監管放寬車貸借款條件

　　近年來，汽車市場規模增長了10余倍，汽車金融也迎來“風口”。12月27日，央行和銀監會聯合發佈關於修改2004版《汽車貸款管理辦法》的決定（徵求意見稿），意見稿中對借款人的範圍、借款條件等都有所放寬。業內人士直呼這一意見稿來得“重磅”，可見央行的態度從此前的趨於對車貸市場加以控制轉變為扶持和引導。

　　放寬借款條件

　　具體來看，在2004年8月發佈的《汽車貸款管理辦法》基礎上，本次徵求意見稿修改了十條細則，其中多條都是放寬借款條件。

　　例如第二十四條修改為：“貸款人發放汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔保。經貸款人審查、評估，確認借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。”而2004年的版本中沒有後一句，也就是説，如果徵求意見稿通過，今後借款人只要通過貸款人審查，不提供擔保也可以獲得貸款。

　　類似的政策放寬還有，第十九條第一項修改為：“具有企業或事業單位登記管理機關核發的企業法人營業執照或事業單位法人證書及法人分支機構營業執照、個體工商戶營業執照等證明借款人主體資格的法定文件。”這裡增加了“具有法人分支機構營業執照”的借款人，也就是説，如果一家企業之前買車只能以法人主體名義買，未來其分支機構也可以購買。

　　中央財經大學金融法研究所所長黃震表示，這些都可以看出，央行是在擴大借款人的領域和範圍，降低借款人的門檻。

　　不僅如此，央行還將第十、十一、十七條中的“資信”修改為“信用”，將第二十三條修改為：“貸款人應建立借款人信用評級系統，審慎使用外部信用評級，通過內外評級結合，確定借款人的信用級別。對個人借款人，應根據其職業、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定信用級別；對經銷商及機構借款人，應根據其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務狀況、信用記錄等因素確定信用級別。”

　　“資信評級包括資産和信用兩方面，信用評級更重信用。”黃震指出，這十年大家更傾向於信用貸款，這也是此次意見稿比較大的一處改動。

　　汽車金融市場廣闊

　　此外，徵求意見稿將第三條修改為：“本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業監督管理委員會及其派出機構批准經營人民幣貸款業務的商業銀行、農村合作銀行、農村信用社及獲准經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。”

　　這比2004年的版本增加了農村信用社。網貸之家首席研究官馬駿認為，這反映出央行想要推動政策“下鄉”的目的。

　　借款人可購買的車輛種類範圍也有所擴大。第四條修改為：“本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完註冊登記手續到達到國家強制報廢標準之前進行所有權變更並依法辦理過戶手續的汽車；新能源汽車是指採用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，主要包括純電動汽車、插電式混合動力汽車及燃料電池汽車。”這裡比2004年的版本增加了新能源汽車。

　　新能源汽車出現在此次徵求意見稿中並不意外，統計數據顯示，2016車市新能源汽車的銷量已接近40萬台，而它更是近十年來汽車市場巨變的一個縮影。

　　馬駿表示，2004年推出《汽車貸款管理辦法》時，有買車需求的人很少找金融機構借錢，能買得起車的人基本都相對有錢，不需要分期，那時候貸款審查也比較麻煩，沒有想去借錢的動機，可以説汽車金融比較雞肋。

　　但十餘年來市場發生了巨變。據易湃發佈的統計報告顯示，中國汽車的銷量在2000-2015年的15年間增長了10余倍，已經是擁有5.08億人口的歐盟27國汽車年銷量的2倍，從銷量和增速來看中國汽車市場已經步入成熟期。

　　刺激汽車金融再繁榮

　　不過，車市市場也從高速增長期開始步入平穩增長階段。馬駿表示，現在一手車市場沒有像以前那麼強勁，汽車公司也想辦法不斷擴大銷量，金融就是一個很好的手段，通過放寬借款人條件等途徑，激發大家的消費意願。“要像以前卡那麼嚴，很多人就會感到沒必要買車了。”馬駿説道。

　　意見稿在此時發佈，很大的一個原因就是刺激汽車消費金融。黃震也表示，過去十年間，汽車金融市場發展非常快。之前央行立法的時候，總體是趨於對車貸市場加以控制，現在則是加以扶持和引導。

　　值得一提的是，意見稿中還有一些沒有“敲定”的條例，可能是需要收集業內意見的部分。例如第二十二條修改為：“汽車貸款發放實施貸款最高發放比例要求制度，貸款人發放的汽車貸款金額佔借款人所購汽車價格的比例，不得超過貸款最高發放比例要求；貸款最高發放比例要求由中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會根據宏觀經濟、行業發展等實際情況另行規定。”

　　根據2004年實施至今的《汽車貸款管理辦法》規定：“貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。”

　　黃震認為，沒有直接提出最新比例，而是先把意見拋出來，其實就是希望徵集大家的意見，根據業界的呼聲做動態調整。如果調高的話算是利好的，比如此前個人自用車貸款最高能貸八成，調高了的話代表借款人可以貸到更多錢。“關鍵不是如何調整，重點還是看趨勢。”黃震説道。（北京商報記者 崔啟斌 程維妙）