互聯網保險“相互保”引發熱議：模式有創新但無法代替重疾險

　　央廣網北京10月29日消息：據經濟之聲《天下財經》報道，“0元加入，先享保障；一人生病，眾人均攤；30萬保障，幫一個家。”打著這樣的宣傳口號，支付寶近期上線的一款名為“相互保”的互聯網保險突然走紅。這款産品由螞蟻保險和相互制人壽保險機構——信美相互一起推出。根據今早（29日）頁面上的實時數據，在不到半個月的時間裏，用戶數就突破1300萬。不過，與用戶數一起增長的還有網絡上的質疑聲音。0元加入真的保險嗎？

　　相互保險強調共擔風險

　　打開支付寶，手動搜索“相互保”就能進入到參保頁面。根據頁面上介紹，一般來説，只要芝麻信用分在650分及以上、年齡在60歲以下的螞蟻會員，滿足一定健康條件，就能0元加入。一旦出險，可享受到覆蓋100種重疾的保障金，39周歲以下30萬元，40-59周歲10萬元。

　　中央財經大學保險學院學術委員會主任郝演蘇解釋，“相互保”實際上屬於一種“相互保險”，在我國並不是新鮮事物，但相對比較小眾。傳統保險採取股份制，而相互保險採取會員制，相當於通過協議的方式組成一個互助會，每個人都是成員，當其中的成員發生問題時共擔風險。

　　質疑一：投入是否是“無底洞”？

　　賠付的資金來自哪？答案是其他成員分攤。與傳統保險收取固定保費不同，如果成員出險越多，分攤的錢越多，這是否意味著投入就會變成一個“無底洞”？

　　有保險業內人士告訴記者，保險産品都遵循“大數法則”，當樣本足夠多時，出險人數和總參保人數的比例會保持穩定，所以當總參保人數超過一定數量後，每個人分攤的金額不會有大幅度變動。

　　到底分攤多少？螞蟻金服副總裁尹銘回應經濟之聲，根據精算師估算，“相互保”第一年每個用戶分攤的費用可能在100-200元之間。他説：“我相信我們的精算能力，也相信我們的管理能力，我們會把每一年分攤費用的多少當做最重要的一個用戶體驗去做。因為我心裏非常清楚，如果讓大家沒有盼頭，像一個‘無底洞’往裏面砸錢，‘相互保’就玩不起來。”

　　質疑二：管理費是否過高？

　　另一個受到質疑的問題是管理費過高。按照協議，成員的分攤費用還包括管理費，為10%。如果按最高賠付金額30萬元來算，1個確診案例的管理費就是3萬元。尹銘解釋，管理費主要用於三個方面：第一個是風控，第二個是反欺詐，第三個是核賠，“我們收這10%的管理費做這些事情也是為大家負責，只要這些賠案大家覺得沒有爭議，我們就高興。”尹銘説。

　　郝演蘇認為，在會員制的基礎下，管理費是否過高取決於個人認知。他説：“因為這不是説買賣行為，而是會員制。你加入就意味著你認可章程，包括他們相應的管理費收費標準。這裡面就無可厚非了。”

　　“相互保”無法替代重疾險

　　值得關注的是，經過一段時間的輿論發酵，多位資深保險業內人士在接受經濟之聲採訪時指出，首先，“相互保”並不能代替重疾險，因為其賠付金額和覆蓋年齡段還有一定局限；其次，要珍惜自己的最佳投保資質購買合適的商業保險，“相互保”只能是一種基礎性和補充型的産品。

　　商業健康險配置需引起重視

　　根據中國保險行業協會今年發佈的《中國商業健康保險發展指數報告》顯示，2018年，我國居民在商業健康保險配置方面，認知多規劃少情況比較突出，接近半數的受訪者認為有必要購買商業健康保險，但其中已購買的比例僅為6.7%。

　　對此，郝演蘇指出，“相互保”的低門檻確實能為部分人解決基礎保障需求，有利於普及大眾的健康保障理念和進行保險用戶教育，應抱有寬容態度觀察其後續發展。“如果它後續做得很好，確實對解決防止因病致貧、因病返貧有貢獻，那的確是可持續的。應該寬容新生事物和鼓勵科技創新，至於未來發展如何，還是有一個觀察期。”他説。

　　支付寶方面相關工作人員介紹，每月7日、21日為公示日，14日、28日為分攤日。如果下個月7日有出險公示的話，那麼11月14日將為“相互保”的第一個分攤日。經濟之聲將繼續關注。（記者 劉柏煊）