緩解民企融資難金融科技大有可為

　　11月17日，中國金融四十人論壇（CF40）和金融城（CFCITY）聯合主辦的“2018全球金融科技（北京）峰會”在北京召開。多位與會專家就目前金融科技如何在解決民營企業融資難、融資貴問題上發揮作用進行了深入的探討。以民營企業融資問題為例，CF40學術委員會主席、北京大學數字金融研究中心主任黃益平表示，金融科技可以在解決民企融資難方面發揮重要作用。

　　著力四方面制度改革 緩解融資難融資貴

　　民營企業和小微企業融資難是世界性難題。黃益平認為，對金融機構來説，為民營企業和小微企業提供金融服務面臨兩大難題，其一是獲客難，其二是風控難。

　　黃益平表示，近期，央行、財政部和銀保監會出臺了一系列舉措緩解了上述問題。在幫助解決民營企業融資難問題時，數字金融可以發揮重要作用。中國的金融機構在解決民營企業融資獲客難、風控難方面已經積累了寶貴的經驗，簡單的説即線下靠軟信息、線上靠大數據。實際上，最佳的模式可能是線上線下相結合。黃益平認為，監管部門應該積極支持市場化、服務民營企業、風險可控的金融創新。

　　具體來看，黃益平認為，短期內可以從三個方面進行支持，即發放牌照、開放徵信系統以及解決遠程開戶的問題。長期來看，黃益平提出四方面制度改革：一是解決民營企業融資難的問題，需要放棄行政性思維，堅持市場化策略，包括利率市場化與市場化的風險定價；二是對個別企業，在特定時期，政府可以通過財政與政策性金融手段給予扶持，比如融資擔保以及貼息；三是中國的金融機構在解決民營企業融資獲客難、風控難方面積累了寶貴的經驗，線下依靠軟信息，線上利用大數據；四是監管部門應該積極支持市場化、服務民營企業、風險可控的金融創新。

　　對大型技術公司 金融業務監管應實時介入

　　科技是一把雙刃劍，在解決問題的同時也隱藏著風險。CF40特邀成員、央行國際司司長朱雋表示，從長遠看，金融科技的發展如果不能得到適當引導，反而會導致降低效率、加劇不平等問題。

　　“科技行業天生具有贏者通吃的屬性，更可能形成寡頭壟斷的行業局面，這反而不利於競爭，甚至導致行業的效率下降。同時，在大型科技公司確立壟斷地位的同時，財富會越來越集中于少數人或少數公司的手中，不平等現象日益突出，從而帶來潛在的社會和政策風險。”朱雋認為。

　　而從微觀層面來看，大數據在金融領域的應用或許沒有想像的那麼萬能。CF40成員、央行研究局局長徐忠舉例，一些客戶個人信息用於信用評估時，可能會影響信貸的公平性，諸如性別、地域、職業等指標可能對客戶的還款能力有解釋力，但根據這些指標進行放貸，會涉及到對某些人群的歧視。

　　徐忠表示，金融科技的影響已經從支付、身份管理、徵信、信息安全等金融設施領域，深入到風險管理、金融資源配置等核心業務環節。與金融科技有關的運營風險、技術風險以及模型和演算法風險將在金融監管中越來越受到重視，需要平衡好創新和風險防範問題。

　　對於大型技術公司和傳統金融機構不公平監管的影響，徐忠表示，大型技術公司涉足金融領域，一方面與其在平臺、技術、客戶和數據方面的優勢有關，另一方面也因為受到的監管比較寬鬆有關。在中小企業融資方面，大型技術公司可與金融機構形成比較好的互補關係。在支付、資産管理等領域，大型技術公司可能與金融機構形成一定競爭關係，並可能因為監管標準的不統一而享有不平等、不公平的競爭優勢。“對大型技術公司，金融業務監管應實時介入，以避免相關風險從小到不值得關注，演變到大而不能忽視。”徐忠強調。

　　談及促進金融科技健康發展，徐忠表示，需要把握好四個方面的關係：一是科技創新很重要，但科技創新代表不了制度。在科技發展的過程中，還需要完善相關法律監管方面的制度。二要處理好創新與監管的關係。在當前金融科技發展不可逆轉的趨勢之下，金融監管需要考慮如何既促進創新又防範風險。三是在金融科技公司越來越多使用大數據的時候，處理好數據使用的效率與隱私保護的關係。四是針對金融科技的發展和金融風險的形式發展變化，監管要與時俱進。（記者 周琰）