金融科技須從機構監管走向功能監管

　　金融科技從支付、結算、信貸等領域對傳統金融機構提出了挑戰，因而，對其的監管也須從單純機構的監管走向功能的監管。近日，由清華大學五道口金融學院、清華大學國家金融研究院主辦的“第二屆中國金融科技大會（2017）”上，與會人士形成了以上共識。

　　清華大學國家金融研究院院長、中國人民銀行原副行長朱民表示，金融科技對整個金融功能的衝擊是巨大的，是顛覆性的。

　　朱民表示，“金融發生最大衝擊和變化的是在監管和法律方面。當整個功能是內生的時候，監管針對機構就可以解決所有問題。混業經營的時候開始討論功能監管，在金融科技的前提下，必須從機構監管走向功能監管，從一個靜態的區域、一個城市、一個點走向跨區域和跨境的監管，因為所有的科技金融都是跨區域、跨境的。”

　　京東金融首席執行官陳生強指出，由於金融科技的內核是企業服務和科技能力，因而在監管上也應區別於傳統金融機構的監管。金融科技的快速發展引發了監管的關注，一方面在研究如何用技術去加強對金融科技的監管，防範整體的金融風險。另一方面，實際上也在強調科技對金融的重要性，通過科技手段去提高效率、安全和客戶體驗。

　　“金融科技”可以説是這一年來最熱的詞之一。越來越多的金融機構意識到，金融科技公司的能力可以為我所用，所以開始主動選擇和金融科技公司合作。金融機構在科技上發力的同時，不少原來以互聯網金融為標簽的公司，轉而定位於金融科技。

　　陳生強認為，金融科技正在收穫認可，不斷發展。但金融科技概念正在泛化，這一領域存在著很多種商業模式，其中最有代表性的，或者説最具有長久未來的商業模式是什麼，業界尚未形成共識。“在京東金融看來，金融科技的核心內涵有兩層：其一，金融科技的商業模式是企業服務，而不是為自營金融業務服務。其二，金融科技必須有很強的科技能力。以京東金融為例，企業服務和金融機構是一種利益共同體的關係，能為金融機構帶去增長業務和增量收入，在和金融機構共同創造增量業務的過程中，實現與金融機構的價值分享。京東金融能服務於金融機構價值鏈上的核心流程環節，或者説核心價值創造環節，如獲客、客戶運營及風控等。在為金融機構降低成本、提高效率的同時，增加收入，降低風險，改善用戶體驗，甚至形成新的商業邏輯。

　　對於金融科技公司而言，不管是輸出風控、用戶運營，都是基於海量、多維、動態的大數據，而要處理這些數據，人工智能是一個必需品。

　　當然，金融科技在被規範的同時，也在收穫認可，在不斷地發展。值得注意的是，金融科技這個概念正在泛化，金融科技領域存在著很多種的商業模式，但其中最有代表性或者説最具有長久價值的商業模式，實際上還沒完全形成共識。

　　所以，金融科技行業仍然需要確定方向，達成共識，形成標準。陳生強認為，金融科技的核心內涵包括兩個層面：第一層，金融科技的商業模式是企業服務。服務的對像是金融機構而不是為自營的金融業務服務。第二層，金融科技必須有很強的科技能力。科技是推動人類經濟社會向前進步的核心動力，科技革命本身也代表著效率的革命。所以一切商業模式的進步，實際上都離不開新興科技的驅動。“只有明確了金融科技的內涵，才會在監管層面作出更優的選擇。”

　　中國互聯網金融協會會長李東榮表示，只要是從事金融業務、提供金融服務，就必須接受基本一致的市場準入政策和監管要求，要完善金融科技的統計監測和風險監測體系，持續、動態地跟蹤金融科技的發展、演進和風險變化。

　　值得注意的是，監管層此前已將金融科技監管提上日程。5月15日，央行宣佈已成立金融科技委員會，旨在加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調。（記者 姜業慶）