區塊鏈能否破解養殖險難題？安華農險簽出區塊鏈肉鴨養殖險首單

　　“家有萬貫，帶毛的不算。”這句話常被養殖戶們挂在嘴邊，調侃打趣的背後也道出了諸多辛酸與無奈。山東省濟寧市鄒城市香城鎮桃園村的養殖戶侯紹輝對此深有感觸。“我從2008年開始養鴨，已經養了十年了，其間經歷了很多困難。鴨子是活禽，養殖風險很難預料，有時遇到災害和疫病，如果死亡率高，甚至可能讓人傾家蕩産。”最讓侯紹輝難以忘懷的是發生在2016年9月的一次疫情。“那一次死亡了10萬隻鴨子，我的家産幾乎都在裏面了，欲哭無淚。”侯紹輝回憶道。

　　對於萬千個像侯紹輝這樣亟需風險保障的養殖戶來説，養殖保險去哪兒了呢？

　　傳統保險“痛點”待解

　　侯紹輝所在的山東省是我國傳統的禽類養殖大省。相關數據顯示，山東省每年出欄禽類20億隻以上，約佔全國的六分之一。其中，肉鴨産量更是名列前茅，年出欄肉鴨11億隻以上，約佔全國的三分之一。

　　但是記者在採訪中發現，一方面，山東省肉鴨養殖規模逐年增長，另一方面，肉鴨養殖生産的風險保障卻有所不足。安華農業保險業務總監趙樂告訴《金融時報》記者：“山東省養殖業産值4000多個億，但保險業為養殖業提供的保障程度僅為2.7%，低於全國平均水準近17個百分點，由此可以看出，保險為養殖業生産提供的風險保障程度遠遠不夠。”

　　保險保障水準不足並非因為養殖戶投保意願不足，相反，隨著養殖場（戶）的生産規模擴大，養殖戶由於擔心在肉鴨生産過程中遭遇較大的自然災害、意外事故或是大規模的病害，從而蒙受巨大損失，往往希望能夠用保險來轉嫁風險。侯紹輝告訴《金融時報》記者：“在養殖肉鴨的十年裏，我找過很多保險公司，但都沒能成功。因為養殖活禽的風險不好控制、週期短、抗風險能力比較差，因此遭到保險公司的拒絕。”

　　從保險公司的角度來看，開展傳統的禽類養殖保險也存在諸多痛點。安華農業保險養殖險部經理李志新在接受採訪時告訴《金融時報》記者：“肉鴨養殖規模大、數量多，但是抵抗力低、抗風險能力差、死亡率高，同時還具有無標識、飼養週期短等特點。所以導致在開展保險的過程中，確認承保數量比較困難。死亡頻率高，又造成查勘的頻率高、成本高。同時，保險人員過去查勘也有傳染風險，會影響養殖場所的防疫工作。”

　　區塊鏈助解難題

　　那麼，如何解決肉鴨養殖保險中存在的這些痛點，為養殖戶提供所需要的風險保障呢？曾在國內創新推出生豬價格指數保險的安華農業保險公司選擇應用區塊鏈技術來破解難題。

　　區塊鏈也可被視為一種分佈式賬本。根據區塊鏈技術的原理，在一方輸入信息後，這一信息將會被發給整個系統裏的其他所有人。因此，在這一技術體系下，參與各方一旦記錄數據，就無法更改，從而使各方記錄的數據具有較高公信力。

　　9月6日，安華農業保險簽出商業性區塊鏈肉鴨養殖保險的第一單，對肉鴨養殖保險盼望了十年的侯紹輝成為首個投保的養殖戶。李志新告訴《金融時報》記者，安華農業保險利用區塊鏈的分佈式記賬功能和智慧合約技術，由龍頭企業記錄提供鴨雛時的進雛數量，以此記錄數量為依據進行承保出單，由養殖企業、養殖合作社、家庭農場及養殖戶記錄在養殖過程中的肉鴨死亡、飼料用量、免疫接種等數據，在屠宰後由屠宰場記錄肉鴨屠宰數據。在上述養殖過程中，區塊鏈系統使用智慧合約技術對記錄數據進行梳理，通過多方數據計算、比對、驗證來獲得肉鴨養殖的每日實際死亡數量，以此數據處理結果作為賠償依據，從而破解肉鴨養殖業保險數據失真難題。

　　除了解決數據真實性的問題，此次推出的區塊鏈保險項目還能夠幫助解決承保數量確定難、查勘難等問題。以查勘為例，禽類保險一般按照飼養日齡進行階梯賠付，而這就需要獲得禽類的每日死亡數據。以往的現場查勘會造成很大的疾病傳播風險，養殖戶較為抵觸，而區塊鏈肉鴨養殖保險利用數據進行自動報案和理賠，無需現場查勘，從而在根本上解決查勘難題。

　　新技術在提供保險保障的同時，也沒有給養殖戶增加額外負擔，還為養殖戶的投保、理賠提供了便利。對於侯紹輝等養殖戶來説，每天可以通過微信完成獲取保單信息、日常信息登記、肉鴨出欄等操作。

　　探路綜合金融服務

　　今年的中央一號文件提出，“實施新型農業主體培育工程，培育發展家庭農場、合作社、龍頭企業、社會化服務組織和農業産業化聯合體，發展多種形式適度規模經營。”在業內人士看來，區塊鏈養殖保險不僅能夠為養殖業保險提供數據支持，也能夠為養殖業的規模化管理提供一個新平臺。

　　此前，麥肯錫發佈的《中國保險業白皮書》表示，我國農村普惠金融服務具有萬億元的潛在規模。此前還有報告指出，我國農業貸款存在高達3萬億元的缺口。在“三農”融資缺口的背後，是農村居民信用體系和農業生産抵押物缺失，導致涉農貸款的成本非常高。

　　而應用了區塊鏈技術的養殖保險能夠使養殖戶的經營情況有據可查，區塊鏈不可篡改的特點又保證數據真實可靠，從而給建立信用體系提供了一個有效的參照平臺，隨著數據的積累，有望為建立農村信用體系提供助力。

　　發展養殖業需要資金投入，現階段規模化經營更使得養殖戶和養殖企業的融資需求非常迫切。但由於養殖生産風險不可控，經營數據和財務數據公信力又相對較弱，使得銀行對於向養殖戶貸款非常謹慎且利率偏高。區塊鏈肉鴨養殖保險能夠為農業生産提供風險保障，同時通過區塊鏈肉鴨養殖保險的管理平臺，生産經營數據和財務數據可以變得更加透明，這都有助於打消銀行在貸款風險方面的顧慮。

　　在簽發區塊鏈保險首單的同日，在安華農險的協同推動下，山東省農業發展信貸擔保有限公司、威海銀行與當地龍頭企業綠源食品有限公司簽訂了信貸擔保協議，為後者旗下的養殖場（戶）發展生産提供金融支持。侯紹輝高興地對記者表示，接下來要借著這一保障，積極擴大養殖規模，“擼起袖子加油幹！”（見習記者 錢林浩）