個人徵信罕見密集罰單金融信息採集迎嚴監管

　　連日來，央行玉林中心支行、央行西安分行連發8張罰單，如此密集，均因個人徵信業務違規，在近兩年來都非常罕見。

　　罕見密集罰單

　　1月10日，央行官網顯示，因個人徵信業務違規，央行玉林中心支行向轄區兩家銀行開出罰單；數日前，也因徵信違規，央行西安分行發出6張罰單，農行招行中信民生等6行合計被罰39萬。記者查閱了央行下屬36家分支行等機構行政處罰信息發現，如此密集的個人徵信業務違規罰單，在近兩年來都是頭一次。

　　處罰事由中，最多的是“未經個人同意查詢個人信息或向第三方提供個人信用報告，情節嚴重”，有4起；未按照規定處理異議，有3起；其它的處罰事由，還有未按規定處理異議、未落實徵信安全管理規定、違規查詢企業信用報告行為。部分銀行出現了多條徵信業務違規並罰。8起案例中罰金從2萬到13萬不等。罰金最高的13萬，來自央行玉林中心支行對農行玉林分行的處罰，原因是，未獲得信息主體的授權查詢個人信用報告、未按要求向檢查組提供材料。

　　這些罰單的依據是《徵信業管理條例》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，是官方規範目前徵信行業行為，厘清個人信息徵集和隱私保護的重要條例條款。

　　比如《徵信業管理條例》第四十條就提出，違法提供或出售信息；過失洩露信息；未經同意查詢個人或企業信貸信息；未按規定處理異議或更正錯誤遺漏信息；拒向相關機構提供或提供不實文件資料等行為，可對單位處罰5萬至50萬元，責任人處罰1萬至10萬元，甚至可依法承擔民事或追究刑事責任。

　　個人信息日益線上化

　　1月4日，央行正式公佈百行徵信有限公司籌建公示，備受關注的“信聯”落下實錘。百行徵信業務範圍是個人徵信業務，由中國互金協會持股36%，芝麻信用、騰訊信用、前海徵信、鵬元徵信等8家徵信公司各持股8%，類似於此前“網聯”的共建共享模式。

　　在此之前，央行徵信中心於2006年成立，運行至今，是央行直屬事業單位。截至2016年9月初，央行個人徵信系統共有2927家接入機構，收錄自然人8.99億，其中4.12億人有信貸記錄；住房公積金、各類銀行機構、貸款公司、保險以及資管公司等，是其主要服務的機構用戶。

　　“個人徵信業務一向很敏感，一直都是嚴監管、高準入的領域，只是互聯網帶來了個人信息數據量爆發後，該怎麼管，監管一直在摸索方法。”鵬元徵信一位內部人士告訴記者，從徵信行業變化來看，央行徵信中心的數據採集和接入機構，主要依託傳統金融業態；而百行徵信將更側重“新金融”業態領域的信息徵集，也有稱個人徵信2.0。

　　隨著互聯網興起，尤其是2015年以來，螞蟻金服、京東金融等互聯網金融巨頭和互金網貸業務蓬勃發展之後，個人信息除了身份、住址等，還擴展出電商、出行等內涵；個人信息的足跡和採集也日益“線上化”。

　　“從監管思路來看，一方面是在新金融領域尋求監管思路和模式的突破，另一方面是原來的個人徵信嚴查嚴管，尤其是嚴厲打擊銀行機構違規代查個人信息。”一位上海互金領域律師認為，徵信尤其是個人徵信，涉及個人隱私、金融風險等，敏感而複雜，監管未來只會更嚴，接下來還要看百行徵信將怎麼運轉、8家機構怎麼轉型。（見習記者 段久惠）