以“支付+”賦能普惠金融 訪銀聯商務總裁李曉峰

　　央行8月13日發佈的《2017年中國普惠金融指標分析報告》指出，我國普惠金融穩步發展，金融服務可得性、使用情況、品質進一步改善，其中電子支付發展迅速，使用普及率較高，農村地區60%的成年人都使用過電子支付。

　　作為國內最早從事電子支付服務的機構之一，銀聯商務圍繞自身最為擅長的“支付”，依託其覆蓋全國的市場服務網絡以及移動互聯網、大數據等技術，探索出具有支付行業特色的普惠金融服務模式，讓更多的小微企業、個人用戶甚至偏遠地區的農戶都能夠享受到平等、可持續、“接地氣”的金融服務，以實際行動踐行了普惠金融精神。

　　近日，銀聯商務總裁李曉峰接受《金融時報》記者採訪，暢談支付機構對於普惠金融的理解以及具有行業特色的實踐嘗試。

　　源起離商戶最近的服務機構

　　普惠金融的概念，最早是在聯合國2005年的國際小額信貸年會上提出的，現在已經發展成為世界範圍內的一項重要金融實踐。浸淫支付行業20余載，李曉峰對此有自己的理解：“普惠金融的本質就是讓弱勢的或信息不對稱的産業、地區和人群都能平等地享受金融帶來的效率、便利和紅利。”“例如，街上賣油條、包子的早餐店老闆想擴大店面，把生意做得更好，在無抵押的情況下，店裏每日在銀聯商務的交易流水就可以作為銀行授信依據之一，從而申請到近萬元甚至幾萬元不等的資金。這可以説是銀聯商務普惠金融的一個比較典型的應用場景。”李曉峰進一步解釋。

　　長期以來，我國傳統金融服務門檻相對較高，小微企業、農民等群體能夠獲得的金融服務十分有限，小微商戶在缺乏信用擔保、缺少財産抵押的情況下，如急需小額資金週轉，很難快速通過銀行申請到幾萬元乃至上百萬元的應急貸款；農村地區地域廣闊，互聯網化程度低，信息也相對閉塞，無論是農戶借款還是金融機構徵信放貸，都極具操作難度。金融服務在供給側為小微企業、農民群體提供産品和服務，不論是在覆蓋面上還是在深度上，普惠金融都大有可為。

　　成立16年的銀聯商務，目前服務800萬商戶和900萬終端，擁有覆蓋全國的實體服務網絡和支付受理網絡；上萬名巡訪商戶的客戶經理每天穿街走巷，活躍在市場一線，可以説銀聯商務是離商戶最近的服務機構之一。“這種天然的距離優勢為銀聯商務提供了及時掌握商戶經營情況、了解商戶資金需求、提供産品服務的契機；再加上10多年金融服務的經驗和風控能力以及服務於銀行等金融機構的合作資源，開展普惠金融服務對於銀聯商務而言是水到渠成的事情。”李曉峰坦言。

　　經過多年耕耘和積累，銀聯商務如今已經成功摸索出一套帶有自身烙印的普惠金融服務模式和産品體系，逐步破解小微企業、農民、貧困人口等群體“融資難、融資貴、融資慢”難題，讓越來越多的人群享受到第三方支付更平等、可持續、“接地氣”的金融服務。

　　服務實踐踐行出來的普惠金融模式

　　在銀聯商務目前服務的800多萬商戶中95%都是中小微商戶。

　　“我們數以萬計的客戶經理在每天服務商戶的過程中，了解和熟悉商戶經營狀況以及種種融資貸款方面的需求，所以銀聯商務2013年推出了‘天天富’普惠金融服務平臺。”李曉峰介紹説。

　　“天天富”普惠金融服務平臺通過在商戶和銀行等金融機構之間搭建一條“高速通道”，在銀聯商務特約商戶授權的情況下，以商戶的POS交易流水為授信依據，根據小微商戶短、平、快等融資需求特點，提供小、快、靈的貸款服務，從根本上破解了小微商戶的資金週轉難題。

