王兵：金融科技孕育銀行新基因

　　如今，“金融科技”已成為金融領域最熱門的話題，尤其是現在人工智能、區塊鏈等新技術和多學科的交叉融合，為金融行業帶來了新的變革和無限可能。無論是國有大行、股份制銀行，還是互聯網金融公司，都要在這個層面上重新審視自己的IT，探索重塑自身金融服務的路徑。

　　隨著金融業正在通過大數據、雲計算、人工智能等新技術改變傳統的金融業態，實現從內涵到外延全面進化。金融科技正在幫助金融業重塑競爭力，已經成為銀行的新基因,“無科技,不金融”已是業界的共識。

　　金融科技是銀行的新基因，強調的是更廣範圍、更深層次的融合。2016年，國務院發佈了《“十三五”國家科技創新規劃》，明確提出要促進科技金融産品和服務創新，建設國家科技金融創新中心。這使得“金融+科技”正式成為國家政策導向，二者的融合必將走向深化。

廣發銀行副行長王兵

　　從銀行內部來講,這種融合主要體現在以下兩個方面：

　　一是銀行科技主動前移，引領業務創新。傳統銀行科技做為銀行的後臺部門，主要職能是給業務提供穩定的支持和可靠的保障,一般的服務方式是等客上門。隨著銀行特色化、差異化、精細化的經營管理要求不斷提高，特別是在銀行業務不斷創新的背景下，産品更多表現為跨界合作的産品、複雜邏輯的産品、線上化的産品等，其特點是流程長、交互多、業務模式複雜、風險控制難度大等，若要更好、更快、更直接地提供服務，必然要求科技部門向業務需求管理職能前移，即在業務需求制定的初期就深度介入，通過科技視角提出産品、流程等設計的方案或意見等。

　　再深度的前移就是科技人員全程參與業務規劃、業務産品的制定和客戶行銷等，體會發現科技支持的角度和機會，從而更主動、更超前地做好科技産品的預研和支持。

　　特別是伴隨著雲計算、大數據、人工智能等新興技術的不斷涌現，科技的前移更是體現在對各類金融需求和業務場景的先期判斷、篩選和分析上，實現客戶服務的自動引導、有效行銷對象的輔助篩選和風險事件的前期預警，提升業務服務的精準度和服務效率。

　　三年前，談起大量減少現金使用可能有些不切實際，但現在各類支付産品的出現，讓我們真真切切感受到了便利。大數據技術下催生的各種信用評分、企業評級，再加上不同行業和業態通過開放技術進行服務場景的有機整合，使得我們很多需求不再需要通過切割和拆分進行分別處理，而是可以通過“一站式”的場景服務來解決。

　　二是業務主動前移，與科技深度融合。過去的業務與科技合作模式，更多表現為業務提出需求，科技進行開發實施，完成後直接向業務交付科技成果。這種方式在業務快速發展、創新層出不窮的今天，顯然已經過時。互聯網企業推出的微信、支付寶等産品給銀行業很大啟發，這些産品無一不是業務與科技強互動、聯合研發出來的，可能第一代産品比較簡陋，但在市場反應及時捕捉、業務需求不斷完善、研發迭代不停更新的模式下，後續得到良好高效的完善優化，從而佔領市場。

　　銀行也要學習這種模式，強化業務與科技融合互動的工作機制，通過業務與技術橫向交流、定期溝通、對口服務、交叉培訓等舉措來提升業務與科技的溝通協作，持續優化和改進融合服務效果，從響應效率、計劃滿足情況、交付品質、服務態度等維度來建立與業務部門的相互評價體系，推動業務與技術的深度融合，落實科技業務不分家的觀念，提高銀行科技應用能力。

　　總之，在金融科技的大背景之下，科技要主動前移，了解業務規劃，參與業務需求。業務也要前移，全程參與開發過程，相互融合，深層互動，使金融科技産生更大威力。

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　　為打造銀行的金融科技基因，增強科技對業務發展的支持力度，同時改變科技的工作模式，我認為,需抓住“三大基石”,用好“三大抓手”。

　　一、“三大基石”是指銀行雲計算、大數據和人工智能三大新興基礎技術。三大基石是開展各類金融科技創新的必要條件，是未來銀行IT的三大基本能力。

　　首先，建設銀行雲計算能力，鋪設金融科技的高速公路。如今，雲計算技術已經成熟，建立以“IaaS+IPaaS”為基礎設施總體架構，以存儲、X86等雲化的基礎架構作為基礎，建設開放平臺雲，實現雲平臺與各類技術管理平臺的對接聯動，完成智慧運維一體化。雖然這些基礎工作本身對銀行業務沒有直接促進作用，但對銀行科技體系架構有重大影響。對銀行科技的開發生産，以及與業務的協作産生重大的變革和提升，從而大大提升對業務發展的支持能力和效率。

　　其次，推進大數據應用，為金融科技提供動力源。銀行的大數據服務能力，主要包括以下方面:

　　一是廣泛的數據整合服務能力。銀行通過大數據技術，不斷整合行內不同條線、不同系統的數據，整合行內的週邊數據，蒐集、整合各系統的非結構化數據，另外加大引入互聯網公司、電信運營商、政府部門等外部數據的力度，從海量數據中沉澱並提升數據資産，形成以客戶為中心的數據服務能力。

　　二是面向未來的數據分析服務能力。數據的分析服務，必須以平臺化、産品化、自助化為目標，一方面應實現輕量級的數據探索、數據分析能力，降低業務人員接觸數據使用數據的成本；另一方面通過提供形式靈活、敏捷快速的數據分析挖掘能力，支撐業務快速探索、快速試錯、迭代創新。目前，廣發銀行在大數據方面做了一些工作，例如平臺建設，整合行內數據，作為基礎平臺為全行數據分析提供服務。此外，通過數據整合分析，實現行內客戶畫像的360度刻畫，通過資金關係分析客戶關係等，為精準行銷、風險防控提供支持。

