區塊鏈：密織保險信息安全網

　　近期，由復旦大學、中國保險學會主辦的“上海論壇保險科技專場”在復旦大學召開，會上發佈的《中國保險科技發展白皮書（2017）》對於正在或者即將改造保險業甚至顛覆保險業的10項“黑科技”進行了重點探討，包括區塊鏈技術、人工智能、物聯網、雲計算、大數據、車聯網、無人駕駛汽車、無人機、基因檢測、可穿戴設備。

　　其中，區塊鏈作為“黑科技”之一，可被看做是分佈式數據庫識別、傳播和記載信息的智慧化網絡，由於其安全、透明、不可篡改等特性越發得到各行各業的廣泛關注。有專家預料，未來幾年區塊鏈技術的落地應用將是一大趨勢，銀行、保險等金融機構出於對安全保障的需求，將成為區塊鏈技術的主要市場。

　　區塊鏈與保險天然契合

　　或許對於一部分人來説，區塊鏈仍是較為陌生的概念，但實際上區塊鏈與保險具有“驚人之相似”。人保財險與中國保險學會聯合發佈的《保險區塊鏈研究》白皮書中提到，保險與區塊鏈具有“基因性相似”，尤其是保險具有“社會性”特徵，而區塊鏈最大的亮點是基於社會性的管理。區塊鏈上的數據具有不可逆特性，避免了蓄意篡改行為的發生。

　　為何無數保險學界專家和業界巨頭對區塊鏈技術青睞有加？皆源於其可以解決很多保險行業難題。區塊鏈在投保、承保、理賠、客服等價值鏈環節，可解決因信息不對稱所造成的騙保、篡改原始病歷虛假理賠、投保人客戶信息流失被盜賣、保險賠償金被冒領等長期困擾行業發展的難題。據記者了解，區塊鏈上的智慧合同全部由代碼定義並自動強制執行，這就意味著未來從消費者投保到保險公司索賠可實現全程無人工干預，如此不僅過程透明、索賠簡潔、結果準確，且可避免手工決策帶來的主觀決策和錯誤，從而減少消費者投訴和對其隱私保護的增加。另外，如何降低因合同真實性以及潛在理賠糾紛而帶來的公司內控風險？一旦客戶數據經過驗證並添加到區塊鏈，便被永久存儲在一個可被追溯的節點，不可篡改。這種不可篡改性為保險合同的真實性上提供了有效判斷，也可確保賬本系統、資金和信息的安全性。

　　業內人士表示，區塊鏈技術在互聯網保險領域的有效運用，將有助於打破傳統保險向互聯網保險轉型的信用和安全藩籬，實現互聯網技術與保險業的深度融合，探索更加科學合理和安全高效的互聯網保險商業模式，讓互聯網保險在更大範圍、更深層次惠及消費者和社會。

　　摸著石頭過“黑科技”之河

　　近3年，全球在區塊鏈領域的投資超過14億美元。我國保險業也在積極佈局區塊鏈技術，越來越多的保險公司已推出基於區塊鏈技術的産品或服務。

　　2016年3月和7月，陽光保險分別推出了基於區塊鏈作為底層技術架構的“陽光貝”積分和微信保險卡“飛常惠”航空意外險，成為保險業內首家研究以及運用區塊鏈技術的險企；同年4月，平安集團宣佈加入區塊鏈國際聯盟組織R3區塊鏈社區，將成立推動區塊鏈應用的金融科技部門；今年2月，泰康保險基於區塊鏈技術的積分管理平臺正式上線。近期，眾安科技正式發佈了國內首個基於區塊鏈和人工智能等技術的雲服務平臺——安鏈雲，並與多家保險公司達成合作，為其提供一站式的信息化解決方案、用戶運營方案等。

　　此外，5月26日，信美相互保險社正式開業並簽發了首批保單。該公司沒有保險代理人，而是主要依靠科技的力量來推動業務發展，目前，近一半員工是技術人員。“安全感來自於信任，整體技術佈局我們會使用區塊鏈，包括生物識別相關技術增加會員對信美相互的信任感。”信美相互首席技術官陳當陽表示，區塊鏈技術可以降低管理成本，同時用不可篡改的方式實現真正的陽光普信。

　　上海保交所董事長曾于瑾在近期出席2017五道口全球金融論壇時透露：“今年3月份上海保交所成功通過了區塊鏈數據交易技術的驗證，爭取今年用區塊鏈技術實現首個業務場景的應用，其有可能是在數據交易、保帳單以及保險和數字保單這幾個領域的區塊鏈技術應用。”

　　新技術未來面臨諸多挑戰

　　當前，將區塊鏈作為保險創新的新視角，積極開展基於業務場景和商業模式的思考、探索與實踐有助於推動傳統保險向互聯網保險深化轉型、促進互聯網保險模式創新的本質突破。然而，區塊鏈為保險行業提供廣闊前景的同時，也有一些問題亟待解決和完善。

　　復旦大學中國保險研究中心主任許閒認為，現階段區塊鏈保險的運用主要在於智慧合同上的突破，如我國保險市場上已經推出的區塊鏈航空意外保險卡單等，這類金額小但頻率高的保險合同首先結合區塊鏈技術的運用將會帶來交易速率和存儲空間的問題，在技術無法突破的情況下將限制區塊鏈技術的應用。

　　與此同時，新興技術也會給監管方面帶來一些挑戰，區塊鏈保險下監管將出現三個轉變，即由原來的制度監管轉變到技術監管，從政府監管轉變到行業自律，從公司合規監管轉變到社會監督監管。這種挑戰不只限于保險業，金融專家認為，面對金融科技的發展，最為突出的監管挑戰來自區塊鏈。現有國內外的法律和監管框架並不完全適用於區塊鏈網絡。而“挑戰中的挑戰”在於“去中心化”。監管者對於網絡應有多大的進入權限?一國當局如何在區塊鏈這一國際化的網絡中執法?這些都是值得思考的問題。

　　縱使面對諸多未解之題，至少有一點值得肯定，那就是傳統保險業正在經歷前所未有的變革。在科技發展的大時代下，保險産品和服務的創新、運用和發展通過包括區塊鏈、大數據、物聯網、人工智能等多項技術的相互滲透，將優勢互補、技術協同，從而實現保險行業對人類社會發展的價值服務與價值提升。（記者 戴夢希）