億元資金砸向網絡互助 互聯網保險創業轉向

　　鳳凰WEMONEY訊：又一家網路互助平臺宣佈獲得千萬融資。10月9日，一個剛剛開始運營的網絡互助平臺---大樹互助，宣佈獲得中國風險投資有限公司和慈銘體檢等機構千萬投資。

　　據鳳凰WEMONEY不完全統計，今年以來，已經有包括水滴互助、17互助、斑馬社、保保集等多家網絡互助平臺獲得融資，總融資金額過億元。

（據公開消息整理） 

　　伴隨著整個保險行業站上風口，與之密切相關的互聯網保險創業領域卻依然方興未艾。根據曲速資本《2016年互聯網保險行業研究報告》數據，目前互聯網保險創業公司已經超過200家，融資事件驟增。從2012年到2015年，5年來共有39家互聯網保險創企發生融資事件55起，其中2015年互聯網保險融資事件29起；大額融資增多，融資階段往後期偏移。

　　另外，互聯網保險的創業熱點已經從車險比價平臺轉向網絡互助，備受資本青睞，創業公司的數量也從去年的寥寥幾家上升至目前的四五十家。

　　資本青睞網絡互助

　　網絡互助平臺的運營模式並不複雜，會員之間秉持“人人為我，我為人人”的理念，繳納很少金額的資金，形成風險共擔的群體。

　　91投資旗下的以人人互助為例，每位用戶花9 元成為會員，180 天觀察期之後，能夠享受相應的賠付權利。當加入平臺的用戶不幸患上癌症時，最高能獲得平臺會員的30 萬元賠付，多種互助計劃可以選擇。而賠付的資金由平臺的用戶平攤，單人單次分攤不超過3元。

　　各家網絡互助平臺在獲取客戶上你追我趕，從目前市場份額來看，形成三個梯隊的格局，“眾托幫”、“水滴互助”、“夸克聯盟”佔據第一梯隊；“e互助”、“抗癌公社”、“壁虎互助”和“17互助”四家形成第二梯隊。

　　即將到來的11月，將陸續有平臺的新會員觀察期滿足180天，足夠的可分攤會員數、流暢的賠付流程，都將成為這些平臺的考試點。

　　為何這樣的資本巨頭看中網路互助保障這種體量小、盈利模式尚不清晰的創業公司呢？中國風險投資有限公司董事兼總裁王一軍稱，基於互聯網技術的快速發展，催生出眾多新興業態，對於新興業態的發展空間非常看好。其投資大樹互助主要是基於三點考慮：一是相互保險是國際傳統、主流的保險組織形式，覆蓋人群廣，市場份額佔比高，有非常常熟的模式，而我國還剛剛開始探索；二是網絡互助保障能夠切實解決社保體系解決不了的問題，有非常廣闊的市場空間；三是看好互聯網渠道迅速聚集用戶的能力。

　　目前，重大疾病的互助是網絡互助平臺的主要産品形態。互助是對保險和醫保的極好補充，互助不是保險，它是普通人結成同盟來互相分擔大病帶來的沉重經濟負擔，這中間，沒有任何盈利環節，所以是成本最低的，你付出的分攤費用成為互助金，全部直接流向確診患病的互助會員。從保障範圍與力度上，互助則相當於2.0版的醫保。

　　大樹互助創始人任自力認為，在互聯網時代，完全可以通過網絡互助的形式來解決中國普通人的大病風險保障問題，因為網絡互助是最能體現中央政府倡導的普惠金融理念、也是最能夠實現人類分散轉移風險目標的一種制度。

　　人人互助負責人稱，資本的青睞，從側面進一步説明互助平臺的可行性及發展前景。但從另一方面，目前整個行業尚處於探索階段，存在著諸多不確定性，資本的大肆入駐，一方面為了搶佔先機，另一方面也存在監管套利空間。

　　網絡互助平臺安全性待考

　　目前，互聯網互保行業尚未有明確的盈利模式，甚至平臺本身也宣稱運營將更偏向公益性。如人人互助定位自身為公益性互助平臺，平臺本身不給公司帶來經濟效益。其投資方91金融會基於人人互助這一平臺，挖掘更多的用戶需求。 簡單來説，人人互助強調的是社區屬性，會籠絡一批擁有各種需求的人群。91金融會以此為基站，挖掘用戶更多的需求，以實現盈利的目的。

　　然而公益能持久嗎？如何保證平臺會員權利？一位業內認識成，如果互助保險不會從會員身上直接賺錢，從公司長期經營來看，一定是要尋找盈利模式的，對用戶再次開發，做交叉銷售不失為一種可參考的模式。 

　　網絡互助流行起來後，確實有不法平臺或個人構和個人打著“互助計劃”的幌子，通過微博、微信等互聯網平臺惡意騙取公眾錢款，做起了圈錢的買賣。

　　網絡互助平臺本身並沒有嚴謹的核保、理賠機制，不具備保險經營資質或保險仲介經營資質，互助計劃也非保險産品，沒有基於保險精算進行風險定價和費率厘定，在財務穩定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。另外，網絡互助平台資金無監管，大多對外宣稱由銀行託管。

　　據了解，除了水滴託管至中國福利基金會、抗癌公社託管至某公益基金會外，其他的應該都是銀行託管。會員分攤的互助金，由銀行集中託管後，若患病會員的互助申請經專業公估機構調查核實後，互助金由銀行直接撥付給患病會員，互助平臺本身不經手互助款項，規避資金池和非法集資風險。