區塊鏈：保險創新新動力

　　區塊鏈，已從幕後走到臺前，從一個陌生的技術術語成為當下社會的“潮詞”。在區塊鏈的應用中，保險無疑是一個“典型場景”，因此，我們有理由相信區塊鏈將成為保險創新的新動力，它帶來的不僅僅是新技術，更有基於“底層變革”的商業模式創新與迭代。

　　之所以説區塊鏈是保險應用的“典型場景”，是因為區塊鏈與保險具有基因相似性，這種相似性集中體現在“社會性”上。從根本上看，區塊鏈與保險面臨的共同任務是個體的集合與協同。區塊鏈的解決思路是“共識機制”，區塊鏈提供了實現從信息網絡向價值網絡進化的路徑，而保險的邏輯就是基於價值網絡的交互（互助）。信任無疑是保險存在的基礎，而區塊鏈給了信任。從現實的角度看，區塊鏈可能成為解決金融創新“最後一公里”的利器。在保險創新中，面臨三個突出且基礎的問題，即信任、安全和隱私。而區塊鏈則剛好“另辟蹊徑”地為解決這三個問題提供了思路。

　　“分佈式”已漸漸成為大勢所趨，它不僅體現在信息技術層面，也不僅是一個物理概念，其背後是一種技術和理念的進步。首先，技術的“指數級”進步為“分佈式”創造了條件。其次，“以客戶為中心”的理念不斷深入人心，使“分佈式”經營模式成為必然。再次，普惠金融的時代潮流，不僅考驗認識與理念，更檢驗能力與效率，最終實現從去仲介到去中心，從去中心到自中心。自中心的本質是無中心，是以更大的中心——“集體共識”為前提並存在。

　　智慧合約是區塊鏈時代的重要基石。對於契約，包括法律，往往文字是一回事，理解和執行則是另一回事，尤其是在信息不對稱、能力和地位不對等的情況下。智慧合約讓法律的“集體共識”和契約的“意思表示”能夠“自動”和剛性地執行，確保了客觀和獨立。

　　區塊鏈在保險領域的應用可以從三個視角展開，即標的、事件和執行。

　　首先，“保險標的”是保險合同的基礎，同時，也是經營管理的對象。“唯一性”是保險標的管理的基礎和重點，也是難題所在。從保險欺詐的情況來看，許多案件均是利用保險標的“唯一性困境”展開的，如養老金冒領。在區塊鏈時代，生物識別、加密演算法和分佈式等技術為破解“唯一性困境”提供了可能，特別是區塊鏈技術在鑽石交易領域的應用，給保險創新帶來了啟發。

　　其次，事件即承保風險，具有顯著的時間特徵。“時間”是保險業經營管理的主要矛盾，無論先出險、後投保，還是倒簽保單，均涉及時間問題，區塊鏈的“時間戳”技術為上述問題的解決提供了條件。同時，區塊鏈的“不可篡改”、“不可抵賴”和“可追溯”等功能，均為破解“定性管理難題”提供了解決工具。

　　最後，晦澀的保險條款讓消費者望而生畏，成為消費者詬病投訴的重災區，嚴重制約了保險業做大做強。如何解決保險條款晦澀難懂的問題，一方面，保險業需要轉變觀念，反思“條款實務化”問題，進一步加大條款通俗化的力度；另一方面，需要基於共識機制的智慧合約為簡化合同執行和改善客戶體驗提供全新的視角。

　　互助是人類社會面對和化解風險的重要手段，隨著市場經濟的出現，互助逐漸孕育出了更加主動和理性的現代保險制度。今年6月，3家相互保險公司的正式批籌，標誌著我國的相互保險完成了從“可能”到“現實”，但要真正實現從“理想”到“現實”，仍面臨諸多挑戰。

　　從全球相互保險的發展情況來看，“公司化”似乎成了殊途同歸的選擇，但如果歸順了“公司”，那麼，“相互”的意義與價值何在？究其原因，問題的背後是“信任模式”的選擇，即“前信任”或“後信任”。從理論上講，商業保險屬於“前信任”模式，而相互保險似乎也理所應當地是“後信任”模式。但從過往的實踐看，大多數相互保險均落入了“前信任”的圈套，在獲得了“可行性”的同時，也從根本上失去了“自我”。

　　今天的相互保險最大的機遇在於以互聯網為代表的科技帶來了全新的可能性，尤其是區塊鏈，不僅滿足了分佈式需要，更有共識機制、不可篡改和不可抵賴機制，為“後信任”提供了邏輯基礎和實現可能，同時，智慧合約可為透明和效率提供有力支持。

　　如果説保險是區塊鏈的“典型場景”，那麼，再保險就是“典型中的典型”。再保險是基於原保險的保險，從根本上講，是一種“再合約”的過程。區塊鏈將催生“再保險2.0”時代的到來，其重要特徵是“風險新分散”，是再保險職能的新存在。共識機制、‘時間戳’和智慧合約將扮演重要角色，將給再保險乃至保險創新以全新的啟發和路徑。

　　相信大多數人都不會質疑區塊鏈的重要性，保險行業要擁抱區塊鏈時代，需要真正重視。這種重視是基於對區塊鏈與保險基因的深刻認識，是基於未來保險創新和發展大勢的前瞻、審視與判斷，並緊迫且求真務實地開展行動。與此同時，要充分認識到區塊鏈仍是發展中的技術，甚至只是“技術雛形”。因此，既要重視，又切不可神話；既要有理想，又不能理想化。要用動態的眼光去看區塊鏈技術以及應用中出現的各種問題。

　　要打造一個真正意義上的區塊鏈應用並非易事，解決之道在於問題導向，即以區塊鏈的視角去發現和研究行業“痛點”，信用、安全和效率是重點，分析尋找區塊鏈的結合點和切入點，然後“對症下藥”，創新性地提出解決方案。

　　在區塊鏈的戰略實施和項目落地過程中，要注重區塊鏈特徵與保險“痛點”的融合，通過新技術創新應用的商業模式創新，解決老問題，營造新機會。同時，要以更加務實和科學的態度積蓄能力。

　　從區塊鏈的本質訴求來看，“公鏈”是終極目標，但“聯盟鏈”是初期相對理性的選擇，“同業”和“産業鏈”是基本方向，因此，相互保險和再保險可能成為保險業中先行應用場景。（作者係中國人民財産保險股份有限公司執行董事、常務副總裁）