當保險欺詐遇上智慧科技

　　編者按 隨著科技的不斷進步，保險欺詐手段也變得專業化、隱蔽化、高科技化。近幾年，保險欺詐一直是風險防控的痛點，而提高風控能力需要找到新的突破口，構建保險業健康的發展格局既是迫在眉睫、亦處於風口之上。

　　保險欺詐嚴重侵蝕保險公司利潤，保險反欺詐任重道遠。儘管各保險公司在保險反欺詐上進行了很多努力，然而現實情況卻依然嚴峻，並且呈現出“專業群體”“標準化操作”等新特點，也使保險公司的反欺詐工作難度倍增。

　　2018年年初，廣西首起大病保險詐騙案破獲。據統計，此次案件涉及犯罪人員17人，賠案18起，醫療發票金額為226.78萬元。目前，已有13名犯罪嫌疑人被依法逮捕並起訴，兩名犯罪嫌疑人被直訴，兩名犯罪嫌疑人被通緝，已追回新農合賠款71.6萬元、大病保險賠款22.85萬元。經過一年的調查取證，這是一起多人通過偽造外省就醫的病歷、發票等資料，騙取新農合及大病保險資金的系列案件。這同時表明，目前已有不法分子開始將違法行為帶進大病保險領域，並且利用大病保險進行欺詐活動。

　　可以看到，這個典型案例為大病保險的經營、管理以及反保險欺詐敲響了警鐘。隨著科技的不斷進步，保險欺詐手段也變得日益專業化、隱蔽化、高科技化，而近年來保險欺詐一直是風險防控的痛點，如何提高風控能力需要找到新的突破口，構建保險業健康的發展格局既是迫在眉睫、亦處於風口之上。業界呼籲，在新形勢下，保險業應充分利用人工智能等科技手段，構築行業共享反欺詐平臺並充分發揮其效能十分必要。

　　構建有效反欺詐機制迫在眉睫

　　在採訪中記者了解到，從車險反欺詐實踐來看，保險公司的對手已經由原來的單個、隱秘行為逐漸轉化成“專業群體”“標準化操作”，不僅從交警、醫院尋找案源，繼而進行專業造假或買斷案件，由專業的物損或傷殘評定機構出具“鑒定”，以“合法”途徑獲取非法利益。

　　人保財險相關負責人對此表示，車險欺詐還存在著一些“標準套路”，如高檔舊車落水事故的典型套路：購置高檔舊車或二手車，選擇夜深人靜地點偏僻，單人駕車，或事先打開天窗，事故發生後自行找人評估，然後提起訴訟。其他還有如酒駕、醉駕頂包事故、人傷案件造假等，亦形成了若干的“標準套路”。上述種種可以看出，保險公司在反欺詐過程中投入了大量人力、無力，而結果依然不盡理想，保險欺詐在持續侵蝕保險公司利潤。

　　面對保險欺詐案件多發、手法隱蔽的特點，保險業將如何有效開展反欺詐工作？多位業內專家提到了保險科技的力量，以及行業反欺詐共享平臺的作用。他們指出，要充分利用人工智能等保險科技手段，同時，構築行業共享反欺詐平臺並充分發揮其效能也十分必要。

　　科技或成車險欺詐突破口

　　科技創新的日新月異和層出不窮，在為金融保險的發展提供新動力的同時，也帶來了新風險。不僅如此，保險行業普遍存在數據孤島現象嚴重、定制化産品欠缺、應用場景缺乏、風控監管難度大、數據缺乏更新和反饋渠道等普遍痛點。因此，如何構建科學有效的反欺詐體制機制，已成為保險行業亟須解決的問題。

　　“保險業自誕生之日就面臨著欺詐風險，在全球，保險欺詐規模佔行業總規模的20%-30%，這對於行業穩定運行、保護消費者利益構成了嚴重威脅，制約著行業發展。”中國保險學會會長姚慶海表示，新技術的引入將促使我國保險業運營和管理的質態發生巨大變化，保險創新與科技的深度結合將全面地改變保險業面貌。目前來看，我國多家險企正逐步通過大數據、人工智能等新技術手段在甄別欺詐案件、開展理賠等環節進行風險控制。為促進新技術在保險行業的廣泛應用，保險行業需要搭建起跨行業合作平臺，通過跨界標準制定、課題研究、産品研發等形式，促進保險與科技深度融合，推動保險行業創新發展。

　　近年來，保險行業反保險欺詐工作的開展不斷推進，政策支持力度持續加強。保監會在相繼發佈的《關於進一步加強保險業風險防控工作的通知》《關於進一步加強保險監管維護保險業穩定健康發展的通知》文件中明確指出，保險信息技術公司應建立多險種的智慧化反欺詐信息管理平臺，為保險行業欺詐風險的分析和預警監測提供支持。2017年12月14日，保監會發佈的《反保險欺詐指引（徵求意見稿）》，旨在進一步提升保險業全面風險管理能力，防範和化解保險欺詐風險，有助於保險公司在管控大病保險領域方面的欺詐風險。

　　科技賦能保險風險防控

　　“大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等技術的日趨成熟，將為保險業提高風控能力帶來新契機。”北京大學教授兼北京大數據研究院保險大數據中心主任趙佔波認為，在車險行業，通過利用大數據技術，保險公司可使承保的車輛變為移動的數據源，獲得用戶實時和動態信息，並據此進行數據分析與挖掘，從而對原先難以承保的車險有更合理和準確的定位與設計，滿足用戶和公司雙方的需求。

　　日前，中國保險學會與金融壹賬通共同發起成立了“保險智慧風控實驗室”，共同打造保險風控研究和實踐的智慧平臺。該實驗室成立後將研究建立多險種的智慧化反欺詐系統，充分發揮大數據、人工智能、雲計算等技術優勢，為保險業欺詐風險的分析和預警監測提供支持，全面開展保險反欺詐、反滲漏相關研究與推廣活動，組織保險反欺詐、反滲漏風險與保險高峰論壇，進一步提升我國保險風險防控研究水準。

　　據金融壹賬通董事長兼CEO葉望春介紹，近年來保險欺詐日益猖獗，給保險業帶來巨大損失。金融壹賬通基於大數據和人工智能技術，在2017年幫助平安産險減損約19.96億元，同比提升了74.17%。目前，智慧反欺詐項目已經面向行業開放輸出，與10家中小險企簽約。（記者 肖揚）