第三方支付重“量”尤須提“質”

　　去年12月27日，中國人民銀行發佈《條碼支付業務規範（試行)》，同時配套印發安全技術和受理終端技術兩個規範，自今年4月1日起執行。前不久，央行支付結算司相關負責人針對規範落實情況透露，“相對而言，商業銀行和大部分支付機構執行新規比較到位，但是有個別支付機構在此方面明顯執行不到位”。執行不到位的多涉第三方支付機構，表現為上有政策、下有對策，要麼是故意逃避、回避，乾脆什麼也不做；要麼是做了一些變通的處理來應對。

　　第三方支付自2011年誕生以來，以其小微、快捷、便民支付的獨特優勢，受到客戶歡迎，其業務處理筆數、金額均實現了穩定、快速增長。然而與此同時，第三方支付發展過程中的不規範問題也日益暴露出來。一些第三方支付平臺管理混亂，不落實賬戶、交易實名制，濫發POS機，個別第三方支付平臺網絡系統建設嚴重滯後，甚至無法查詢平臺準確交易信息、商戶和交易者身份，等等。

　　第三方支付亂象，某種程度上縱容了違法犯罪行為的發生。北京市公安局統計顯示，2015年以來，當地成立的打擊防範電信犯罪領導小組，累計幫助受害人挽回經濟損失十多億元；他們調查發現，七成被騙資金是通過第三方支付平臺轉移走的。前段時間，深圳警方破獲一起新型電信網絡詐騙案，相關涉案團夥在十余天內騙取700多萬元，而利用第三方支付渠道洗錢，是案件最後一環。該案辦案人員分析案情時指出，以前詐騙分子是以銀行卡對銀行卡的方式轉款，追查起來相對容易；但現在，詐騙分子先通過銀行卡轉到第三方支付平臺，再從此平臺分轉至多張銀行卡取現。一些第三方支付平臺就像一個龐大的“資金池”，已成為電信詐騙團夥套取、漂白非法資金的“綠色通道”。 

　　第三方支付因其不規範經營而引發的問題不止於此。移動互聯網時代，移動化、智慧化、場景化的支付日趨普及，風險因之發生變化與轉移，呈現出隱蔽性、複雜性、突發性、傳染性、交叉性等新趨勢。此種態勢下，第三方支付的不規範問題如若不加以有效遏制，任其蔓延下去，難保不會由局部單一風險，進而演變成重大群體性、系統性風險。

　　一些第三方支付機構存在的不規範問題，與其目前尚且停留于數量擴張階段有一定關係。基於不斷提升業務規模，獲取更多經營收益考慮，他們往往不惜以打政策法規“擦邊球”甚或直接“踩雷”為代價，過度簡化操作流程，放鬆審核把關，以對效率的片面追求來取悅市場。

　　本來，與銀行等傳統機構相比，第三方支付機構在硬體設施以及風險防範的意識、經驗等方面，總體來看就存在著一定欠缺，更容易成為不法分子借機攻擊的目標。在金融領域風險防控被高度關注的當下，第三方支付機構如若依然認不清形勢，總是以博弈心態與監管職能部門玩“貓鼠遊戲”，那麼，他們在攪擾支付結算環境、加大監管成本的同時，也是在逼著監管職能部門嚴厲出手，繼而在斷送著自身的發展前程。

　　經過了這麼多年發展，第三方支付機構應該在發展方式上有所轉變，努力實現從數量的擴張向品質的提升躍進。只有在兼顧客戶體驗的同時，以自覺的姿態積極配合監管職能部門，認真遵照相關支付結算規定行事，在支付結演算法規框定的範圍內推進業務創新，才能著眼長遠切實維護好客戶利益，以優質經營鞏固自身的市場地位。

　　縱觀當前，為整治第三方支付亂象，央行頻頻出手，相繼完善和出臺了一些有針對性的支付結算監管規則，並且，對於檢查中發現的涉嫌違規問題，對相應第三方支付機構予以嚴厲懲處。第三方支付機構須以此為戒，進一步提升對於依規合法經營重要性的認識，圍繞相關監管法規要求，自覺開展自查自糾。尤其是市場中有影響力的大機構，要切實發揮好行業帶頭作用，以過硬的管理水準促進第三方支付生態的不斷改善，著力推動支付市場回歸本源、參與主體回歸本位，從根本上化解市場累積的各類風險。（周慧虹）