　　目前，小微商戶在實際生産經營中遇到的各類應急資金需求場景，都可以在“天天富”普惠金融服務平臺上找到對應的解決方案。例如，商戶急需貸款資金當天到賬，可以選擇“天天富POS貸”，當天申請就能收到金額最高可達100萬元的貸款。今年3月份，四川廣安的一家服裝小商戶臨時産生了緊急資金週轉的需求，在銀聯商務客戶經理的幫助下，通過手機上“天天富”APP申請“亞聯財POS貸”，僅耗時10分鐘就獲得了15萬元貸款，及時彌補了其資金週轉的缺口。

　　早在2015年5月份，時任國務院副總理馬凱在上海調研金融工作、視察浦發銀行新虹橋支行時，現場就觀看了一家小商戶通過電腦自助登陸銀聯商務“天天富”普惠金融服務平臺，申請浦發銀行POS貸的全過程，經過貸款申請、審批、簽約及提款等一系列在線操作，商戶一氣呵成成功提取了10萬元貸款資金，馬凱副總理仔細看了商戶手機上的提款提示短信，點頭稱讚。

　　服務邊界不僅僅是服務商戶

　　李曉峰表示，銀聯商務不僅為小微商戶提供融資貸款服務等“輸血”式普惠金融服務，還為小微商戶、個人甚至農戶提供“造血”式扶持。

　　目前，“天天富”普惠金融服務平臺在面向中小微商戶及個人用戶推出“天天有利”“日日生金”等貨幣基金類理財産品之外，還針對小微商戶資金靈活性要求較高的特點推出了“超級捷算”産品，在商戶授權同意的前提下，通過與商戶的結算賬戶綁定的銀行二類賬戶，商戶POS結算資金可在交易日指定時間自動申購貨幣基金，當天就能開始享受收益，而且在需要資金的時候可以快速贖回、實時到賬，不僅保證了商戶資金的流動性，更讓商戶不錯過每一天的收益。

　　而“天天富”普惠金融服務平臺並不僅限于滿足小微商戶的融資貸款和理財需求。李曉峰認為，普惠金融的普，代表的就是普羅大眾，無論是小微企業還是農民以及低收入人群等，都是普惠金融的重點服務對象。在銀聯商務的普惠金融服務體系中，不僅有針對個人用戶的“隨心貸”“提錢花”等多款個性化的融資貸款産品，還有深入到偏遠地區農村為農戶提供“造血”式的金融及延伸服務——銀聯商務除了通過POS終端、各類助農金融自助終端、“全民惠農”APP等為農民提供包括銀行卡取現、轉賬匯款、餘額查詢、手機充值等的各類金融服務，還針對農村村民目前面臨的社保金存取、移動醫療等細分需求，積極嘗試通過“支付+”提供有針對性的解決方案。

　　就在今年7月份，銀聯商務的“天天富”普惠金融服務平臺正式成為內蒙古自治區政府部門開展精準扶貧工作的合作平臺，推動當地烏審旗塔拉音烏素嘎查互助資金髮展協會完成貸款申請發起、資質審核、貸款發放等全流程向“線上”平移。

　　截至目前，銀聯商務“天天富”普惠金融服務平臺已為7萬餘戶中小微商戶提供超過750億元的純信用無抵押貸款；同時，在“天天富”普惠金融服務平臺上，為基金公司及銀行的安全理財産品提供的引流服務規模也已超過400億元。經過多年實踐和探索，銀聯商務的普惠金融服務已經在扶持小微、服務“三農”的過程中逐步搭建起一套具有行業特色和銀聯商務烙印的服務體系，使得更多的小微商戶、農民也能搭上“互聯網+普惠金融”的發展“快車”，加速行駛在脫貧致富的道路上。（記者 鄭申）