新金融崛起 雙11消費市場五看點

　　經過幾年發展，雙11從“光棍節”搖身一變成為瘋狂購物節，甚至從線上蔓延到線下，佔領了各種市場。今年購物狂歡節來臨之際，各大機構厲兵秣馬提早佈局，儼然已經將商業戰火延伸到新金融領域。

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　　消費保險漸成主角

　　事實上，每年雙11，都是消費保險最大的考場。自退貨運費險誕生後，全球保險行業從此出現了一個全新的領域，叫做消費保險。在今年的雙11期間，消費保險成為創新的主角。

　　前不久，京東金融也推出了“送貨龜速險”，主要保障在雙11當天購物的快遞送貨時間，用京東配送的快遞送貨時間超過3天管賠，在其他電商平臺用其他快遞配送，送貨時間超過8天管賠，但賠付金額較低，均為5元。雙11期間，京東金融還將推出價保險、第三方賬戶安全險、交通全面保、延長保修、無理由退換、意外換新險等電商類保險保障服務。以保價險為例，凡是雙11期間在京東購買任何商品，都可以獲得30天保價的保險權益。

　　其實早在本月初，眾安保險就推出了雙11網購“任性退”産品。根據産品説明，只要花9.9元購買激活，之後30天內産生的電商交易，如有退貨，均可以申請包含全國範圍的退貨服務，一個月有5次的免費退貨次數。

　　實際上，消費保險已經逐漸成長為一個覆蓋面很大的保險類型，僅在螞蟻金服保險平臺上，消費保險保民就已經超過3億，涉及淘寶天貓平臺上400多萬家商戶。螞蟻金服集團保險事業群總裁尹銘近期透露，今年雙11，在包括服裝、運動、家裝、日用品等主流電商品品類中，超過一半的商家，銷售的商品會有消費保險的保障，而且絕大多數是由商家投保，贈送給消費者。

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　　互聯網創新花樣百齣

　　據悉，螞蟻金服與保險公司合作推出品質保障險，如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等為消費者提供保障。以生鮮腐爛險為例，商家會為消費者投保，在商品的頁面會顯示“壞單包賠”，投保後，如果消費者發現生鮮出現腐爛變質等損壞情況，可以保留相關的損壞憑證，如拍照留下相關理賠證據。

　　從一個完整的購物鏈路上來看，從商品品質保障、價格保障、物流保障、售後保障和商家持續經營能力的保障，消費保險正出現在消費的各個環節。

　　利用保險機制促進了消費達成，從價格、品質、物流等各環節提升消費體驗，化解售後糾紛，還提供意外損失後的經濟補償，這在全球保險行業範圍內看，是一種從中國誕生出來的創新。

　　尹銘表示，儘管消費保險還是一個初生的概念，但從規模、增速和發展空間的角度來看，卻都著實不小。根據螞蟻金服的統計，今年前三季度，消費保險的保單量同比增速超過80％，消費保險的保費收入增速超過50%，高於保險行業大盤增速，根據保監會官網數據，2016年1-9月，産險業務保費同比增長7.8%。

　　記者同時注意到，隨著互聯網金融的發展，保險産品的種類和花樣越來越多，這些都離不開産品創新，可以説互聯網為傳統金融産品提供了更大的創新空間，而這些新的變化，更加具有針對性，更富有場景化，這種體驗映射著中國普通消費者金融服務的匱乏和需求。阿裡巴巴集團董事局主席馬雲表示，過去的金融體系是“二八原則”，服務好20%的Top用戶就可以獲得80%的利潤，而未來金融行業的機會則在於“新金融”。新金融體現的是“八二原則”，也就是説要去幫助、支持以往80%沒有得到金融支持的用戶，而“八二原則”最大的機會在互聯網金融。

　　京東金融副總裁許淩也認為，狹義的消費金融是支付、信貸，但廣義的消費金融則包括支付、信貸、理財、保險等任何能提升消費能力、解決消費難題的服務。

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　　消費者財商普遍提高

　　從前只是“買買買”，如今消費者選擇更加理性地買，用信用消費和短期理財的方式實現資金最大利用。日前挖財數據研究結果顯示，往年“雙11”主角80後群體愈發理性，26歲-35歲青年群體更青睞將手上的資金投入到理財項目中，而不是去消費。其中，80後的人均投資預算在24508.52元以上，而人均購物預算則在3612.34元以下。

