互聯網保險助力消費金融 創新性消費保險應運而生

　　近年來，在經濟轉型的大背景下，我國金融行業處於大刀闊斧的改革進程之中，而互聯網的興起和其所具備的優勢契合了金融改革的需要。借此東風，互聯網也迅速滲透到金融行業的諸多領域，保險業作為其中的受益者，逐漸成為推動消費金融爆髮式增長的一股重要力量。隨著“雙十一”消費狂歡節進入第8個年頭，電商們紛紛開足火力大打金融戰，多家互聯網保險公司的交易額也都秒破億元。11月11日當天，保險行業共完成6億筆保單，平均每分鐘41萬單，共計提供224億元保障金額。正是依託了互聯網的迅猛發展和消費需求量的增加，像消費保險這種創新型保險才得以應運而生，並進而促使保險業在整個消費金融産業鏈條中發揮越來越重要的作用。

　　保險催化消費金融發展

　　中國的消費結構正從生存型消費向品質型消費過渡，消費的升級使得消費金融迎來大爆發。今年3月底，央行聯合銀監會發佈的《關於加大對消費金融領域支持的指導意見》指出，要積極培育發展消費金融的組織體系、加快推進消費信貸管理模式和産品創新、加大對新的消費重點領域金融支持等。央行數據顯示，2013年我國個人消費貸款額為142萬億元，2014年達到171萬億元，2015年則直逼300萬億元。

　　近幾年，消費金融逐漸成為政府扶持發展的創新金融業態，各類消費信貸産品層出不窮。這表明互聯網金融已經進入了一個新的階段，不僅僅局限于像餘額寶這樣的理財産品，目前已經深入到諸多消費領域。浙江大學互聯網金融分院院長金雪軍説，這種消費金融的意義還在於它是一種普惠金融的實踐，金融機構的開放創造與消費需求共同形成了一個新市場。據艾瑞諮詢等機構聯合發佈的《中國移動互聯網消費金融行業研究報告》預測，未來幾年，消費金融將保持高速增長，到2019年有望達到3.398萬億元的水準。

　　而保險在整個消費金融體系中則扮演了“催化劑”的角色。其不僅在今年的購物狂歡節中大力實踐消費保險服務，而且還在為消費金融的風險化解和轉移做出積極嘗試。

　　保險嵌入電商消費場景

　　隨著互聯網和大數據技術的發展及創新逐漸應用於商業領域，更多消費場景讓消費類金融體量持續擴大，電商成為互聯網保險最重要的場景。

　　消費保險的誕生，讓保險公司提供的服務不僅僅是“賠錢”那麼簡單。通過利用保險機制，可以有效促進消費達成，從價格、品質、物流等各環節提升消費體驗，化解售後糾紛，提供意外損失後的經濟補償。記者了解到，今年包括中國人保、中國人壽、中國平安、太平洋保險、泰康保險等9家保險公司聯合螞蟻金服保險平臺，推出了總共5大類超過30種消費保險服務，消費保險覆蓋了各個環節。

　　“放心淘”是泰康在線為淘寶賣家提供的一攬子保險服務，例如物流破損險、衣服褪色險、鞋子脫膠險、手機花屏險、資質合一險等。“消費場景保險增長趨勢非常明顯。”據泰康在線財險公司副總裁方遠近透露，僅“放心淘”這一類消費保險，在淘寶平臺上每天能出單至少226萬份，為淘寶的6.4萬家小微店舖提供了保障。

　　為了讓消費者安心付款，還有不少保險公司推出了賬戶資金安全險。目前，各大保險公司推出的賬戶資金安全險的保障範圍大同小異，保額在5萬元至100萬元的盜刷理賠險，保費從幾角錢到幾十元不等，且部分産品還可根據每個人的賬戶風險水準來厘定保費。以人保財險推出的個人賬戶資金安全保險為例，消費者可根據個人自身經濟情況選擇保險金額，保險金額最低1萬元，最高達100萬元。

　　針對退貨的消費痛點，作為國內首家互聯網保險公司的眾安保險推出了全網通用的網絡購物退貨運費損失保險服務——任性退。據了解，“任性退”具有全網通用、2小時極速上門的全國範圍退貨物流服務、包裹重量3公斤內免費寄件等特點。

　　有業內人士指出，金融的魅力不僅是投融資工具，而是可以幫助商家促進交易、降低成本的服務。保險的魅力也不僅是賠錢，而是在投保之前的情緒和投保之後的風險管理。目前，消費保險的想像空間很大。這不僅指線上場景，也包括線下，一切能促進消費達成並解決消費後顧之憂的，都能成為消費保險。而隨著我國的購物鏈條向全球拓展，以及消費場景日趨個性化與定制化，消費保險的種類也會隨之變得更加多樣化。

　　保險助推消費金融具優勢

　　目前，消費金融業務整體處於上升階段，但其發展的桎梏之一就是徵信體系的不健全，而保險公司在徵信制度建設和信息積累方面具備較大優勢。可通過風險的化解與轉移，最大限度地降低信用風險，有效推動消費金融市場的完善。

　　保險介入消費金融的方式很多，在線上或線下場景中扮演的角色也各異。保險公司除了投資設立消費金融公司外，還有就是通過信用險、保證險等業務方式，與消費金融公司、保理公司等合作，構建産業鏈，達到多方共贏。

　　今年5月6日，信用保證保險公司陽光信保與奢侈品交易平臺寺庫合作，推出針對寺庫會員信用付款産品“庫支票”的個人消費信用保險服務，將信用保險産品和電商場景結合起來。其小保單的投保形式按照每筆成交的訂單實時出具保單，可以將消費金融服務與保險業務對接，在線上完成授信、投保、監控和理賠的各個流程。整個過程體現了保險公司與消費金融公司合作的重點，即信用風險評估及保險保障服務。

　　眾安保險採用以信用保證保險為基礎的信用賬戶體系方式介入消費金融，具體模式是個人信用保證保險或應收賬款保證保險。去年7月，眾安保險與蘑菇街合作推出的“買唄”，是一項個人消費信用保證服務。投保用戶可以先消費，後付款。據記者了解，這是國內首款基於電商平臺的互聯網消費信保産品，也是信用保證保險首次進入互聯網消費生態圈。以互聯網保險為核心，從更多場景切入，服務於生態，通過信用保證險進入消費金融領域，眾安保險正在重塑價值鏈。（見習記者 戴夢希）