校園貸進入監管密集期大學生亟待擺脫變味校園貸

　　自從信用卡告別校園七年之後，以“校園貸”為代表的互聯網金融産品重新進入大學校園。在經歷一輪發展後行業魚龍混雜，尤其是一些中小型民間借貸公司在校園提供的“現金借貸”因其利率不透明、風控不嚴，導致裸條、高利貸、暴力催收等負面頻發，成為監管層打擊的對象。

　　背景

　　各地加強校園貸監管

　　近日，銀監會以及各地金融辦加緊了對校園貸的監管，廣州、重慶等地相繼出臺了校園貸的整改措施，凸顯監管整治的決心。

　　8月中旬，重慶市金融辦、市教委、重慶銀監局聯合發文，為金融機構、高校列出8項負面清單，規範校園網貸行為。其中明確規定，不得僅憑學生身份證、學生證等低門檻方式發放貸款，不得以手續費、滯納金等各種名義變相發放高利貸，未經家長書面同意貸款平臺不得放款。

　　9月7日，廣州互聯網金融協會向各網絡借貸信息仲介機構下發了《關於規範校園網絡借貸業務的通知》，提出“不得放鬆對借款學生的資格條件、信息的真實性、借款用途、還款能力等方面的審核；不得以任何形式隱瞞手續費、服務費、利息、逾期罰息等所有費用情況”等關於校園貸業務的“八項不得”。

　　在此前舉行的網貸監管細則發佈會上，銀監會發言人表示，明確對校園貸提出“停、移、整、教、引”五字方針，對行業進行規範和引導，對不同類型的公司採取分類處置的思路，肯定了合規經營公司的合法性，並沒有一刀切地禁止校園互聯網消費金融業務，京東校園白條、螞蟻花唄等有消費場景業務的公司，都在政策允許的範圍內正常開展業務。

　　聚焦

　　校園貸不等於高利貸

　　據了解，早在2009年之前，商業銀行信用卡就率先進入了校園市場，但是這部分業務壞賬率較高，且對商業銀行來説教育成本大於盈利，因此不少銀行的發卡熱情逐步降低。

　　一位從事消費金融的業內人士告訴記者：“校園貸基本上是信用卡的延伸，由於學生貸款數額比較低，基本都是小額的，行業門檻較低，外加上行銷成本低，因此吸引了很多的公司從事這部分業務，但是行業一直沒有明確的規範，不少從事校園貸的公司龍蛇混雜，‘裸條’、‘暴力催收’等惡性事件不斷涌現。”

　　上述業內人士告訴京華時報記者，由於一些小的平臺缺乏對學生基本信息的調查，在個人徵信數據不完善的背景下無法實現數據互通，一些個別借款人拆東墻補西墻，借款額度超過幾十萬，加上逾期利息，還款很困難。到了催收環節，這些平臺並沒有專業的催收公司，而是把業務進行外包，這也導致了“暴力催收”的蔓延。相比之下一些大的平臺自身數據模型比較完善，風控把關較嚴格。

　　有從事校園分期業務的相關人士表示，事實上，直接現金借貸與有消費場景的消費金融是兩個概念，目前負面頻出同時監管嚴打的是中小民間借貸公司在校園提供的大額現金借貸，因為準入門檻低，大額，資金用途不可控導致風控不好做，但是電商+金融的平臺本身消費者是在電商消費，資金流向可控，小額分散，同時具備金融背景運營相關的豐富專業經驗。

　　記者在採訪中了解到，螞蟻花唄的使用群體中，校園人群是其中一部分，但是對於具體的校園人群佔比，螞蟻花唄目前並沒有相關的數據。在螞蟻花唄提供的一份報告中，有一份數據體現了年輕人使用花唄的熱情：超40%的數碼3C用品購買者是90後。京東金融雖然推出校園白條有一段時間了，不過京東金融內部校園白條佔比非常非常小，有京東金融人士告訴記者，白條的重點並非校園，而且這塊業務與校園貸有著本質區別。

　　建議

　　大學生需增加信用意識

　　道口貸CEO羅川認為，從學生時代學習利用金融工具，樹立信用意識，培養契約精神，本是件好事,但無良企業利用金融弱勢設置陷阱，就得非常警惕了。

　　也有業內人士認為，大學生群體需要增加信用意識，通過分期購物的方式不僅可以讓他們撬動更多的社會資源來提升自己，還可以通過規劃財務來提升財商，同時更加珍惜自己的信用。

　　挖財理財分析師認為，校園貸亂象與學生自身消費觀不成熟、財商教育缺失有關。大學生群體本身消費娛樂需求旺盛、信用消費理念強烈，他們對信用消費的接受度很高，也容易衝動消費。另一方面，雖然多數大學生現在已經年滿18歲，生理上已經成熟，但仍然很難做到經濟獨立。在種種誘惑之下，校園貸就成了滿足這些誘惑最直接的方式。此外，便是大學生對財商教育的缺失、沒有樹立正確的理財觀導致。

　　馬上消費金融的相關負責人説，大學生還款能力有限，學生不會做太理性的判斷，更容易受非實際需求的蠱惑，需要不斷增加信用意識，針對本身教育、旅遊等實際需求去解決問題，而不是非理性消費。（記者 馬文婷 牛穎惠 余雪菲）