“相互保”熱銷凸顯保險供需存在三大缺口

　　近日支付寶推出“相互保”刷屏了。僅9天時間，“相互保”用戶數就突破1000萬，打破了近年來互聯網産品用戶紀錄。這既折射了大型互聯網平臺變現流量的能力，更反映了民眾風險意識高漲與保險有效供給之間存在的三大缺口。

　　我國是人口大國，也是風險保障大國，今年前8個月保險保費收入2.74萬億元，但是保險深度和密度仍然遠遠低於發達國家。據螞蟻保險的最新調研，在參與調查的“相互保”用戶中，有62.5%的人表示此前沒買過商業健康保障。

　　“相互保”的推出順應了民眾高速增長的風險保障需求。其脫胎于近幾年風靡的網絡互助平臺，採用了“0元加入，先享保障”、“一人生病，眾人均攤”等極其互聯網特色的傳播方式，其實質仍是對風險支出的提前鎖定。此類保障內容早在傳統保險産品“一年期重疾險”中就有涵蓋，甚至傳統保險産品的風險管理更加全面。

　　為什麼傳統保險難以形成“相互保”式的風靡效應？誠然支付寶的流量優勢不可小覷，但問題並不僅於此，有保險高管層就曾感嘆，為什麼保險需求高漲，而保險産品依舊難賣？原因是多方面的，核心則是保險供需之間存在以下三大缺口：

　　一是存在理念缺口，不少民眾對於保險保障理念存在偏差。其一，有些投保人、被保險人更多以個人投資回報的角度看待保險，認為自己花錢購買了保險，不讓保險公司賠點，就虧大了。其二，保險是一種風險管理工具，也是一種金融産品，需要具備一定的保險專業知識。例如有些投保人並不清楚一年期重疾險和中長期重疾險的區別，兩者是互相補充的關係，一年期保障的“相互保”並不能代替長期重疾險保障。

　　二是存在信任缺口，保險公司需要在客戶心中建立長期品質感和信譽度。以往以增員為核心、短期內大量透支業務員個人的“熟人信用”為主要機制的業務增長方式，雖然在一定時期內帶來了保費上升，但對行業形象的負面效應在短時間卻難以消除。“相互保”的“0元加入，先享保障”就切中了部分民眾眼見為實的心態。

　　三是存在供給缺口，保險公司需更深入關注客戶真實需求，加大産品有效供給。近兩年，保險産品和服務創新很多，但相對於廣闊的保險市場和眾多保險個體來説，還遠遠不夠，例如針對部分亞健康群體、高齡群體的保險産品還不夠豐富。

　　“相互保”的熱銷不是偶然的，反映的問題值得深思。讓保險這一風險保障工具更好地為民眾所用，方是民眾與保險之幸。（證券時報記者 鄧雄鷹）