重塑金融業態：銀行牽手金融科技公司成大勢所趨

　　金融科技正在重塑金融業態，同時也對傳統銀行業務産生了一定衝擊。如何應對這一趨勢，成為擺在傳統銀行家面前的新課題。在日前由京東金融與紅杉資本聯合主辦的“JDD-2017京東金融全球數據探索者大會”上，與會人士表示，銀行的基礎業務正被外部細分的金融機構和公司分割蠶食，面對新金融生態，傳統銀行勢必要與互聯網大數據公司合作共生。

　　IMF前副總裁、清華大學國家金融研究院院長朱民表示，在金融科技的衝擊下，傳統銀行的內生産品鏈正逐漸演變成全社會的産業鏈，銀行的基礎業務正被外部細分的金融機構和公司分割蠶食，如果傳統銀行不改變，最終將變成“畢加索的魚”，即骨架尚存，卻沒有了使用價值。

　　具體來講，朱民認為，當前的金融市場生産模式有了根本的變化和顛覆。以前的銀行機構産品服務是內生的，從産品設計到風險管理、財務監督再到客戶、機構、經驗反饋，都是銀行內部的産品鏈，但當前這個封閉的産品鏈被一個個的外部産業鏈切入和肢解了，銀行的服務過程變成了外部社會的合作過程。“這個産業鏈被越拉越長，越拉越細，這是一種顛覆，這種顛覆不僅是産品上的，更多的是組織架構上的，根本上是改變了傳統銀行的經營模式。”

　　對此，江蘇銀行行長季明表示贊同，他認為，面對新金融生態，傳統銀行家要跳出狹義銀行觀，積極與互聯網大數據公司合作共生，這也是建設智慧銀行的必由之路。他舉例稱，目前與江蘇銀行建立合作關係的互聯網公司達24家，在數據挖掘、模型建設、産品設計、平臺打造和人才培養等方面形成了優勢疊加，初步搭建了智慧銀行體系，包括智慧風控、智慧行銷、智慧管理、智慧運營等眾多創新模式和創新平臺。

　　季明強調稱，合作共生不是同質的疊加，而是優勢的互補。銀行具有三大優勢：擁有龐大高品質的數據優勢；長期風險管理的能力優勢；廣泛客戶基礎的信用優勢。而互聯網公司也具有三大優勢，分別為服務簡單快捷，應用場景豐富，批量業務及信息收集處理優勢明顯。

　　以京東金融為例，據京東集團董事局主席兼CEO劉強東介紹，京東金融的風控體系是利用深度學習、圖計算、生物探針等人工智能技術，實現無人工審核授信和放款，壞賬率和資損水準低於行業平均值50%以上；另外，幫助銀行在信貸審核上效率提高了10倍以上，客單成本降低了70%以上。

　　最近一年，傳統銀行與金融科技公司紛紛開展合作。五大行分別與阿裏、京東、百度、騰訊、蘇寧進行了強強聯合。繼國有大行、股份制銀行之後，城商行也邁出了和金融科技巨頭深度合作的步伐。近日，南京銀行、江蘇銀行以及中原銀行也分別與金融科技巨頭宣佈戰略合作。10月下旬，中原銀行與螞蟻金融服務集團、中原農業保險股份有限公司共同簽署了“三方戰略合作協議”，擬在河南省農村金融領域實現資源整合，圍繞農村客戶打造覆蓋金融、生活消費、保險服務等綜合服務平臺。

　　“銀行不會消失，但傳統銀行的經營模式一定會改變。”季明認為，未來銀行的智慧化建設之路應引入互聯網大數據基因。互聯網大數據公司和銀行應抓緊合作良機，發揮聚合效應，合作越主動、越深入，作用越顯著。銀行要與互聯網大數據公司構建一套全新的體系，體現普惠性和社會性，打造智慧銀行。（記者 張莫 實習記者 向家瑩）