保險+科技：行業轉型“破局之道”

　　新興科技快速發展，正深刻改變著保險行業的競爭格局與生態。如眾安保險CEO陳勁所言，科技不僅重塑保險行業技術服務標準，更從基礎設施層支持行業升級轉型，在拓展保險保障職能、增強行業風險管理核心能力的同時，引領行業朝著科技化、智慧化、現代化的方向發展。

　　2018年，保險業整體增速放緩，但資本似乎並未放棄對於保險科技的追逐。根據《2018年保險科技行業融資風向報告》，2018年保險科技領域共發生融資事件42起，數量同比增長23.5％，共38家保險創企獲得資本支持，4家創企一年內完成兩輪融資，總體形勢好于2017年。

　　隨著保險業的轉型走向縱深，保險科技水準也呈現出發展的新態勢。原中國保監會副主席魏迎寧表示，中國保險業轉型發展需要三個方面，即最底層需要科技、技術；中間需要有機制；最上面需要監管。作為保險業發展根基的科技力量，從未像今天這樣深入地影響著行業整體轉型的命運以及人民的生活需求。

　　佈局保險科技動力不減

　　新興科技快速發展，正深刻改變著保險行業的競爭格局與生態。如眾安保險CEO陳勁所言，科技不僅重塑保險行業技術服務標準，更從基礎設施層支持行業升級轉型，在拓展保險保障職能、增強行業風險管理核心能力的同時，引領行業朝著科技化、智慧化、現代化的方向發展。

　　2018年，保險業整體增速放緩，但資本似乎並未放棄對於保險科技的追逐。根據《2018年保險科技行業融資風向報告》，2018年保險科技領域共發生融資事件42起，數量同比增長23.5％，共38家保險創企獲得資本支持，4家創企一年內完成兩輪融資，總體形勢好于2017年。

　　持牌險企、保險仲介、科技公司紛紛加入，據《金融時報》記者不完全統計，目前有15家持牌險企投資了近50家科技類子公司；其他類背景的保險科技創業公司達200余家。持牌險企佈局保險科技主要是因為數字化戰略轉型所需，而保險仲介和科技類企業佈局保險科技，大多是瞄準了保險産業鏈條上的痛點，即賦能行銷、承保、保單服務、理賠等保險流程的同時，增加保險場景。

　　眾安金融科技研究院聯合畢馬威對保險公司、互聯網公司、科技公司及高校科研院所等數百位從業人員進行的調研表明，98%的受訪對象認為科技是保險行業未來發展的重要基礎設施或重要支持；70%的受訪對象認為，保險科技在未來5年內將對行業産生較大影響。受訪者普遍認為，保險科技將有助於提高保險公司運營效率、降低經營成本、精準定位客戶、提高風險管理能力。

　　“超人用戶”促科技突圍

　　消費者行為的改變催生保險公司的轉變。科技的最終服務對象必然落在消費者，目標是讓保險産品的體驗更具溫度。從早期的淘寶退運險開始，到2017年火爆的重疾類産品，車險領域的UBI（基於駕駛行為的保險）車險以及螞蟻金服2018年中期推出的ABI（智慧駕駛車險指數模型）産品，都在演繹著創新，這其中扮演驅動力的無疑是技術和用戶需求。這些産品的創新都圍繞著消費者需求，技術賦能是實現的手段。

　　行業的傳統“領軍者”們顯然洞察到了消費群體的變化趨勢，以中國人保、中國太保、中國平安為代表的大型險企，紛紛開啟數字化轉型，尋求以科技賦能保險業務。但記者了解到，傳統保險公司在行銷方面也遇到了一系列難題，如客戶拉新和留存難、多渠道客戶交叉行銷和服務難、缺乏精細化運營和精準行銷等。行銷人員無法針對客群展開“千人千面”的精準行銷，大量老客戶和續期市場未激活，保費增速放緩。客戶則無法從“對”的渠道接收到“對”的産品和活動，客戶體驗難以獲得提升。

　　為解決傳統保險公司在數字化轉型進程中遇到的痛點，眾安科技推出保險業數字化行銷解決方案，憑藉全渠道數據整合能力、多生態數據積累、精準人群洞察能力、全面數據化運營工具經驗等核心優勢，全面提升保險行業的精準行銷和數字化運營能力。傳統保險公司有望借助科技的力量，抓住更多“超人用戶”。

　　未來科技賦能的新趨勢

　　雖然科技賦能勢不可擋，但要實現科技與保險更加充分地融合仍然面臨著巨大的挑戰。

　　在泰康保險集團總裁兼泰康在線董事長劉經綸看來，科技推動保險業加快實現高品質發展有四大趨勢：一是數據資産戰略價值將進一步凸顯；二是保險行業智慧化進程進一步加速；三是保險行業客戶體驗將進一步改善；四是生態模式將進一步加強。

　　借助科技手段進行“賦能”，很多技術在保險業的運用才剛剛邁開第一步，從産品研發到銷售，到理賠服務，再到運營與風控環節，絕大部分應用都是初級的。目前來看，科技在保險行業的應用，無論對傳統公司還是新興的公司，都已體現在整個服務價值鏈過程中，但在應用中也存在較大的風險，如信息洩露、信息丟失、信息氾濫等等。

　　人保金服副總裁、愛保科技董事長王俊認為，傳統保險公司更應該看到保險科技對重塑保險價值鏈的作用。傳統企業受制于體制機制的約束，難以做顛覆式的創新，但仍需要對一些企業運營和核心能力構建的關鍵環節進行科技改造，投入就會産生效用。

　　對於保險科技未來的發展，有螞蟻金服副總裁、保險事業群總裁尹銘關於“保險科技將全面轉向服務生態，而不再僅僅是銷售”的預判；有中國平安運用“金融+科技”“金融+生態”雙引擎助推自身實現跨越式增長的戰略；也有陳勁談到的抓住“深挖新技術”“推進新融合”“服務新生代”小趨勢將孕育出的新保險生態。

　　2019年保險業的整體轉型壓力仍然存在，或許保險科技就是“破局之道”。（記者 戴夢希）