新型金融科技公司紛紛向傳統金融機構開放平臺

　　傳統金融機構與新型金融科技公司的競合關係已初步勾勒成型。

　　7月20日，螞蟻金服公開“財富號”上線1個月後的具體運行情況。相較上線之初，基金公司在“財富號”內的日均交易額漲幅達到243%，日均客單的漲幅也達到190%。其中，表現較好的機構，單日“財富號”交易額佔其螞蟻財富整體交易額的59%；多家機構可常態維持佔比20%到40%。

　　事實上，在今年4月份，京東金融也正式上線了金融機構自運營平臺“京東行家”，免費向金融機構開放介面搭建自運營平臺。目前，“京東行家”平臺已上線19家基金公司，並計劃引入更多銀行、保險公司等金融機構入駐。截至8月初，該平臺日均交易額增幅達1000%。

　　對此，“京東行家”相關負責人表示，金融科技公司的其中一個定位應該是“連接”。金融科技公司與傳統金融機構、非金機構應該擴大合作，將自身的能力輸出給大家，從而幫助他們提高效率、降低成本。

　　“財富號”造船 “京東行家”搭臺

　　在“財富號”和“京東行家”平臺上，金融機構可以自主運營、銷售基金。開放平臺為入駐的金融機構提供用戶數據、行銷等全方位支持，金融機構則為用戶提供專業的、差異化的投資服務，實現信息科技和金融的結合。互聯網機構開始突出強調自己和傳統金融機構的邊界在哪、可以做什麼、提供什麼，合作態勢明顯。

　　“財富號”是螞蟻金服旗下的一站式理財平臺“螞蟻聚寶”宣佈升級為“螞蟻財富”後正式上線的一款産品，全面向基金公司、銀行等各類金融機構開放。在“財富號”的陣地上，金融機構可以自主運營、銷售基金，還可以結合螞蟻金服提供的用戶畫像、行銷工具、AI技術，有針對性地為不同用戶提供差異化服務，持續優化用戶服務體驗。6月份，天弘、博時、國泰、建信、南方、興全、民生加銀共7家基金公司以及浦發、中信、興業3家銀行首批進駐“財富號”。

　　“通過與‘財富號’合作，螞蟻財富提供技術平臺支持，基金管理公司提供專業的投資服務，實現信息科技和金融結合。”興全基金公司副總經理楊衛東表示，基金公司不分地域、時間、資金規模的差異，都可以幫助客戶實現理財的目的，讓産品觸達用戶，更好地提供服務、管理、風控。

　　在“財富號”上，通過産品、活動、各種各樣創新的交互方式，客戶和基金公司的關係更緊密了，保持與客戶的持續互動也成為提升服務的後續源泉和靈感。因此，在基金公司內部，電商部門的地位也變得空前重要。電商部門的職能也在不斷外延，需要承擔産品經理、運營、UI設計、開發、測試、商務拓展等一系列職責。

　　無獨有偶，今年4月17日，“京東行家”正式上線，目前已上線19家基金公司，包括南方、鵬華、天弘、建信、民生加銀等。“ ‘京東行家’向入駐的金融機構開放京東金融積累的億級用戶資源、大數據資源、技術資源，為金融機構提供精準用戶畫像、綜合大數據服務、研發資源共享、多樣化運營工具、互聯網立體行銷等全方位的支持。”相關負責人告訴記者。

　　除此之外，在6月份農行和百度簽署全面合作框架協議的發佈會上，百度高級副總裁朱光也宣佈打造個人財富管理平臺和消費金融平臺兩個開放平臺。他提出的觀點正是幾家金融科技公司轉型的意圖所在——“開放平臺是我們現在正在重點打造的領域，百度計劃把資産的生成能力開放給業界機構”。

　　“這些互聯網機構都開始突出強調自己和傳統金融機構的邊界在哪、可以做什麼、提供什麼，合作態勢明顯。”一位互聯網金融分析師表示。

　　開放優勢 注重“連接”

　　互聯網金融機構在誕生之際，曾被視為傳統金融機構強有力的競爭對手。而如今，“不與基金公司搶生意”的理念已經深入這些機構的發展策略中。從目前的模式搭建來看，金融科技公司正在將一部分注意力放在轉型為傳統金融機構提供技術服務上，以將雙方優勢結合起來達到共贏。 

