城商行應對互聯網金融挑戰的對策

　　互聯網金融的蓬勃發展已對商業銀行支付、代理、存款、消費信貸等業務形成了衝擊。城市商業銀行作為商業銀行體系中的重要組成部門，由於資産規模和業務總量不大、IT系統建設相對滯後等，必然面臨更多的挑戰，面對互聯網金融的異軍突起,城商行更須借鑒互聯網金融理念,加強金融産品和服務創新,增強核心競爭力。

　　與互聯網企業優勢互補

　　在互聯網金融領域，商業銀行與互聯網企業既是競爭對手，也是合作夥伴。面對互聯網企業的強勢來襲，城市商業銀行不能逃避競爭，也不能運用惡意競爭的手段對其進行排擠，而應與其建立合作共贏的關係，充分發揮各自的優勢，積極開發更加人性化的金融産品與支付工具, 打造互利互惠的合作模式。一是共享商戶資源與客戶信息。互聯網企業從電子商務、網絡支付切入，掌握了豐富的客戶資源與交易信息；商業銀行經過多年的運營，與製造業、零售業、交通業、物流業等行業龍頭企業建立了穩定的合作關係。雙方可以資源共享、優勢互補，在一定程度上實現交叉銷售。二是聯合打造中小企業在線融資平臺。與大企業信貸相比，中小企業信貸能夠帶來更高的利差收益。商業銀行應積極探索與互聯網企業之間的合作，借助其積累的海量信用交易數據庫，發揮自身的風險管理優勢，聯合打造在線融資平臺，提供中小企業在線融資服務，有效發掘新客戶群，提升經營收益。

　　增強大數據處理能力

　　在大數據時代，人們可以通過媒體、互聯網等媒介實時地、全面地獲取所需要的各種信息，由此産生的大量數據，只要採用一定的數據分析技術並加以對客戶進行細分，從中可獲得十分可觀的價值。根據麥肯錫全球研究院的研究，大數據對金融業增長的價值非常高，做好數據儲存、管理和應用的準備是未來長期佔領市場和快速增長的必要策略。互聯網企業早就意識到這一點，並利用其強大的數據處理和分析能力，及時獲取客戶需求信息並進行客戶細分，設計出適合各類客戶需求的金融産品。城市商業銀行擁有大量的客戶群體，每天會産生海量的數據，對這些數據如何管理和分析，獲取對自己有用的數據和信息，提升對大數據的處理分析能力是城商行首要解決的問題。目前城商行的數據處理體系和分析技術已經落後，其需要更加先進的數據處理技術以及具有金融專業知識的技術人員，來滿足日益龐大的數據和快速增長的數據浪潮，儘管這些都需要城商行在資本和人力上加大投入，但城商行必須加強其自身的核心競爭力，這樣才能保持自身優勢，面對未來互聯網金融的挑戰及同業間的競爭。

　　創新産品 細分客戶

　　餘額寶的成功給城商行帶來的啟示是有針對地設計適合不同客戶群體的産品是大有必要的。許多客戶不敢購買互聯網金融的理財産品，是擔心自己的資金會被駭客盜取，客戶信息洩露，城商行可以利用自身信息安全性高的優勢，為這些客戶設計出類似餘額寶的理財産品。可以根據客戶的不同需求，推出相應的理財産品；也可以根據客戶的不同年齡段，設計出適合不同年齡客戶的産品；也可以根據客戶不同的資金擁有量，設計出不同起存金額的理財産品。對客戶群體進行細分，有針對性地豐富城商行的産品種類，會使得城市行的服務對象不再是20%的客戶群體，其餘的80%客戶群體也會在其中選擇到適合自己的金融産品，成為被服務的對象，從而城商行可以擴大自己的客戶群體，增加自身的利潤。

　　2014年，民生銀行推出了互聯網金融旗艦産品——直銷銀行，通過符合客戶使用習慣的網站、手機APP和微信銀行，專屬服務熱線等整合渠道，提供隨心存、如意寶、定活寶、民生金、輕鬆匯、稱心貸等金融服務，用極致體驗、簡單實惠、體貼週到的普惠金融吸引客戶，培育民生銀行自己的互聯網金融生態圈，打造集存款、理財、基金、貴金屬、貸款等為一體的産品體系。截至2014年底，民生直銷銀行客戶數已達到145萬人，整體金融資産總計達236億元，如意寶總申購額超過2000億元,表現遠超市場預期。民生直銷銀行表現出的良好發展勢頭進一步印證了互聯網金融市場“先到先得，贏者通吃”的競爭法則。在互聯網金融大行其道的今天，直銷銀行的産生既是可能亦是趨勢。由於各家直銷銀行對互聯網金融的理解不同，導致了大家的業務模式側重點有區別，可以説是各有韆鞦。民生直銷銀行的優勢主要有以下幾點：機制創新：純互聯網思維獨立運營；客群清晰：精準定位“忙、潮、精”客群；産品簡單：首期推出“如意寶”貨幣基金産品，“定活寶”定期産品，“民生金”黃金買賣産品，“隨心存”儲蓄産品；渠道便捷：操作便捷的網站、手機銀行和微信銀行。

　　注重人才培養

　　互聯網金融業務的科技屬性和金融屬性對於人才提出了更高的要求，互聯網金融領域的競爭在一定程度上表現為人才的競爭。應對互聯網金融企業帶來的挑戰，城市商業銀行也需要注重人才培養，提高員工的自身素質。

　　當前，城市商業銀行對於專業型人才和綜合性人才的培養都是缺一不可。對於專業型人才，城市商業銀行一方面要有計劃有目的的組織行內從業人員開展專業化的培訓；另一方面要積極地運用各種有效的政策措施吸引高層次人才的加入，為保障商業銀行穩健經營發展有效規避風險組建一支高端的人才隊伍，有效防範未來市場經濟變幻莫測帶來的風險，保障銀行穩健發展。

　　對於複合型人才，特別是既精通計算機網絡技術又熟悉銀行業務運行和管理決策的複合型人才，城市商業銀行既要在員工招聘時對於複合型人才有所偏重，也要在工作中加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，大力培養集金融業務知識、網絡信息技術、市場行銷技能、互聯網具運用等多種知識技能于一身的互聯網金融複合型人才，打造一支既懂網絡程式設計和網絡運用，又懂金融業務知識和金融管理，還能熟練運用各種互聯網工具開展市場行銷，具備引導客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊伍。（李鵬）