平衡創新與風控：用好金融科技這把“雙刃劍”

　　金融科技的加速滲透，使得金融業的整體運行態勢、金融機構的風險偏好相應發生著變化，這也對金融機構的風險防範和金融監管帶來了新問題和新挑戰。對於如何用好金融科技這把“雙刃劍”，業內人士表示，未來的金融監管，要在織密防範風險網絡的同時積極支持金融創新，儘量在創新和監管之間取得平衡。監管部門在對金融科技進行監管時，也可以應用科技手段來加強風險治理。

　　2017年是金融科技風靡之年，也是加強金融風險防範之年。當下，伴隨技術進步和科技創新，以大數據、雲計算、人工智能為代表的金融科技正改變著金融業傳統的業務模式，使得傳統金融也迅速擁抱並融入金融科技的浪潮之中。

　　金融科技的加速滲透，使得金融業的整體運行態勢、金融機構的風險偏好相應發生著變化，這也對金融機構的風險防範和傳統的金融監管帶來了新問題和新挑戰。因此，如何用好金融科技這把“雙刃劍”，平衡好金融創新和風險防控，成為行業內普遍關心的話題。

　　技術創新：凸顯普惠金融價值

　　當前，我國金融科技産業正加速崛起，在全球金融科技領域的活躍度也越來越高。據英國非盈利組織Innovate Finance今年發佈的報告顯示，2016年，中國金融科技公司融資總額達77億美元，已經超過美國，成為全球第一。

　　日前，畢馬威和國際知名金融科技投資公司H2 Ventures聯合發佈的《2017年全球金融科技公司百強》報告顯示，在2017年全球科技金融公司百強之中，我國有9家金融科技公司上榜，其中，螞蟻金服為全球金融科技百強第一名，眾安保險為第二名。

　　捷越聯合創始人王曉婷表示，從整個金融發展階段來看，科技對金融的推動可劃分為四個階段。第一階段是以銀行櫃檯的物理網點服務為核心的基本服務階段；第二階段是以手機銀行的出現和使用為代表的數字金融階段；第三階段是支付寶等第三方支付平臺出現使用的科技引領階段；第四階段是以大數據風控、模型演算法、區塊鏈為代表的金融科技加速發展階段，也是當下正面臨的階段。

　　事實上，金融科技是解決傳統金融痛點的關鍵。當前，我國金融科技的發展正促使新金融和傳統金融加速融合，催生出普惠金融的紅利。王曉婷表示，當前，我國經濟進入新常態，開始由投資驅動轉向消費驅動和創新驅動，科技創新在促進金融業態轉型升級的過程中以服務好更多的客戶群體為目標，可以彰顯普惠金融的價值。比如，互聯網金融在幫助中小微企業解決融資難、融資貴問題上正日益發揮出重要作用，這其中更多地得益於科技的創新。

　　一方面，以螞蟻金服、京東金融為代表的一批金融科技企業正成長壯大，服務持續下沉，通過技術革新讓金融服務更可觸達；另一方面，銀行、保險、證券等傳統金融機構也開始引入金融科技革新的運作模式和服務方式，在業務拓展創新、提升服務體驗方面也取得了顯著成效。

　　“科技在金融的整個轉變過程中，應該打破地域、場景、時效和成本的邊界。”王曉婷坦言，科技只有在這方面做一系列創新改動，金融才能真正下沉，更好地服務社會。

　　此外，通過利用金融科技，也可有效改變金融服務的成本結構。業內人士表示，信息仲介服務不僅是撮合交易，在這一過程中，互聯網金融平臺還面臨著諸多問題，包括監管、産品包裝、提高支付結算效率、有效觸達用戶等。真正好的金融，是通過大數據等金融科技手段，找到自己的客群，並通過大數據風控等手段為客戶提供更好的服務，使得商業模式得到延展。

　　防範風險：加強運用監管科技

　　值得注意的是，金融科技是把“雙刃劍”，金融科技的本質還是金融，在發揮科技提升金融活動品質方面作用的同時，也需要防範其可能帶來的衝擊和影響。

　　當前，我國金融科技發展速度快，金融市場規模大，跨市場、跨行業的交叉性金融産品有很多，由此帶來的金融風險也更為複雜。比如，在我國新金融發展的過程中，也出現了一些打著金融科技的幌子從事非法金融活動的亂象。

　　中央財經大學教授黃震表示，有一些從事民間借貸、高利貸活動的企業，披著金融科技的外衣來包裝業務；更有甚者，看到金融科技火爆之後，未經批准允許貿然開展ICO等非法金融活動，意圖在區塊鏈、大數據等領域掘金，因此走上了非法經營和非法集資的道路。

　　全國金融工作會議和黨的十九大報告都明確提出要守住不發生系統性風險的底線。因此，對金融科技加強監管勢在必行。今年以來，有關監管部門頻頻使用“重拳”，加強了對互聯網金融領域的風險整治工作。中央財經大學教授張禮卿認為，未來，我國金融監管還將持續加強。

　　那麼，在金融監管趨嚴的大環境下，如何把握好金融科技發展與監管的關係，在監管中不挫傷金融創新的積極性，就顯得更為重要。

　　實際上，監管科技是化解金融科技領域風險的有效手段。將數字技術應用到金融監管上來，用技術來高效解決合規要求，可以推進我國金融科技生態健康發展。

　　有業內人士表示，未來的金融監管，要在織密防範風險網絡的同時積極支持金融創新，儘量在創新和監管之間取得平衡。監管部門在對金融科技進行監管時，也可以應用科技手段來加強風險治理。

　　黃震認為，金融科技在我國依然有著廣泛的應用空間和發展前景。一方面，需要大力發展市場層面的科技，如加強科技在金融服務、金融交易、金融産品方面的應用，以此來滿足人民群眾日益增長的金融服務需求；另一方面，也要加大監管層面的科技應用，發展監管科技、風控科技、安全科技等，保障創新的金融活動在安全可控的維度上健康發展，以此來營造一個全面、系統、健康的金融科技生態。（記者 陳彥蓉）