新技術助力互聯網保險生態發展

　　互聯網經濟促進了全球經濟增長，作為全球網民數量最多的中國，網民數量已高達7.1億，在全球互聯網經濟中佔據著重要地位。特別是依託移動互聯網、大數據、物聯網、車聯網、人工智能等技術而發展的互聯網保險，正在以前所未有的速度迅猛增長。 

　　近日，眾安保險聯合艾瑞諮詢發佈的《2016中國創新保險行業白皮書》（以下簡稱“白皮書”）顯示，到2016年底，被互聯網保險服務的保民規模將達4.9億，在中國網民的滲透率達68.1%，同時互聯網保險保費總額將達1694.5億元。預計到2019年，互聯網保險保民規模將達5.9億，保費總額將達4100億元。 

　　“DT時代，保險業是能夠最快適應技術革命的行業之一。”前不久，阿裡巴巴董事局主席馬雲在出席2016中國保險業發展年會時表示，未來30年內，雲計算、大數據、人工智能，都會成為基本的公共服務，在數據革命的推動下，社會將變得更高效、更公平，各行各業都將進入改革深水區。而保險是最早應用大數據的行業，是建立在信任和互助基礎上的金融工具，在給予國民“保障”和“安全感”方面，保險業將大有可為。 

　　深度融合提升保險滲透率 

　　2013年退運險、航延險和碎屏險等新險種的出現，使我國互聯網生態保險迅速成為市場主流。以退貨運費險為例，目前已是線上線下保單量最大的險種，在2015年“雙十一”當日，天貓創下了“一天出3.08億份保單”的歷史紀錄，同時覆蓋超過兩億人群。 

　　白皮書顯示，35歲以下保民佔據互聯網保險保民規模的69%，而90後佔據26%。80/90後的年輕群體正逐漸成為互聯網生態保險的主要消費群體。 

　　“當前互聯網保民已經有3.3億，人數是股民的3倍。我覺得還太少，保險應該保障的是所有人，不是3個億，而是13億。”馬雲説，一個社會所有人都是保民才是健康的。只有這樣，人人都有保險，未來社會才有未來更大的確定性。從這個角度來看，他認為，保險公司不是太多，而是太少；保險品種不是太多，而是太少，應該思考如果通過新技術，讓未被保險覆蓋的人群能更便捷的獲取保障服務。 

　　目前中國互聯網保險尚處初級階段，保民需求尚未得到有效釋放。保監會此前公佈數據顯示，2015年互聯網保險滲透率從2011年的0.2%提高到9.2%，未來依舊會逐步提升，預計到2019年，互聯網滲透率達到12.5%。隨著互聯網保險與消費的深度融合，互聯網保險將呈現高速發展態勢。 

　　科技讓互聯網保險變得更簡單 

　　“基於保險在互聯網和金融之間高關聯度的耦合作用，未來互聯網保險將通過金融科技的手段構建覆蓋保民消費生活，並實現兩大目標：塑造生態保險理想人和構建出以保險為中心的金融生態。”白皮書稱，未來以人工智能、區塊鏈、雲計算和大數據等為核心的金融科技平臺將為互聯網保險平臺的發展提供技術保障和驅動力。通過人工智能，全面提升行銷、服務、運營及風控流程；基於區塊鏈技術，實現互聯網保險“去中心化”，打造更加透明、公平、互信的新興保險形態；基於雲計算和大數據平臺，實現豐富且精準的用戶畫像能力，打造互聯網保險的承保能力，強大的系統及開放式的平臺也能夠為規模化打下基礎。 

　　過去3年，眾安保險率先從場景、産品及用戶體驗三個方面對保險行業升級。從設計思路入手實現本質改變，打造小額化且規模化的互聯網保險産品，全方位覆蓋互聯網生活。截至目前，眾安保險推出包括退運險、信用保證保險、航延險、碎屏險等在內的覆蓋電商、航旅、健康、車險等領域的保障産品以及消費金融服務，未來還將深入到每一個互聯網用戶。 

　　實際上，從退運險的特點可見，互聯網保險産品不僅在單件小額且規模大、極大釋放銷售成本；而産品根據用戶的信用分、消費和退貨習慣來調整費率。“保險過去是規模化的、標準化的，這是工業時代的保險；未來是每個人不一樣，每個人的每個時刻每個狀態下都不一樣。”馬雲説，同樣是一個人，這一次和上一次的費率都不一樣。保險未來能做到的，不是一人一産品，而是一個人不同時刻産品都不同。 

　　新技術奠定互聯網保險場景化 

　　“好的互聯網保險一定是渠道、流量、産品、服務四位一體的深度融合。”某財險負責人對記者表示，互聯網保險公司可在渠道、産品、服務、商業模式這四個方面創新。有前途的互聯網保險一定是基於新技術基礎的商業模式創新。場景化就是産品設計更多圍繞用戶的實際情況和消費習慣展開，其將成為未來互聯網保險的核心競爭領域。 

　　隨著互聯網行業的蓬勃發展以及生態保險迅速被市場接受，互聯網生態保險的佔比逐年提升。白皮書稱，生態保險的核心應用領域為電商、航旅、健康，但未來將不局限於此。目前來看，電商與航旅是互聯網發展比較健全的，也是互聯網生態保險滲透較深的兩個領域。除此之外，3C與健康也正成為互聯網生態保險發力的主要行業。 

　　記者了解到，從5年前退貨運費險問世至今，阿裡巴巴生態體系也逐漸成為保險業創新的重要實踐田。2015年9月，螞蟻金服正式成立了保險事業部，在整合阿裏生態體系中的所有保險業務基礎上，建立綜合而開放的互聯網保險平臺。作為保險行業的推進器，目前，螞蟻金服保險平臺已和78家保險機構深度合作，超過2000款保險産品通過平臺觸達3.3億互聯網保民。（記者 肖揚）