金融業借助科技解決風控與普惠“痛點”

　　在金融領域，科技被廣泛應用於信貸服務的貸前貸後風險評估與管理中，通過基於大數據和人工智能技術建立的風控系統能夠大幅提升客戶信用評估準確率，同時能夠對人為風險實現有效管控。科技應用有助於普惠金融的發展，提升金融機構的運營可持續性、成本可控性以及技術可行性，使金融機構的服務效率與管理效率得到大幅提升。

　　金融科技熱潮席捲全球，令大數據、區塊鏈、人工智能（AI）等前沿技術受到了越來越多的重視。從全球範圍來看，AI技術正在潛移默化地融入並影響金融行業的發展，AI與金融如何深度結合成為當前及未來一段時期金融界與科技界所關注話題，在金融領域也掀起了一場AI“競賽”。

　　AI技術與金融正深度融合

　　微軟亞洲研究院城市計算領域負責人鄭宇表示，未來AI的發展機會不在傳統IT行業，而是在與交通、金融等傳統行業的結合。他認為，AI和金融結合的關鍵是如何把一手信息進行有效融合，這是商業裏面的一個制高點，而這需要大數據的融合技術。

　　當前，不論是在傳統金融領域還是在新興的互聯網金融領域，大數據、雲計算等技術手段融入金融服務已屢見不鮮。

　　“在華爾街，其實各個公司在AI方面彼此都在競爭，這是現在的趨勢。” 哥倫比亞大學客座教授、Graphen CEO林清咏表示，人工智能有很多問題是金融界所關心的，例如，如何借助AI系統反洗錢或是判斷交易員是否違規操作等問題。

　　人工智能與金融産業的深度融合也是彼此相互推動發展與進步的過程。在技術層面，過去的兩三年間，得益於深度學習和龐大的數據量以及大規模高性能計算的獲得，使人工智能技術有了非常大的進步。林清咏認為，做AI不能跟在別人後面走，還要嘗試做一些有開創性的東西。

　　目前，視覺、自然語言理解、遷移學習等領域已被視為是人工智能發展的風口。在IBM中國研究院研究總監蘇中看來，將現實中的海量數據與知識體系相結合，二者能夠互相激活，完成數據與知識的利用與結合，這是未來人工智能在自然語言理解層面上的一個潛在機會。

　　數據是人工智能發展過程中不可或缺的一個要素。360集團副總裁、人工智能研究院院長顏水成則建議，未來國家層面可以建立一個龐大的語音庫，支持所有的圖像和語音的公司，即完成數據的共享化。

　　借AI技術強化信貸風險管理

　　風險控制是金融的核心，也是支持各項服務有效開展的根本。在金融領域，人工智能首先被應用於信貸服務貸前、貸後的風險評估與管理中。

　　貸後管理的關鍵在於防範與化解借款人“跑路”或失聯的風險，可以説，預測貸款企業或個人是否出現問題是全世界從事信貸服務的金融機構長期所關心的問題。針對貸後人員失聯這一問題，目前人工智能的人臉識別技術與互聯網搜索技術已經能夠起到很好的作用，能夠幫助金融機構與監管部門較為精確地完成人員搜索。

　　眾所週知，金融風險應早識別、早預警、早發現、早處置，因此，貸前風控較貸後管理更為重要。

　　通過基於大數據和人工智能技術建立的風控系統能夠大幅提升信用評估的準確率，同時對人為風險實現有效管控。不過，行業仍需進一步完善政策與法律制度，建立誠信體系，促進金融信用生態環境的建設，提高違約、違法的成本。

　　在中科院智慧信息處理重點實驗室常務副主任山世光看來，借款人的失聯成本越來越高，這將倒逼社會徵信體系的完善，並進一步消除潛在隱患，讓絕大部分金融用戶回歸到正常的金融秩序上來。

　　從目前人工智能與金融發展的趨勢來看，隨著技術的迭代升級與數據的共享和完善，未來人工智能將在更多層面與金融業進行互動與融合。

　　金融領域的AI“競賽”説到底還是技術人才的競爭。從金融科技領域以及與大數據、人工智能相關的技術服務行業薪資增長幅度上便可見一斑。正如鄭宇所言，人工智能遇到的真正瓶頸不是技術問題而是人才的培養問題，尤其是能夠把傳統問題和人工智能演算法對接，最後落地形成閉環的數據科學家。

　　技術應用助力普惠金融發展

　　以農民、小微企業、城鎮低收入人群等弱勢群體為主要的服務對象，提供成本可負擔、服務可觸達的金融服務，普惠金融概念自提出以來，便成為了金融行業發展過程中的重要部分。

　　然而，因服務對象的特殊性，一直以來，傳統的金融服務手段難以有效解決普惠金融長期存在的諸如運營成本、風險成本過高，從業人才稀缺，普惠金融基礎設施不夠完備等問題。

　　從《G20數字普惠金融高級原則》的制定與出臺能夠看出，以技術驅動普惠金融變革與發展的數字普惠金融新模式，為普惠金融這一全球共性難題提供了可行的路徑和技術支撐，得到了國際社會的廣泛支持與推動。

　　從微眾銀行對外公佈的數據來看，其AI智慧客服可直接回答約98%的顧客諮詢。今年“雙11”期間，螞蟻金服通過人工智能解決了95%的服務請求。

　　在風控層面，京東金融利用深度學習、圖計算等人工智能技術，實現無人工審核授信和放款、壞賬率和資損水準低於行業平均值。螞蟻金服也通過智慧風控平臺“MTEE3”為阿裏經濟體中的核心業務在“雙11”期間提供反詐取、黃牛刷單等風險防護，日處理300億次的業務風險掃描。

　　實踐證明，技術在金融領域的應用有助於普惠金融的發展，提升了金融機構的運營可持續性、成本可控性以及技術可行性。人工智能可以代替大部分勞動力，從而使人力成本降低，因此服務效率與管理效率得到大幅提升。（記者 李珮）