000億元規模，而這背後推動了消費、文化、運輸、製造等多個領域的發展。

　　如今，互聯網保險正在不斷深度嵌入整個網絡消費生態鏈當中，例如賬戶安全險、甜橙白條、保證金保險等。例如，針對一直困擾中小微店主的保證金壓力問題，眾安與阿裏合作推出的國內首款眾樂保網絡保證金保險産品後不斷向其他平臺延伸，3年多來，眾樂寶、參聚險等累計服務小微賣家及中小企業超過300萬家，釋放保證金超過千億元，賣家通過繳納保費的形式緩解積壓資金的壓力，也增強了小微主體的創業活力。

　　“科技是手段、金融是本質、實體是核心。科技金融發展的根本，是利用科技創新提升金融服務實體經濟的能力，否則科技金融就有可能打滑、跑偏、甚至空轉。”眾安保險助理總經理王敏在接受本報記者採訪時表示，特別是互聯網財險，針對線上産生的生活消費、出行、健康以及固定財産的交易，為各場景下財産以及相關利益的潛在損失進行補償，每一張保單都對應著實體經濟活動。

　　互聯網保險構建更有安全感的“新生態”

　　科技的應用不僅讓保險變得更加普惠，更重要的是給用戶提供更便利的保障服務。

　　“真正意義的互聯網保險是通過科技創新以及跨界思維，連接線上線下、行業上下游乃至其他相關行業運營模式和價值鏈，最終構建更有安全感的‘生態’體系。”在王敏看來，構建互聯網生態過程中，科技創新是核心競爭力之一，依託大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等新技術，實現産品的動態化與定制化，從而提高保險的可獲得性。以保險為連接器，打通各個産業鏈，從服務實體經濟到推動和整合服務實體經濟的效率和能力。

　　記者了解到，眾安保險搭建的基於雲端的核心業務處理系統，其最高保單處理能力為1.3萬筆/秒，大大降低了産品的運營成本；通過大數據、人工智能等技術以人為核心建立用戶畫像，已實現99%的業務線上自動化完成，無紙化的運營模式，取代了傳統線下重資産模式，從而踐行了綠色經濟。特別是眾安保險針對近4億台存量智慧機市場推出的“賠你碎”碎屏險，正是基於人工智能深度學習的碎屏識別和身份識別技術，實現手機全自動投保驗機。從前期的保險、定價到核保、理賠，形成一個完整鏈條，從而推動和整合實體經濟的服務效率。

　　截至2016年底，眾安保險已連接了電商平臺、OTA平臺、小米、微醫等180多個合作夥伴，構建“生活消費、消費金融、健康、車險及航旅”五方面生態圈，累計服務4.92億用戶。值得一提的是，眾安保險60%的用戶群體年齡介於20~35歲，隨著年輕一代經濟活動需求的增長，他們將成為社會的中堅力量，而眾安保險無疑率先佔據了服務實體經濟的新入口。（記者 肖揚）