雲上“背書” 鏈上“解渴”

　　如果説消費互聯網的願景是讓“天下沒有難做的生意”，那麼工業互聯網的延展，就讓原先無法跟蹤的生産數據變得可監測、可存儲，由此也為金融服務實體經濟打開“一扇窗”。設備運轉數據、用電量、應收賬款……這些無形的“軟資産”，如今都可以用來作為融資“硬抵押”。

　　位於江蘇南部的一家小微企業主王先生從沒想過，一個小小的“盒子”就能解決困擾企業多年的資金問題。

　　在蘇南地區，像王先生這樣的小微企業主不少，他們以家庭生産為主，常常缺資金，但又沒有足夠的抵押物，沒法獲得銀行授信，融資問題長期得不到解決。

　　工業互聯網大潮的到來，給破解類似的融資難題提供了新思路。

　　據國內大型工業互聯網平臺——航天雲網介紹，這樣的小微企業只需在生産設備上裝一個具有監測、傳感功能的小“盒子”，就能通過航天雲網拿到“設備正在運轉”的數據，再找徵信公司將數據轉化成徵信報告交給銀行，即可作為拿到貸款的一項重要證明。

　　這相當於是銀行基於企業生産力給予授信，也是企業“上雲”的紅利之一。

　　“企業和設備上雲，意味著企業各維度數據的全面上雲，這是工業互聯網發展、應用的基礎。”航天雲網董事長於亮説。

　　據記者了解，除了設備數據，企業上雲後，還有許多數據可以成為企業授信的參考，比如經營數據、用電數據等。如今，一些互聯網公司、銀行、製造企業等都開始試水這種雲上“背書”的融資新方式。

　　根據國家相關規劃，到2025年，我國將形成3至5傢具有國際競爭力的工業互聯網平臺，實現百萬企業上雲，海量數據積累，將為中小企業提供越來越完善的“信用畫像”。

　　工業互聯網催生出全新的産業生態，為供應鏈金融的興起提供了土壤。

　　據民營企業瑞康醫藥相關負責人介紹，長期以來，醫藥流通企業一直存在上下游資金錯配問題，瑞康的藥品和醫療器械被醫療機構採購後，需要3至6個月的回款賬期。

　　為解決這一問題，民生銀行通過與瑞康的信息系統直連，建立了瑞康與醫療機構的供銷合同和發票真實追溯的系統模型，自動將瑞康的應收賬款“兌換”為可放款額度。

　　如今，在供應鏈金融領域，民生銀行已探索出多種服務於中小企業的融資、支付結算、資金增值類産品。

　　2018年全年，與民生銀行建立供應鏈金融合作的核心企業近百家，帶動上下游企業近5000家。2019年以來，民生銀行供應鏈金融累計信貸投放超500億元，其中近70%為民營企業。

　　目前，供應鏈金融已成為金融機構、軟體公司等創新的集中領域。例如，建行已基於比亞迪的供應鏈推出了創新産品“交易雲貸”；中信銀行自主搭建普惠型供應鏈金融服務平臺……

　　而銀行利用供應鏈金融服務的中小微企業，也從製造、貿易融資、電子商務等領域，向農牧業等更多領域拓展。

　　有機構預測，我國供應鏈金融的市場規模會平穩增長，從2017年到2020年，增速將保持在4.5%至5%左右，到2020年，規模會達到約15萬億元。

　　雖然工業互聯網的發展，為破解中小企業融資難不斷貢獻新智慧，但在當前仍處於發展初期，雲數據的安全性問題、供應鏈上下游企業信息無法打通等問題，也在一定程度上制約這些新解法的應用和推廣。

　　“從全社會看，統一的信息服務平臺尚未搭建，數據歸集、整合都面臨很大挑戰。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼説，“信息孤島”是當前供應鏈金融的痛點之一。

　　問題的解決，一方面有賴於工業互聯網本身的進一步完善和擴展，同時也呼喚新技術的助力。

　　“區塊鏈具有難以篡改、可溯源的特性，非常適用於多方參與的供應鏈金融業務場景，有助於解決當前供應鏈金融痛點。”中國信息通信研究院高級工程師卿蘇德説。

　　當前，利用區塊鏈技術的供應鏈金融産品也不斷推出，以聯易融與騰訊共同打造的“微企鏈平臺”為例，平臺基於區塊鏈底層技術，聚焦于供應鏈金融場景的應用，通過核心企業信用沿著供應鏈傳導到末端，讓供應鏈金融的各參與方可以獲取真實信息，使金融機構高效地進行資金對接。

　　此外，在雲上數據的安全保護方面，業內也在探索利用區塊鏈技術，防止雲數據因所有權和管理權分離等，而導致的用戶隱私洩露、被惡意篡改等一系列安全性問題。（記者 安娜 何雨欣 吳燕婷）