　　三是跨界合作，實現大數據獲客和風控。整合運營商、互聯網公司的數據，實現引流獲客、數據行銷、數據風控，在客戶身份驗證、黑名單互驗等方面進行合作。所以，大數據是金融科技創新的源動力，也是科技拓展能力、展示功力、體現實力的最佳手段,幫助科技條線逐步從後臺走向前臺。

　　再次，建設銀行智慧大腦，打造金融科技高效引擎。人工智能技術相比于雲計算、大數據來説，因為涉及的面更廣、交叉學科更多，所以目前人工智能各領域技術的成熟度情況並不相同。目前主要是人臉識別、語音識別、智慧投顧等方面，各家銀行都在進行嘗試和實施。

　　能否建立統一的金融“大腦”，業界尚在研究摸索當中，並沒有成功先例。我們暢想的未來“銀行智慧大腦”，是以大數據平臺為基礎，通過智慧分析工具，豐富各類感知和認知技術工具、機器學習演算法和專家模型的開發儲備，構建統一、完整的銀行智慧服務體系，從而實現精準行銷、産品設計、風險控制、智慧決策等領域的革新。

　　二、“三大抓手”是指移動互聯、能力開放和敏捷彈性。三大抓手代表了IT服務和管理的手段，與基礎能力建設相輔相成。

　　首先，移動互聯不僅是渠道和觸手，也是金融科技創新的平臺。與人工智能、智慧硬體相結合，能打造新的銀行産品形態；與雲技術、大數據相結合，能提供更準確、更及時的差異化服務響應。為實現移動互聯基礎服務，我認為有以下三個關鍵點：一是夯實移動互聯的基礎，要加強基礎平臺的建設，推進移動互聯相關標準體系的建設，以及移動互聯相關創新需求的統籌規劃，達到百花齊放而又井然有序的效果。二是利用移動互聯推進産品創新。“移動互聯網+”各行各業以及各種互聯網設備，為金融科技創新提供了豐富的素材和想像空間。三是利用移動互聯提升銀行服務水準。通過語音識別、圖像識別、增強現實等技術手段，能豐富與客戶溝通的途徑和手段，提升互動效率和效果，降低客服門檻，擴大服務範圍，有效提升客戶體驗，解決客服成本高、客服人員流動大帶來的服務品質不穩定、缺乏對高端客戶的主動服務等痛點，實現對客戶個性化、精準化、高情感的服務能力，全面提升客戶服務水準。

　　其次，能力開放是銀行運用金融科技的拓展工具。雖然相較于互聯網企業，銀行在能力開放方面起步較晚，但也應該積極推進開放戰略。其原因一是由於市場和客戶的變化，需求的細分和碎片化的場景需求越來越成為客戶選擇服務的標準；二是由於銀行自身經營效率的考量，銀行內部總分行之間、銀行與集團公司之間、銀行與第三方公司之間的數據、系統服務的交互越來越頻繁，越來越複雜，導致傳統的介面溝通的成本必然升高。

　　能力的開放一方面能改善銀行內外部系統間互聯方式，保護投資，保障數據和服務的調用安全可控。同時通過跨行業的外部合作，在保障數據安全基礎上打通各個行業的大數據孤島，實現跨行業的數據和服務共享，進而極大促進第三方或我們自己通過簡單組合不同的開放服務，快速推出創新，變革産品的研發模式，縮短新産品的價值實現時間，更快將新産品投放市場。

　　第三，敏捷彈性，或者説雙模IT已經成為IT治理的新常態。金融科技的發展，使得銀行推出了越來越多的基於互聯網架構的應用。應用開發迭代週期從數月縮短為數以天計，同時秒殺、紅包等突發性高併發應用需要更加彈性的技術架構，而這類新的互聯網架構如何管理，成為了IT部門的新常態。

　　從基礎架構上，廣發銀行通過引入分佈式開放平臺架構，打造服務化系統能力等手段對原有架構和應用解耦。此外，從運維管理上支持計算能力的彈性伸縮，對於敏捷管理模式下互聯網新應用的發展，我們建立了以容器技術為核心的“APaaS”基礎設施架構，用以支持敏捷開發、灰度發佈、彈性擴縮等新業態。

　　最後最重要的一點，是IT研發模式的變革。廣發銀行正在探索具有廣發特色的敏捷方法，包括業務與科技共同抽調人力，成立融合的獨立團隊，單獨進行人員和項目管理；整合開發測試資源，進行測試前移；優化站立會、迭代啟動會等提升敏捷團隊的信心和意識；以及通過引入推廣自動化集成、測試和代碼檢測工具等提升工程品質。總的來説，信息科技部門應該建立起面向一線需求和客戶體驗的團隊，通過專業有效的內部傳導機制，更高效的獲取資源和快速做出響應，實現敏捷和迭代開發，形成能夠與互聯網企業競爭的創新服務能力和創新管理機制。

　　簡而言之，就是通過移動互聯為基礎，用能力開放為拓展，用敏捷開發為支撐，實現銀行運用金融科技的全面變革和突破。

　　金融科技，對銀行而言，機遇與挑戰並存，銀行需要付出更多的努力加以應對，也需要更大的激情去創新，從而走出一條兼顧自身特點的金融科技之路，形成特色基因，最終服務於國家戰略，服務於大眾的金融需求。（作者：王兵）