做普惠金融就是賠錢？陳生強：金融科技幫助行業大幅降低成本

　　3月23日，以“直面全球化與自由貿易的未來”為主題的2017年博鰲亞洲論壇在海南隆重開幕，金融科技圓桌論壇成為本屆博鰲的最大亮點之一，國內外諸多Fintech大佬到場論劍。

　　京東金融CEO陳生強在論壇上論述了金融科技在踐行普惠金融方面的作用。他認為，普惠金融目前最大的問題是可負擔成本過高，本身的商業模式就不成立。而在金融科技以大數據為基礎的風險定價體系中，普惠金融的變動成本將大幅度降低，從而提升服務和風控效率、降低服務和獲客成本。

　　以下是陳生強現場發言實錄：

　　普惠金融最大的問題，或者説關鍵詞就是可負擔成本。事實上，對於傳統方式來説，普惠金融根本就無法實現，幾乎是做一單賠一單。社會上很多機構不願意做普惠金融或者做不好的原因，我認為主要是因為變動成本高，市場上放貸每單的成本甚至覆蓋不住變動成本。過去，小微企業、市場上的信用長尾用戶，之所以得不到金融服務，是因為獲客成本太高，服務他們的成本也高。

　　拿我們做例子，解決變動成本高的問題。京東金融所有的業務前期都需要大量的數據、研發和系統的投入，我們把這個投入定義成固定成本。而每個訂單的操作成本我們定義成變動成本。我們在前期的固定成本上投入是巨大的，需要大量的數據、分析和模型搭建。但是在變動成本上，幾乎等於零。

　　拿信貸業務來説，我們沒有一個人工信貸審核，都是人工智能，機器自動化放貸，每單的變動成本近乎等於零，3分鐘放貸，1秒鐘處理幾十萬筆交易，這在過去的金融服務中是不可想像的。另外，通過數據風控體系，對不同的用戶精準定價，也就是不同信用的人以不同的費率獲得不同數額的貸款，在控制好不良率的同時，智慧化地對用戶風險進行識別，自動匹配優質的理財産品，每單的變動成本也幾乎為零。做到真正惠及用戶。 所以，規模越大，攤薄變動成本，商業模式就會成立。

　　金融科技能夠幫助傳統金融提升服務和風控效率、降低服務和獲客成本，從而服務海量的用戶，通過智慧化去實現規模化，服務信用長尾用戶、小微企業，普羅大眾，惠及民生。 所以説，金融科技和傳統金融機構和傳統企業之間的關係不是對立的，而是相輔相成。截至目前，京東金融已經累積服務了超過10萬家中小企業，累積放貸總額達到2500億。為農村人口放貸額度累積達到400億，幫助了4.2萬貧困人口得到金融服務。