　　市場上對這種“新型金融科技公司搭建平臺、傳統金融機構入駐”的模式非常關注，也議論頗多。開放平臺能否成功，還需要更多的時間去考察。

　　諸如京東金融、螞蟻金服、百度金融等互聯網金融機構在誕生之際，被視為傳統金融機構強有力的競爭對手。而如今，“不與基金公司搶生意”的理念已經深入這些機構的發展策略中。“京東行家”相關負責人坦言，“京東金融要做一個開放的生態，把自己所有的能力開放出來，為廣大的金融機構、非金融機構提供服務，致力於提供菜單式的、嵌入式的基礎設施服務。金融科技公司不應該跟傳統金融機構搶生意，而應更多地去做傳統金融不能去做，或者做起來成本很高的業務。”

　　從目前的模式搭建來看，金融科技公司正在將一部分注意力放在轉型為傳統金融機構提供技術服務上，以將雙方優勢結合起來達到共贏。例如，螞蟻財富有客戶數量1.8億人，其中，活躍客戶穩定在3500萬人， 80後、90後客戶佔比超過86%。在金融機構看來，螞蟻金服的海量客戶和大數據提供的精準行銷能力是其最為看重的。

　　“現在已經可以做到將不同的banner（頁面廣告）推薦給不同的用戶。”首批入駐的國泰基金副總經理李輝向記者表示，精準行銷已初步實現。

　　天弘基金副總裁周曉明也認為，基金公司依託螞蟻金服“財富號”平臺，可以利用自身專業能力解決客戶的長期痛點，更好地幫助客戶了解自身需求、投資環境以及選擇恰當的産品，從而實現更好地服務客戶。

　　事實上，這種方式也為專家所肯定。在7月份召開的朗迪金融科技峰會上，央行金融研究所所長孫國峰強調，金融科技與金融機構要想共融發展，需要良好的金融科技生態環境，即金融科技公司和金融機構之間要優勢互補，實現互利共贏，有競爭，但不完全是競爭，更多的是合作。比較好的模式就是金融科技公司可以為金融機構提供技術服務，利用信息技術對傳統的金融業務進行流程改造、模式創新、服務升級，並在傳統金融無法覆蓋的領域開闢新的業務，促進金融領域更深層次的大分工。

　　打破貨架模式 建立深度合作

　　開放平臺代表的是一種生態，這不僅僅是表面上所看到的“上線産品”這麼簡單，其背後可能是一個龐大的鏈條或者網絡。從“京東行家”和“財富號”的構成來看，這種開放可能是技術能力，也可能是用戶能力，還可能是在行銷、成本方面的輸出。

　　“比如我們在供應鏈金融上的風控和系統能力，已經實現對外部的輸出；我們搭建的保險雲，為保險公司提供基礎演算法、提供大容量存儲功能以及外延功能産品的快速開發及上線。”“京東行家”相關負責人表示，技術能力的開放，是他們為金融機構提供的一項重要服務。另外，金融科技産品的開發能力、用戶能力也相當重要。

　　資産端與資金端的開放也是設想中的一步。該負責人表示，“京東金融擁有供應鏈金融和消費金融兩大塊資産端，基於我們優質的風控能力，可以為資金富餘的金融機構提供很多優質資産。在資金端，我們前期通過銷售京東小金庫、基金等産品，沉澱了大量優質用戶及高凈值人群，這些用戶已習慣於通過‘京東行家’平臺進行投資理財。這樣優質的資金端，我們也希望能夠開放給更多的金融機構。”

　　事實上，上述內容也解答了外界一直關注的一個問題——“財富號”、“京東行家”等和傳統的貨架式基金超市有什麼本質差別？

　　一直以來，基金代銷渠道模式相對單一，主要以“貨架式”的銷售方式為主，導致基金公司與用戶無法有效溝通。

　　“京東行家”為基金公司等金融機構提供更多滿足其産品開發需求的大數據以及用戶洞察信息，並提供多樣化運營工具和定制的專業化服務。最終幫助基金公司等金融機構為更多用戶提供不同梯度、個性化及適當性的服務，解決不同用戶的不同層次的需求。

　　螞蟻財富基金運營總監梁景瑞在接受採訪時表示，“財富號”與淘寶店舖有很大的差異。“淘寶更多是消費場景的集合，因此其所有的底層功能都是圍繞售前展示做的。淘寶售後的80%主要集中在貨物退貨、到貨和售後糾紛上。另外，淘寶更多的是偏向於交易平臺，而‘財富號’側重於服務用戶，並非一個銷售導向的主體。我們希望借助機構的專業力量把對用戶投資前和投資後的服務銜接起來。”他説道。

