直銷銀行增速放緩挑戰多

2018-11-22 10:01:51|來源:經濟日報|編輯:許煬

  曾被中小銀行視為業務拓展、產品創新重要抓手的“直銷銀行”,在經歷了此前一輪迅速擴張后,正在逐步回歸理性,且不得不面對來自監管政策趨嚴、互聯網企業競爭加劇、自身定位不明確等的諸多挑戰。

  中國銀行業協會、中小銀行互聯網金融(深圳)聯盟、金融壹賬通11月21日在深圳發佈的《2018中國直銷銀行藍皮書》(以下簡稱《藍皮書》)顯示,截至2018年8月份,我國設立獨立直銷銀行APP的銀行共114家,但自2017年下半年以來僅凈增9家,增速明顯放緩。

  直銷銀行的突出特點是打破了賬戶限制,也就是說,即便用戶沒有在某家銀行開戶,依然可以登錄該行的直銷銀行APP並獲得金融服務。

  “直銷銀行之所以興起,就在於其能夠突破物理界限、通過純線上渠道開展業務,彌補了銀行尤其是中小銀行線下網點不足、獲客能力較弱等短板。同時,也有助於銀行創新產品和服務模式。”中小銀行互聯網金融(深圳)聯盟戰略管理委員會主任費軼明說。

  從運營模式看,目前主要有3種,一是作為二級部門或獨立業務條線在母行內部運作;二是以事業部制的形式運作;三是獲得獨立法人直銷銀行牌照,如百信銀行。據悉,目前申請該牌照的銀行仍在增加。

  儘管運營模式各異,直銷銀行的商業模式卻十分清晰,即建立專屬產品體系、獨立銷售渠道。但《藍皮書》指出,目前獨立直銷銀行APP提供的產品同質化程度較高,仍以貨幣基金等現金管理類為主,且產品數量較少,多集中在2款至4款。相較之下,真正體現直銷銀行資金運用功能的“純線上貸款產品”卻未得到有效發展。

  “究其原因,純線上貸款對風控體系和流量運營的要求較高。不過,目前多數直銷銀行的數據積累不深,風控體系尚不完善,往往僅能在線上完成申請,其餘業務流程仍需要通過線下運作,效率遠遠低於互聯網線上貸款平臺。”費軼明說。

  值得注意的是,除了風控體系有待完善,直銷銀行未來的發展還將面臨三大挑戰,即自身定位不明確、互聯網企業競爭加劇及監管政策趨嚴。

  《藍皮書》指出,由於戰略定位不清晰,多數直銷銀行與母行的手機銀行、網上銀行客戶高度重疊,偏離了其“獲得長尾客戶”的初衷;由於缺乏專屬產品體系,部分直銷銀行無法為客戶推出具有針對性的產品,甚至與母行的現有業務形成競爭。

  此外,以阿堳Y、騰訊係為代表的互聯網科技企業,正基於其流量、場景優勢,對直銷銀行產生衝擊。

  最後,日益趨嚴的監管政策也對直銷銀行的業務、風控提出了更高要求。

  就業務來說,中國人民銀行已明確規定II類賬戶開戶需“五要素鑒權”,但目前業內尚沒有一個完善、穩定的五要素鑒權通道,且缺乏合規、便利、低成本的用戶鑒權通道,直接制約了直銷銀行的業務開展。就風險控制來說,由於完全依託互聯網,直銷銀行具有直銷性、混業性、全生命週期性等業務特徵,以及虛擬性、開放性、創新性等技術特徵,由此,直銷銀行一旦出現風險,其擴散速度更快,與其他風險的關聯性更強。基於此,監管對直銷銀行的風控體系也提出了更高要求。(記者 郭子源)

聲明:國際在線作為信息內容發佈平臺,頁面展示內容的目的在於傳播更多信息,不代表國際在線網站立場;國際在線不提供金融投資服務,所提供的內容不構成投資建議。如您瀏覽國際在線網站或通過國際在線進入第三方網站進行金融投資行為,由此產生的財務損失,國際在線不承擔任何經濟和法律責任。市場有風險,投資需謹慎。