互聯網巨頭加快金融佈局 保險成重要拼圖

　　最近一定有很多“今日頭條”的用戶發現，在“今日頭條”APP中“我的錢包”版塊裏增加了新的保險選項。近年來，互聯網企業積極佈局保險市場，已經成為保險業當中一支不容忽視的重要力量，“今日頭條”就是其中最新加入的一員。除今日頭條外，今年以來，美團點評、滴滴也在保險領域有了更進一步的動作。坐擁巨大流量的新晉互聯網巨頭能夠給保險市場帶來怎樣的變化，令人期待。

　　仲介牌照受青睞

　　國家企業信用信息公示系統中的信息顯示，今年6月，“今日頭條”母公司字節跳動有限公司收購了北京華夏保險經紀有限公司，從而獲得了保險經紀牌照。公開資料顯示，北京華夏保險經紀有限公司成立於2004年，註冊資本為5000萬元人民幣，經營範圍包括為投保人擬定投保方案，選擇保險人、辦理投保手續，協助被保險人或受益人進行索賠，再保險經紀業務，為委託人提供防災、防損或風險評估、風險管理諮詢服務以及監管部門批准的其他業務。

　　記者注意到，目前在“今日頭條”APP的保險板塊中，已有兩款産品上線，均由泰康在線承保。相關宣傳資料顯示，其中一款名為“闔家保”的給付型重疾險組合報銷型醫療險産品，是由“今日頭條”旗下保險平臺聯合泰康在線開發推出，保障範圍為70種重大疾病，被保人確診條款約定疾病後可立即獲得10萬元賠付，後續醫療費用可最高報銷600萬元，産品特點與目前互聯網平臺上較為流行的消費型健康險産品差異不大。

　　事實上，今日頭條對於保險佈局籌謀已久。據媒體相關報道，該公司于2017年11月就已組建了保險業務團隊且在籌備保險業務的相關事宜。彼時，便有消息稱，今日頭條有意收購一張保險經紀牌照。

　　就在“今日頭條”上線保險板塊前不久，另一家互聯網平臺滴滴也在APP的保險頁面中增加了一款名為“點滴醫保”的消費型重疾險産品，該款産品由眾安保險承保。此外，在滴滴平臺的保險頁面中，還有車險産品可供消費者選擇。滴滴在保險領域的行動同樣較早。在2015年，滴滴就曾與與中國平安合作推出“滴滴平臺司乘意外綜合險”。2016年，中國人壽以6億美元參與滴滴融資，雙方表示將在保險等領域展開闔作。同年，滴滴還通過控股方式獲得了一張保險代理牌照。

　　另一家新晉互聯網巨頭美團點評也於今年拿下一張保險仲介牌照。今年初，原保監會正式批准美團點評集團全資子公司重慶金誠互諾保險經紀有限公司經營保險經紀業務。

　　BATJ佈局漸成熟

　　同今日頭條、滴滴、美團點評等新晉互聯網明星企業相比，以BATJ為代表的互聯網巨頭在保險市場上的行動更早，在保險領域的佈局也更為深入，逐漸形成較為完整的版圖。

　　近日，國泰産險發佈增資公告，擬增加資本金10億元，各股東按現有股權結構等比例認購資本金。增資完成後，浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司出資比例仍將為51%。2016年，阿裏旗下的螞蟻金服就通過全額認購新增資本金，成為國泰産險的控股股東。除國泰産險外，阿裡巴巴還是眾安保險的第一大股東。在擁有兩塊財險牌照後，螞蟻金服又發起成立信美相互保險，阿裡巴巴還聯合中國太平、太平人壽聯合發起設立阿裏健康保險股份有限公司。

　　騰訊和阿裡巴巴共同入股眾安保險，此外，由騰訊旗下全資子公司參與發起設立的和泰人壽保險股份有限公司也于2017年獲批開業。同年，騰訊旗下的微民保險代理有限公司又獲批經營保險代理業務，騰訊已經初步在完成 “一壽險一財險一保險代理”的保險佈局。

　　今年，京東也在保險佈局方面取得突破。今年7月，銀保監會批復同意安聯財險變更股東的計劃。批復內容顯示，安聯財險的註冊資本由此前的8.05億元增加至16.10億元，京東成為第二大股東，同時安聯財險也將更名為“京東安聯財産保險有限公司”。而早在2015年，京東便通過全資收購天津津投保險經紀有限公司獲得了保險仲介牌照。

　　BATJ中百度步伐稍顯滯後。去年底，百度方才通過旗下子公司100%控股黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司，拿到一張保險仲介牌照。在2015年，百度還曾聯合安聯保險、高瓴資本宣佈要成立一家全新的互聯網保險公司——百安保險，不過至今未獲得監管批復。

　　互聯網能帶來什麼

　　互聯網巨頭接踵而至，能夠給正在快速發展中的中國保險業帶來怎樣的影響？不妨首先對於互聯網企業的入局動機做一番剖析。一方面，互聯網企業積極尋求將巨大流量變現的方式，保險就是其中的一個選項。同時，在外賣、出行等許多新的互聯網消費場景中，都存在著風險保障需求，這也是互聯網企業連結保險業務的重要動力。另一方面，在積極涉足保險領域的背後，還有互聯網企業謀取金融佈局的野心。例如，在“今日頭條”APP“我的錢包” 頁面中，除保險板塊外，還有股票板塊。同樣的，滴滴也在保險代理牌照之外獲得了支付、網絡小貸、融資租賃等方面的金融牌照。

　　但近期也有專家指出，隨著“互聯網+保險”的融合程度不斷加深，其中的風險也需要加以關注。原保監會副主席周延禮就表示，保險科技的應用使産業融合、跨行業、跨領域的交易活躍，業務通道邊界趨於模糊，以互聯網科技企業為代表的跨界企業成為類金融、準金融業的進入者，“金融+科技+産業”實現跨産業交融，市場交易結構設計日趨複雜，很多跨市場、交叉性金融工具涉及多方合同關係，金融業內的交叉風險難免傳遞到保險市場，保險業防範系統性風險難度加大。

　　但在認識到風險與挑戰之餘，互聯網企業積極進入保險業，對於我國保險業轉型邁向高品質發展同樣大有裨益。特別是在保險科技實力在競爭中的作用日益顯著的背景下，具有領先科技實力的互聯網企業進入保險，無疑能夠推動行業應用保險科技的水準更上一層樓。另一方面，同保險公司相比，互聯網巨頭們無疑有著更為完善的業務生態，不僅能夠為保險業務拓展、更有效率的行銷渠道，也能夠為保險業務在新場景下發掘新的風險保障需求，從而推動行業的創新發展。（記者 錢林浩）