將“信聯”建設進行到底

　　信用，對於現代商業社會來説，是不可或缺的支柱。沒有信用，無論是組織還是個人，都寸步難行。長期以來，中央人民銀行管理全國的信用系統，金融方面的業務往來都需要通過央行信用系統來確認。

　　隨著互聯網深入發展，個人徵信業務在互聯網上蓬勃發展起來，芝麻信用、騰訊徵信等互聯網公司依據其龐大數據流量建立起屬於其公司的個人徵信系統，而且規模不斷擴大。然而，各平臺相互之間不能互通有無，與央行個人徵信系統也並沒有連接起來。個人徵信的“單打獨鬥”，對於蓬勃發展起來的互聯網金融來説並不是一個有利因素。

　　最近，央行發佈公告，向社會公示百行徵信有限公司（籌）的個人徵信業務申請，“信聯”呼之欲出。這個由央行主導，中國互金協會牽頭，芝麻信用、騰訊徵信等8家公司共同參與的信用聯盟承載著人們諸多期待。

　　“信聯”將有效彌補央行個人徵信空白，將個人客戶金融信用數據統一在一個官方平臺內，能降低互聯網金融機構的徵信成本，有效防止“老賴”出現。但是事物發展並不是一帆風順的，“信聯”也不例外，存在的諸多問題亟待解決。

　　如何打破壁壘，實現數據庫直聯直通是“信聯”建設的重要一環。成立“信聯”的初衷就是希望能夠將所有參與方的數據實現共享，從而降低互聯網金融領域的徵信成本。但是在大數據時代，數據就是核心利益。要誰無償將數據貢獻出來，都猶如“割肉”一般。為了各自利益，各方會在數據共享上進行博弈。但是，沒有一個統一的數據庫，“信聯”就是空殼，不能發揮其應有作用。除了共享之外，8家公司的徵信數據並不完全統一，有的是金融徵信數據，有的則是個人生活信用數據，統一數據格式也是一個待解難題。

　　“信聯”不能既當“裁判員”，又當“運動員”。有分析人士指出，之前的信用機構就存在這種矛盾。這個問題若不解決，會嚴重影響“信聯”作為一個第三方機構的公平角色。參與“信聯”的8家公司都是在互聯網金融領域有一席之地的公司，在該領域有很多業務。如果“信聯”只是一個同業聯盟，是為8家公司服務的，那無可厚非。但是如果賦予“信聯”監管功能，則需要徹底厘清“信聯”的定位和業務，防止“信聯”成為某一個或者幾個公司謀取利益的工具。

　　與政府機構的關係也需要明確。“信聯”雖然是由央行主導成立，但是央行在其將來的運營中扮演什麼樣的角色並沒有向社會公佈。“信聯”究竟是完全由政府主導來工作，還是市場化運行，是需要政府、行業和“信聯”自身進行明確的。完全由政府主導，將強化監管角色，有效防控金融風險，但是效率會受到一些影響。完全市場化運營，會提高效率，更好地發揮其應有作用，但會出現一些不良交易現象。所以，如何界定與政府機構關係，也應該是“信聯”需要認真考慮的。

　　不論前面的路有多麼艱難，“信聯”的建立本身就是一種勝利，也意味著中國在建設“信用社會”的路上邁出了堅實一步，值得慶賀。但是需要厘清的關係，需要明確的定位是繞不開的“坎”，需要“信聯”開動腦筋去解決。前路漫漫，初心不變，我們期待有關各方將“信聯”建設進行到底。（張一琪）