百行徵信破解“信息孤島”困局

　　通過共享個人徵信信息，化解行業“信息孤島”的困局，大幅降低互聯網金融機構的徵信成本，緩解個人徵信産品有效供給不足的問題，促進互聯網金融行業健康有序發展。同時，“老賴”們也將無所遁形，“過度多頭借貸”“詐騙借貸”等亂象有望從根本上得到解決

　　近日，中國人民銀行發佈“關於百行徵信有限公司（籌）相關情況的公示”，顯示已受理百行徵信有限公司（籌）的個人徵信業務申請。這意味著，此前市場上使用已久的臨時稱謂“信聯”得到了正名。

　　當前，互聯網金融行業快速發展，出現了一些在個人徵信領域中的亂象。比如，個人徵信産品的有效供給不足，機構之間存在“信息孤島”現象，過度多頭借貸、詐騙借貸猖獗，進而産生暴力催收等惡性事件，擾亂市場秩序。與此同時，還有一些平臺魚目混珠，打著徵信的名義過度採集個人信息，個人信息洩露、倒賣等事件也屢有發生……這些亂象的存在，讓數據信息共享成為行業的呼聲，但各個機構之間壁壘森嚴，共享又難以真正推進。

　　有鋻於此，百行徵信的落地，將給互聯網金融行業中存在的亂象予以痛擊。百行徵信是在中國人民銀行指導下，由芝麻信用、騰訊徵信等8家市場機構與市場自律組織中國互聯網金融協會一道，按共商共建共享原則，共同發起組建的一家市場化個人徵信機構。該機構主要在銀、證、保等傳統金融機構以外的網絡借貸等領域開展個人徵信活動，與人民銀行徵信中心運維的國家金融信用信息基礎數據庫形成錯位發展、功能互補的市場格局。

　　可以預見的是，百行徵信的成立，有利於個人信用信息的流通，更好地促進信息共享。通過共享個人徵信信息，化解行業“信息孤島”困局，大幅降低互聯網金融機構的徵信成本，緩解個人徵信産品有效供給不足的問題，促進互聯網金融行業健康有序地發展。同時，“老賴”們也將無所遁形，“過度多頭借貸”“詐騙借貸”等亂象有望從根本上得到解決。

　　百行徵信的成立還有利於提高行業風險防控水準，防範系統性金融風險，通過多維度的徵信記錄，充分挖掘和利用個人信用信息的價值，也可以將缺乏銀行信貸記錄的客戶納入徵信服務範圍，讓金融服務惠及更多的人群。此外，在個人信息保護方面，也能避免有平臺借用徵信的名義，過度採集個人信息，或將個人信息不當加工和非法使用。

　　百行徵信的建設與發展，是我國建設信用社會，實現信用社會治理的關鍵一步。隨著百行徵信的推進，業內預計我國對於個人徵信的立法也將再一次提速。目前，我國與個人徵信相關的法律條例只有《徵信業管理條例》，但也並未對個人信息採集的邊界和監管尺度作出足夠的規範，《個人信息保護法》也尚在制定中。這已經無法適應日益增長的業態發展速度。

　　九層之臺，起于壘土。從百行徵信的成立到真正落地並實施，還有較長的一段路要走。同時，鋻於數據資源的敏感和各機構間的信息不對稱，部分互聯網金融機構和徵信機構對共享數據可能有所保留，同時百行徵信只是一家市場機構，並不具有強制各家機構接入數據的權力。對於這些問題，需要在未來的實施過程中有更為明確的制度設計，使百行徵信真正發揮好信用社會治理的作用。（記者 錢箐旎）