京東農村金融風控模型初顯

　　開展一年的京東農村金融業務，雖然盈利情況尚未得知，但其業務定位明晰，並已在農村金融領域的渠道和數據方面取得了進步。

　　“農村金融還沒有到分蛋糕的階段，它就像是當年的電子商務，一旦村民的意識形態改變，並建立起完善的數據和渠道體系，農村金融的發展前景將不可估量。”京東農村金融負責人洪潔表示，前期産品、理念和服務的下沉需要大量的投入，這個質變不是一家機構可以做到的。

　　另據證券時報記者了解，以科技金融為發展目標的京東金融，欲打造行業首個相對健全的農村金融風控模型和數據庫，供業內機構使用。

　　推廣人考核待完善

　　據京東農村金融相關負責人介紹，截至今年9月，京東已在1500個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務，業務覆蓋全國一半的行政村。

　　産品方面，京東採用全産業鏈金融服務戰略，主要包含理財、白條（信貸産品）、眾籌三大類。

　　記者獲悉，目前消費信貸額度上限為3萬元，京東主推産品為鄉村白條，農戶通過白條獲取資金在京東商城進貨，資金回籠後再償還，以便形成産業閉環並控制風險。

　　上述産品的推廣依靠於此前京東電商的派送員口碑相傳。京東金融在派送員中篩選出一批人員擔任各村現金服務中心站長，站長負責將理念推廣至農村小店，通過折扣進貨、佣金返點和銷售渠道拓展等方式吸引小店店主成為京東農村金融推廣員並簽訂勞務合同，推廣員再將理念及産品介紹給村民。

　　值得關注的是，對金融産品認知欠缺是農村群體的特點之一，對於推廣員的考核體系和推廣工具等還有待進一步完善。

　　探索風控提升路徑

　　金融要做得好，離不開完備的風險管控體系，而管控的前提則是掌握信息。但農村的信息數據具有不完整、非持續性等特性，這令不少機構望而怯步。

　　對此，京東農村金融與畜牧養殖領域專業數據機構青花瓷軟體有限公司合作，在確保資金安全的前提下，收集更廣的新用戶數據。

　　畜牧養殖領域每一類産品的生産週期都不同，這意味著需要資金的時間點和期限也不一樣。只有了解這些數據才能提供更貼合農戶需求的金融産品和增值服務。

　　“用數據化、流程化管理讓農戶更容易貸到款，農貸風險也將更加可控。”青花瓷軟體公司總裁朱同發説。

　　此外，京東金融還借助中華聯合保險公司，共同開發了保險＋融資＋服務的“農貸保”模式來進行增信和風控提升。（證券時報記者 王瑩）