國內首家市場化徵信機構正式開業 打通個人徵信“孤島”

　　隨著互聯網消費金融的快速發展，徵信“信息孤島”現象愈發明顯，過度多頭借貸、詐騙借貸等問題頻發。百行徵信的成立，有助於解決市場中的信息分割問題，緩解徵信行業“信息孤島”難題——

　　日前，國內首家市場化徵信機構——百行徵信正式開業運營，官網也正在建立之中，未來還會推出APP。此外，還會有查詢設備供個人與機構使用。

　　個人徵信機構掌握著大量個人信用信息，涉及個人隱私信息安全。在已有中國人民銀行徵信中心採集個人信用信息的背景下，為什麼又成立一家機構？這家機構將採集哪些個人信息？一家市場化的機構來做徵信，個人信息會不會有被濫用、被洩露的風險？

　　網絡“老賴”將無處遁形

　　作為重要的金融基礎設施之一，徵信是對企業、事業單位等組織和個人的信用信息進行採集、整理、保存、加工，並向信息使用者提供的活動，影響著每一個人、每一個經濟主體的交易行為。

　　近幾年來，互聯網金融依託信息和網絡技術得以快速發展，但相應的徵信體系未能有效建立，過度多頭借貸、騙貸等“老賴”行為屢見不鮮。雖然已有央行徵信中心，但其信息採集覆蓋面有限，網絡借貸信息並不在信息採集的範圍之內。

　　蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，隨著互聯網消費金融的發展，市場中“信息孤島”效應愈發明顯，過度多頭借貸、詐騙借貸等問題頻發。同時，借用徵信的名義過度採集個人信息的現象也時有發生，迫切需要有一家符合獨立性要求、能夠保護個人信息主體權益的個人徵信機構。

　　因此，百行徵信應運而生。這是央行批准的我國第一家擁有個人徵信業務牌照的市場化個人徵信機構，將從事個人信用信息採集、整理、保存和對外提供信用報告、信用評分、反欺詐等各類徵信服務。

　　薛洪言認為，百行徵信的成立，有助於解決互聯網金融領域的信息分割問題，可以緩解行業中的信息孤島效應，促進互聯網金融行業的健康有序發展。

　　未來，網絡“老賴”將無處遁形。據介紹，百行徵信將主要覆蓋金融信用信息基礎數據庫尚未覆蓋或覆蓋不全面的領域。這部分領域的信息尚未實現互聯互通，信息的價值沒有得到充分實現。在覆蓋對象上，百行徵信的覆蓋群體，包括以往傳統徵信較難涉及的經濟主體，即所謂的“長尾客戶”。這部分人群由於缺乏信用記錄，難以獲得傳統金融服務。

　　徵信信息實現共建共享

　　作為百行徵信的股東，芝麻信用、騰訊徵信等8家機構不是單純的財務投資者，而是技術、資源、數據的貢獻者與共享者。百行徵信成立後，這8家市場機構雖然不再直接從事個人徵信業務，但其作為百行徵信的主要股東，通過百行徵信實現信息共享，共同參與個人徵信市場。

　　具體來説，這8家市場機構除參與百行徵信的公司管理外，還可以成為百行徵信的信息提供者和信息使用者，向其提供信息和使用其信息，通過8家股東，擴大百行徵信的信息來源和信息覆蓋範圍。

　　之所以選擇這8家機構共同發起組建百行徵信，有其歷史背景。3年前，央行也曾嘗試通過設立多家市場化個人徵信機構、發放個人徵信牌照的方式來建立更為完善的個人徵信體系。

　　2015年1月，央行下發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，同意8家社會機構開展個人徵信業務。然而，試點3年後，一張個人徵信牌照都沒有發放。原因在於，試點開始後，互聯網金融發展中的風險逐步暴露，互聯網金融整頓隨即開始。在互聯網金融業態不穩定的情況下，相關的個人徵信怎麼開展引發了爭議。同時，近年來，人們信息保護的意識明顯提升，對8家機構的要求更高。更重要的是，8家機構試點的情況離市場需求和監管要求差距較大。

　　去年4月份，中國人民銀行徵信局局長萬存知表示，這8家機構無一合格。央行要求的個人徵信業務活動要遵循的“三原則”，即第三方徵信的獨立性原則、徵信活動中的公正性原則和個人信息隱私權益保護原則，這8家機構並不符合。

　　從獨立性看，這8家機構各自依託某一個企業或者企業集團發起創建，在業務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方徵信獨立性，存在比較嚴重的利益衝突；從公正性和個人信息隱私保護來看，8家機構對徵信的基本理念和基本規則了解不夠且不太遵守，在沒有以信用登記為基礎、數據極為有限的情況下，根據各自掌握的有限信息開展不同形式的信用評分並對外使用，存在信息誤採誤用問題。

　　正因如此，建立個人徵信機構的方式發生了變化，最終決定由多家獨立機構轉為共建一家機構。未來，百行徵信的信息來源也並非僅局限于這8家機構。百行徵信相關人士表示，百行徵信將秉持開放的原則，未來根據市場發展需要將逐步吸納其他擁有穩定數據資源、成熟信息處理技術的大型市場機構加入。

　　個人信息安全有保障

　　作為一家市場化機構，百行徵信成立後，人們最擔心的是個人信息的安全問題。

　　“對此大家不用過度擔心。”中國社科院法學研究所研究員周漢華表示，從構成看，百行徵信由8家市場機構與市場自律組織——中國互聯網金融協會共同發起組建，其中，互聯網金融協會持股36%，是其最大的股東。由各種背景的機構共同發起設立，更有利於保護個人隱私信息的安全。

　　從各國實踐來看，共同發起徵信機構也有先例。“由行業協會出面幫助發展獨立的、不依附於任何企業集團或金融集團的徵信機構在國際上已經有不少先例。”世界銀行集團國際金融公司（IFC）全球金融和市場業務線東亞太平洋地區首席技術援助官員賴金昌介紹，如柬埔寨、緬甸、蒙古、厄瓜多爾、印度、巴基斯坦等都是採用這一模式。

　　據百行徵信有關人士介紹，百行徵信將以“最低、適用”原則採集個人信用信息，這意味著只採集個人借貸數據以及個人身份識別信息等支持類信息。而對於個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病等個人隱私信息以及法律、法規規定禁止採集的將被嚴格禁止。

　　對於信息的用途，未來也將會有明確的規定，百行徵信採集的個人信用信息主要用於借貸等經濟交易場景，禁止將個人信用信息用於社交、婚戀等與借貸活動無關的場景。未來在採集信息時，百行徵信不僅要獲得個人授權，且特定用途特定授權，禁止一次授權反復使用、無限使用。更將嚴格履行保密業務，誠實守信，確保個人信息不被洩露。

　　接下來，百行徵信將嚴格按照相關法律法規，建立個人信息保護制度，制定業務制度、工作流程、操作規範和數據標準。百行徵信相關人士介紹，將確保信息的準確客觀記錄和合法合規使用，提高個人徵信業務透明度，合法合規地採集和使用個人信息，對個人信用作出公正評價，防止個人信息被過度採集、不當加工和非法倒賣。

　　此外，百行徵信的個人不良信用信息也將5年“更新”一次。自不良行為或者事件終止之日起，超過5年後，將予以刪除。在不良信息保存期限內，個人信息主體可以對不良信息作出説明。（經濟日報·中國經濟網記者 陳果靜）