探索普惠金融的“互聯網＋”解決路徑

　　低門檻、更便捷、高度分散，借助技術的力量，互聯網金融能夠有效提升金融的服務範圍和效率，被認為是普惠金融發展中的重要力量與突破。

　　11月18日上午，由中國人民銀行主辦、中國互聯網金融協會承辦的第三屆世界互聯網大會“互聯網+普惠金融”論壇在浙江烏鎮召開。來自國內外的多位互聯網金融領域的專家學者就“互聯網+普惠金融”的實踐案例以及機制和技術創新形勢下的全球普惠金融發展進行了交流探討。

　　互聯網金融踐行普惠理念

　　“讓每一個人都能享受到相應的金融服務”，“互聯網＋金融”的方式，對於實現普惠金融目標，解決金融領域的機會均等問題意義重大。中國人民銀行副行長潘功勝在致辭中強調，近年來，互聯網技術、通訊信息技術不斷取得突破，推動互聯網與金融快速融合，為普惠金融發展提供了全新的技術支撐，為普惠金融商業可持續提供了可行路徑。互聯網與生俱來的包容性、開放性和互聯互通性，可以有效改變物理空間阻隔，提高金融交易效率，降低金融服務成本，滿足多元化投融資需求，大幅提升金融服務的普惠性和覆蓋面。

　　去年，第二屆世界互聯網大會首次單列“互聯網金融創新與發展”論壇，今年則將話題聚焦普惠金融，具有極強的現實意義。全國人大常委、財政經濟委員會副主任委員、民建中央副主席辜勝阻談到，當前我國民間投資下行，小微企業面臨融資難、融資貴問題，需要探索新的金融服務模式。“普惠金融為弱勢群體提供了一種與其他客戶平等享受金融服務的權利，能夠有效地幫助貧困群體脫貧。”他表示，相比傳統金融，以互聯網金融為代表的新型金融依據長尾理論，可以覆蓋盡可能多的客戶，而且提供方式不限于線下實體店，更有利於偏遠地區客戶獲得金融服務，更好地踐行普惠金融理念。

　　“互聯網＋”推動普惠金融的核心是什麼？波士頓諮詢全球資深合夥人兼董事總經理索拉普·特裏帕蒂表示，數字工具的應用，可以在源頭捕捉消費數據，使金融機構決策速度大大加快，使原來無法獲得金融服務的人群得到了金融服務的機會。中國工程院院士、中國銀聯執行副總裁柴洪峰認為，金融科技對普惠金融的實施有著不可替代的作用，具體實踐體現在金融服務拓展、金融服務優化、金融服務創新三個層面。

　　移動金融將進一步推動普惠金融發展

　　值得關注的是，依託于互聯網和移動通信技術，“移動化”已經成了互聯網金融的一大發展方向。第三方數據顯示，2015年中國移動互聯網用戶規模達到7.9億人，預計到2018年，中國移動互聯網用戶規模將達到8.9億人，為移動互聯網金融的發展奠定堅實基礎。

　　中國互聯網金融協會會長李東榮認為，在“無網絡、不金融”，“無移動、不金融”的當今世界，移動金融是解決普惠金融全球共性難題的可行工具，在發展普惠金融方面具有很強的創造力和生命力。未來應該從貫徹服務民生理念、堅持創新驅動發展、構建風險防控體系、營造良好生態環境等方面著手，進一步提升移動金融的服務能力與普惠水準。

　　在中國，移動金融有助於提高金融服務的靈活性和可獲得性，緩解貧困地區和低收入群體金融服務的高成本和規模不經濟問題。放眼全球範圍亦是如此，移動支付普及率最高的地區通常集中于非洲等欠發達地區。

　　結合近幾年的實踐來看，移動支付也的確顯示出其“普惠性”，螞蟻金融服務集團首席執行官井賢棟表示，移動支付有利於消除地區以及發展的差距。2015年，支付寶移動支付實現了我國全部省份的覆蓋，其中，移動支付佔互聯網支付整體比例最高的為西藏那曲地區，也印證了移動互聯網金融具有強延展性，可以在一定程度上解決過去傳統金融甚至是非移動端互聯網金融難以覆蓋到的偏遠地區與人群。

　　推動國際合作完善互聯網金融普惠模式

　　目前來看，傳統金融機構與互聯網金融機構都在不斷創新。在論壇上，中國郵政儲蓄銀行副行長邵智寶介紹了該行在發展普惠金融方面的實踐經驗，積極推動普惠金融創新升級，為更多人提供“用得上、用得起、用得好”的金融服務。騰訊集團副總裁江陽介紹了騰訊的移動支付業務、在“互聯網+普惠金融”方面的實踐和成果以及騰訊正在探索的金融科技的前沿技術。中國保險監督管理委員會發展改革部主任何肖鋒介紹了互聯網保險在推動普惠金融發展方面發揮的重要作用。

　　清華大學五道口金融學院常務副院長廖理表示，當下，中國的互聯網金融發展速度已位居世界前列，伴隨著互聯網金融向縱深方向演進，其重要性正進一步凸顯。而隨著中國在互聯網金融領域的高速發展，中國在數字普惠金融方面的實踐經驗，也已經在全球其他國家得到推廣。去年，螞蟻金服入股印度移動支付平臺PayTM，將支付寶經驗成功複製。一年後，PayTM的用戶從入股前的2000多萬人躍升至1.5億人，讓大量沒有銀行卡的用戶享受到了普惠金服的生活便利。當天論壇上，PayTM創始人維傑·謝卡爾·夏爾馬也就印度移動支付和電子商務發展作了相關介紹。

　　除了對現狀的分析外，在場嘉賓也對下一步互聯網金融如何更好地踐行普惠金融提出了各自的建議。2011年諾貝爾經濟學獎得主，紐約大學教授托馬斯·薩金特對“互聯網+普惠金融”全球發展的基本情況和未來趨勢進行了闡述，並對進一步發展“互聯網+普惠金融”提出了政策性建議。德勤全球銀行業主管合夥人詹姆斯·萊辛巴赫認為，在科技促進金融普惠方面，創立數字身份是普惠金融有效發展的核心問題。萬得信息技術股份有限公司總經理陳金保則強調數據的重要性，他認為，互聯網金融創新的特點之一即需要數據支撐，需要在業務、技術和數據三個層面進行深度的融合。（張末冬）