　　挖財研究院分析人士指出，距離“雙11”越來越近，有些精明的“網購族”會提前將購物資金“挪用”了出來購買短期理財項目，到“雙11”當天剛好到期贖回，可以提現消費。

　　在支付方式上，信用支付也成為了年輕人最喜愛的支付方式。挖財的調查數據顯示，雙11，53.55%的80後、90後受訪者表示，“雙11”網購時，會優先選擇用信用卡或者京東、白條等信用支付的方式支付。

　　“這是消費者財商得到大幅提升的表現。”挖財理財專家認為，合理利用信用支付，不僅可以緩解大量購物帶來的資金緊張問題，還能夠獲得額外收益。簡單算一筆賬，如果雙11的購物預算是1萬元。消費者可在雙11之前通過更改帳單日的方式，獲得最長50天的免息期。按照互聯網金融平臺上，50天的理財項目收益7%的年化收益率來算，光利息就有近100元。再加上不少信用卡都會推出刷卡積分的活動，算下來收益不小。

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　　信用消費成為“剁手利器”

　　“剁手黨”最遺憾的莫過於：自己還在等待支付成功，購物車裏的寶貝卻已經被搶購一空。根據往年雙11的經驗，11號零點後的前10分鐘是“剁手黨”搶購最瘋狂的時候，支付寶、網銀等支付渠道的支付壓力瞬間增大。據螞蟻金服介紹，雙11當天，付款最快、成功率最高的是其實是支付寶裏的花唄和餘額寶這兩個渠道。去年雙11，花唄的支付成功率就高達99.99%，平均每筆支付用時僅0.035秒，餘額寶的支付成功率也在99.9%以上。因此，消費者可以提前將錢轉入餘額寶。

　　京東金融也有一款類似餘額寶的産品——“京東小金庫”，既可購物又可理財，由於不用通過外部網關介面支付，“京東小金庫”可以瞬間支付購物款，在搶貨高峰期優勢更是明顯，速度高於銀行卡等付款方式。

　　上周，花唄也投入170億為用戶臨時提高了額度，方便大家雙11大搶購。據悉，在這輪提額中，花唄用戶最高可提升5.5萬元額度，女生還可額外再獲得1.8萬終生額度。

　　蘇寧金融也表示，將在雙11期間開啟“大賞天下”主題活動：蘇寧任性付預計貼息4000萬元，讓消費者在蘇寧全場可以享受任性付6、9、12期分期免息優惠；用戶購買蘇寧理財産品達到指定金額，可獲贈無門檻購物券；用戶購買指定家電産品可享受11.1元1年期貨品替換的蘇寧延保服務，更有機會贏取千元平衡車大獎。

　　除了傳統電商之外，新型電商也在搶灘市場，萬達網絡科技集團透露，“飛凡11天全民狂逛節”11月3日聯動全國6000家門店同步狂歡；快錢公司則以一站式綜合金融服務全力助力。快錢旗下信用産品快易花也是一款消費信貸産品，最高可取現5萬元、每期最低手續費0.5%，幫助剁手黨買買買。值得一提的是，11月1日至11月13日期間首次申請快易花任意取現還送20元還款金，可直接抵扣首期還款金。

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　　購物之餘勿忘理財

　　買買買之後消費者可能要面臨“吃土”風險，如何一邊買一邊省錢，除了搶天貓、京東等優惠券之外，掙錢則是更重要的方法。

　　螞蟻金服近日推出一款可以“邊敗家邊掙錢”的産品——樂買寶，這款産品由螞蟻聚寶、聚划算和中信集團聯合推出，1000元起投，用戶除了獲得3.7%的基礎理財收益之外，在聚划算平臺購買帶有“樂買寶”標識的商品時，還會獲得額外收益。買得越多，賺得越多，最高可以獲得15%的收益。

　　剁手與持家這對矛盾，融合到了一款消費理財産品中。“這是把消費、理財與粉絲經濟結合到一起的新玩法。”螞蟻金服財富事業群總裁黃浩告訴記者，樂買寶本質上是一種消費權益，消費信託是載體，實際上是與聚划算平臺的商家合作，向消費者返還更多好處。“自己的消費給自己的理財加油，二者融合在一起，相互促進。”據記者了解，樂買寶上線試運行期間，用戶很快突破20萬。

　　面對雙11，投資者們究竟該怎麼做才能找到購物與理財之間的平衡點呢？對此，挖財理財專家稱，首先，活期和定期項目要實現有效配比，多元化理財存下“剁手”基金；其次，就算是小錢，也不要閒置，可以定投基金或購買貨幣基金等等；第三，“雙11”前投資超短期或者活期理財項目，實現資金過渡。最後，學會使用信用支付，合理安排投資期限，到期還帳單，靈活實現套利。（京華時報記者 馬文婷 牛穎惠 余雪菲）