支付新規實施滿月 賬戶實名制既是重點也是難點

　《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》實施已有一個月的時間。《經濟日報》記者在隨機採訪中發現，支付寶等規模較大的第三方支付機構已經根據用戶實名驗證程度調整了權限，但仍有一些規模較小的支付機構對此事缺乏了解。從金融消費者情況看，部分消費者表示並未察覺到有調整。此外，也有部分消費者對實名制持謹慎態度，擔心個人信息洩露。

　　“在落實《辦法》過程中，確實遇到一些挑戰，核心是落實賬戶實名制。”中國社科院金融研究所所長助理楊濤表示，從支付企業角度看，挑戰可能存在於存量賬戶完善的成本較大，需要一定的過渡期，或是擔心會丟失客戶，又或是外部驗證渠道尚未完善，後臺交叉驗證難度較大；從消費者角度看，主要是擔心實名制之後，賬戶信息安全難以得到保障，或者是對便利程度有擔憂。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼同樣表示，實名制既是重點也是難點。小型支付機構綜合實力較差，專業能力、技術水準相對較低，部分渠道的認證將産生一定費用，而且要由支付機構承擔。

　　也有觀點認為，驗證渠道不夠豐富或是影響實名制推行的另一因素。對此，董希淼説：“現在驗證渠道已經十分豐富，多渠道交叉驗證方式較為靈活。根據支付辦法，部分評級較高的支付機構，經央行同意後還可以創新其他方式驗證身份。”

　　儘管《辦法》在實施過程中遇到了一些挑戰，但短期內政策肯定是利大於弊。“在風險與效率的蹺蹺板上，現在更需要注重風險防範和安全問題。”楊濤認為，當前既要有針對性地解決政策落實中遇到的問題，也要推動外部環境和條件的完善，如整個新興電子支付行業的協調發展、支付技術規則的完善、外部實名驗證渠道的多元化標準化發展等。

　　專家還表示，從長遠來看，政策也非一成不變，隨著行業情況的完善，可能仍然會走向效率優先，現有包括支付限額在內的細節也可能會調整。

　　《辦法》的實施，儘管對金融消費者直接影響不大，但將對整個第三方支付行業産生重大影響。不少分析人士認為，第三方支付行業將進入較大的整合期，會逐漸進入“良幣驅逐劣幣”的階段。

　　“總體上看，《辦法》明確了第三方支付機構的性質定位和業務邊界，加強規範，差別管理，鼓勵創新，將有利於第三方支付行業健康可持續發展。對於資本實力、技術能力和市場份額佔優的企業來説，這將是最好的時代。”董希淼表示。

　　董希淼指出，業務管理的加強、業務模式的限制，將直接壓縮小型支付機構賴以生存的灰色空間，支付牌照的價值也將下降，發展前景不容樂觀。“可以預見，一輪大規模的洗牌將不可避免。”董希淼説。

　　此外，楊濤指出，就第三方支付的技術特點來看，場景多元化、設備移動化將是重要趨勢，體現在支付嵌入到各種金融與非金融場景之中。在制度層面，銀行與非銀行零售支付的邊界日益模糊，更多從整個新型電子支付的産品角度來切入，各類主體的融合共贏將成為主流。（記者 錢箐旎）