　　差異化明顯 考驗機構運營能力

　　上線1個月後，“財富號”為基金公司帶來了顯著變化。數據顯示，基金公司在螞蟻金服“財富號”內的日均交易額持續攀升，相較1個月前，日均交易額漲幅達到243%，日均客單的漲幅也達到190%。同時，機構運營風格也各具特色。

　　據螞蟻金服“財富號”相關負責人介紹，這些運營特色在數據上也有所體現。有的機構分層運營做得很特別；有的機構基於對一些工具的使用，利用自身投研能力，通過金融服務、金融工具以及一些內容的輸出，把用戶留在自己的體系內，用戶對機構品牌的認知增信非常強。

　　“每個機構都在用我們底層的工具，在特色的運營領域呈現出非常有特色的運營結果，這是我們希望看到的一個結果。”上述負責人表示。

　　不過，雖然整體交易額上升、特色化彰顯，但由於運營能力存在差別，在首批入駐的基金公司之間，距離已經明顯拉開。

　　“金融機構間因運營能力不同，在業務數據上有著顯著差異，不同機構的當日曝光點擊率、轉化率差異可超過10倍以上。”螞蟻財富事業部副總裁祖國明表示。

　　記者獲悉，近期又有11家基金公司將在“財富號”陸續上線。對於未來“財富號”機構引入推薦原則，祖國明在接受本報記者採訪時表示，“對於每家公司來講，我們會把這些規則公平透明地展現出來，大家依據這個規則來做好的産品和服務。分數高的可能會獲得更多的資源，這是很正常的。如果一家機構從來不運營‘財富號’，那麼用戶的粘性、反饋、服務肯定不會得到好的綜合評價，排名會越來越靠後。在這個過程中，希望通過透明的規則，帶動更好的服務。”

　　除此之外，相比過去，要想和用戶建立起實時反饋、實時互動的關係，也對金融機構提出了更高的要求。這個過程考驗的是金融機構是否有互聯網思維，是否能夠積極利用新技術改善自己的業務流程和運營設計、提升服務水準。

　　開放平臺能走多遠？

　　不過，除了上線時間比較短、業務範圍較為局限之外，開放平臺可能還面臨不少問題。

　　目前，“財富號”已上線7家銀行，包括民生、華夏、光大、浦發等，上線的普遍是較為基礎的産品。此前有銀行相關業務負責人公開表示，可能不會把互金平臺作為風控、客戶識別的重要渠道，進而失去銀行本來應該提高的能力。他強調，隨著存款理財化，如果失去了理財客戶，也就意味著銀行最終失去了自己的零售市場份額。

　　對此，某開放平臺相關負責人認為，搭建平臺、牽手傳統金融機構還是一個正在探索和完善的“點子”：“無論對銀行還是基金，都會是一個持續入駐的過程。未來，合作模式將越來越完善，合作的方式也會更加多元化。”

　　外界也在觀察這一新的模式。“與大型銀行的合作可能會通過另外的方式，比如之前百度和農行、京東和工行等，採取比較大的、宏觀的戰略協作模式。‘財富號’和‘京東行家’這種形式，對於客戶群體本身比較大的、技術相對領先的銀行來説，的確不具有很強的吸引力。”針對外界的擔憂，一位城商行行長這樣表示。同時，他也強調，這種合作模式對行業的影響不可忽視，尤其是對生存空間較小的中小銀行影響最大，“競爭關係肯定還是存在的。如何在競合中挖掘雙方最大潛能，需要大家一起去摸索，也要看大家能開放多少。”

　　在6月份召開的“螞蟻財富開放大會”上，螞蟻金服CEO井賢棟表示，“正在摸索和更多的合作夥伴有更多的合作模式”。上述“財富號”以及與銀行的戰略性合作，都是其中一步。

　　事實上，去年螞蟻金服就強調，將借助海量用戶和技術優勢構建全面開放生態，並宣佈將其覆蓋商業運作全流程的12大能力、上千萬個小微商戶以及這些商業領域的廣闊市場，全面開放給合作夥伴。據了解，目前該生態已初具規模，包括1000個以上的開放介面、1萬多個活躍服務商以及300萬名覆蓋用戶。而京東金融相關負責人也表示，“京東行家”將逐漸對保險、銀行等更多金融機構開放，通過金融科技連接更廣闊的金融業態。

　　“更多的金融科技公司會參與到平臺的競爭中，到時候金融機構也會挑選平臺，看平臺能夠提供多大的提升空間。”前述互聯網金融分析師表示。（記者 張末冬 許婷）