支付寶共享單車保險撬動了什麼？

　　本週，五顏六色的共享單車行業繼續産出爆款新聞：不僅國內一半的共享單車可以用支付寶掃碼解鎖，4月29日，支付寶還宣佈，通過支付寶掃碼騎車的用戶都將獲得一份最高達50萬元的意外保險保障。

　　共享單車行業，除開亂停亂放、用戶毀損和高額押金三大痛點外，最大一個痛點就是用戶安全保障問題。不同於自有自行車，共享單車統一定制，使用熟練度欠缺，都可能造成用戶騎行出現一定比例的傷害風險，作為機構提供的産品，用戶一旦騎行受傷，自然會將索賠的矛頭指向單車提供者。所以，ofo已經在APP上明確提示禁止12歲以下兒童使用其産品。但這顯然不是治本之道。怎樣保障騎行者的安全？保險的手段成為一個最可持續的産業設計。

　　相信正是看到這一點，宣佈要“用技術改變金融”的支付寶站了出來，在支付寶內開通了共享單車騎行安全保障險：凡是用支付寶掃碼解鎖的騎行過程，都贈送一次保險保障。這意味著，一個用戶每騎一次車，就送一次保險。保險覆蓋醫療、傷殘和身故，最高50萬元。對比支付寶內已有的電動車騎行安全保險，39元一年，最高獲賠5萬元。做一個不太“精算”的簡單演算法，支付寶相當於為用戶每次騎行贈送了價值390元的保險。

　　據悉，目前接入支付寶的單車達600萬輛，按照每輛每天被騎行2次計算，一天相當於贈送1000余萬份保險。支付寶此次贈送單車保險力度之大，超出想像。

　　一個現象級企業，顯然不會無端胡亂燒錢。支付寶拿出如此真金白銀，意欲何為？參照國內另外一個創造了天量保單的“退運費險”，或許可以理解支付寶的邏輯。

　　5年前，“網絡購物退貨誰來付運費”成為淘寶上最常見的買賣糾紛，淘寶平臺也很難判定每一單是誰的責任，於是開始引入保險，希望一旦有退貨，都能由保險來賠付。

　　但推出“退貨運費險”初期，承保的保險公司虧損嚴重。虧損的原因也很簡單，對於用戶來説，既然花5毛錢就能由保險公司來買單，那麼為什麼不一件衣服大中小號都買，挑好合適的再退呢？這樣一來，保險中的概率事件就變成了大多數必定發生的事件。

　　為了解決這個問題，支付寶把大數據能力引入保險業作為傳統金融的核心能力：保險精算。通過擴大保單量，大數據分析，以及針對不同用戶、不同性別、不同商品類目，大數據判定出退貨幾率，最終實現千人千面定價。很快，保險公司扭虧為盈，用戶可以選擇提供免費退運險保障的店舖，賣家也因為該保險降低了人工成本提升銷量，達到了“三贏”的結果。

　　據悉，退貨運費險已經成為國內網絡購物的“標配”，2016年“雙11”，退貨運費險一天出單6億單，打破全球保險業的保單量紀錄。

　　作為下一個風口産業，共享單車以其高頻場景、物聯網想像力，很可能再次塑造一個現象級産業形態，但這個産業如果沒有保險等金融産品護航，很可能在一些核心癥結上裹足不前，螞蟻金服（支付寶母公司）從今年開始高調轉型，將核心戰略定位於以互聯網科技助力金融創新和金融普惠，也就不難理解其為何拿鉅額資金要為全國數以億計的共享單車用戶贈送意外險了。

　　據公開報道，自4月29日起的4天內，已有近13萬人查看支付寶騎行保障規則，體驗理賠流程。其中真實報案並完成申請理賠的已有11例。目前在支付寶中支持掃碼騎行獲取保險的單車有ofo、永安行、小藍、優拜和funbike單車。

　　從另一個視角看，這也可能是一次現象級的中國互聯網保險全民科普行動。打開支付寶，還可以發現很多千奇百怪的保險品種：退貨運費險、熊孩子保障險、手機碎屏險等，都是在傳統保險公司裏看不到的險種，又涵蓋著消費者生活的方方面面，對品質、物流、售後、價格、信用提供各種各樣的保障。

　　在科技的幫助下，保險與消費相互刺激和拉動，消費場景中有了保險，消費者可以放心購買，商家可以更好地服務，對於保險業界來説，新險種新玩法也是在慢慢培育用戶，將大量互聯網用戶培養成新“保民”。這樣的良性互動，既培育了消費新動能，又通過互聯網這樣的新實體經濟助力了保險業等金融産業的發展。如此看來，支付寶撬動的，遠不止于共享單車的使用率。（趙哲）