互聯網保險進入下半場：産品渠道這麼變

　　互聯網保險創新發展已經進入下半場。而在“下半場”，互聯網保險創新重點應由以保險公司和銷售為中心，向客戶和服務為中心轉變；由以增加保費收入和擴大市場份額為中心，向保障客戶利益和提供精準服務為中心轉變。

　　所有複雜的産品都有被互聯網解構、簡化、重組的可能，這也是互聯網商業被追捧、被推崇的主要原因之一。

　　“互聯網+”並非一勞永逸。2016年，互聯網保險保費收入2347億元，同比增長5.1%，在總保費中佔比下降到了5.4%，在行業保費保持高增長的背景下並未持續飆升。

　　這一趨勢似乎印證了保監會原副主席魏迎寧日前在“第二屆中國互聯網保險大會”上的觀點：“互聯網保險創新發展已經進入下半場。”而在“下半場”，互聯網保險創新重點應由以保險公司和銷售為中心，向客戶和服務為中心轉變；由以增加保費收入和擴大市場份額為中心，向保障客戶利益和提供精準服務為中心轉變。

　　産品 保障、投資或將拆分簡化壽險

　　互聯網保險一向被認為是産品創新的試驗田，但在保監會發改部副主任羅勝看來，互聯網保險誕生以來，令人印象深刻的産品創新，主要來自於與網銷和旅行相關的場景，如退貨運費險、航班延誤險等。這些産品非常細碎，在傳統經營條件和成本約束下不可能存在。這些創新皆為小創新，並不足以説明互聯網對保險産品模式的改造。互聯網對保險産品的改造來自於保險的主戰場，産險領域是車險，人身險領域應該是壽險和健康險。

　　“尤其是壽險，可能是被大家嚴重低估的部分。”羅勝表示，互聯網是極簡主義，産品越簡單，越容易被互聯網化。在商業世界中，信息不對稱越嚴重的領域，越會被互聯網改造。所有複雜的産品都有被互聯網解構、簡化、重組的可能，這也是互聯網商業被追捧、被推崇的主要原因之一。

　　根據買賣雙方信息不對稱這一標準，壽險産品顯然更有被互聯網改造的潛質與價值。

　　羅勝解釋道：“壽險産品都是風險定價和投資收益定價兩方面的不同組合，從這個角度來看，壽險産品不複雜，可拆分、可比價。道理雖如此，但在現實中，本是風險定價與投資收益定價的簡單組合，加上保費收集方式、賠付方式上的多種變化，使壽險産品變得非常複雜。”

　　而産品複雜化的結果就是行銷作用加大，産品價格隱形化。但羅勝也相信，隨著互聯網保險的發展，客戶會逐漸覺醒，搞清楚自己的需求。保障的歸保障，投資的歸投資，未來，壽險産品保障、投資功能的拆分簡化可能會形成一種趨勢。從行業競爭比較優勢的角度來看，保險業的發展目標應該定位為“保障做足、理財做長”。

　　渠道變革 行銷員或被人工智能取代

　　除了産品以外，在渠道和運營模式上，互聯網也將對保險業造成顛覆。羅勝表示，隨著消費習慣的更替和産品的改造，互聯網作為渠道，所貢獻的保費佔比將越來越大。

　　“短期來看，隨著保險業互聯網化程度的加深，一些為減少組織層級、提高底層行銷員佣金佔比設計的更加扁平化的網絡平臺開始出現，原有的行銷員組織體系正在遷移。” 羅勝認為，未來成本過重的行銷員模式很有可能會被互聯網、人工智能所替代。

　　這種“很有可能的替代”目前看來仍較為遙遠。2011年，互聯網保險保費收入為32億元，2015年，這一數字則飆升至2234億元，增長近70倍，在總保費中的比重也從0.2%攀升到6.9%。彼時，洞悉這一變化的人，無論圈內圈外，總要想辦法與互聯網保險沾點邊兒。然而，2016年，互聯網保險保費收入在行業保持高增長的背景下並未繼續飆升，僅同比增長5.1%，在總保費中佔比也從6.9%下降到了5.4%。

　　儘管數據並不好看，但對於互聯網正在推進保險業向下一個階段晉級，業內普遍表示認同。清華大學五道口金融學院黨委副書記、副院長趙岑表示，互聯網保險發展可以分為四個階段，第一階段是渠道的變革；第二階段是産品和服務的創新，包括保險的需求被重新定義，費率被重新定價，産品被重新塑造，以及服務被進一步提高；第三階段是資産方生産方式發生改變；第四階段，則可能是徵信體系的重構和安全性解決方案。趙岑表示：“目前，已至第二階段中間層的上半部分，或許未來兩到三年，會向中間層的下半部分，以及基礎設施層方向過渡。”

　　保險監管 注重適應、穩定、平衡

　　對於保險業而言，談保障、談創新，更要談風險。正處於創新轉型進行時的互聯網保險，更不能忽視風險防控。

　　保監會《關於進一步加強保險業風險防控工作的通知》直接點名——要嚴防互聯網保險風險。保險公司要高度重視互聯網保險風險，認清其風險聚集和擴散的可能性。

　　保險公司要嚴防風險，那麼，監管者又如何監管？羅勝表示，對互聯網保險監管要注重適應性、穩定性以及平衡性。

　　對於互聯網保險，羅勝主張採取開放的態度。“對互聯網作業模式與原有規則之間的衝突，不能簡單地從合規的層面予以否定，應該從更深層面查找規則建立的邏輯基礎，以風險防範為最終目的，通過規則解釋等方式，尋求規則適應與創新之間的平衡。這是監管的適應性。”羅勝解釋到。

　　對於監管的穩定性，羅勝認為，任何互聯網保險創新都意味著人、財、物的投入，本身就面臨很大的市場風險，如果監管規則不穩定、隨意變更意味著多了一層監管風險。“這種風險負擔過大，必然會打擊參與者的積極性，抑制市場創新活動，長遠來看，對保持保險市場活力也是有傷害的”。

　　對於監管的平衡性，羅勝表示，面對互聯網保險和傳統保險的利益衝突，單純打破監管規則獲得的價值不是真正的價值，也不是真正的創新，“原有監管規則被打破以後，新的規則要及時跟上，既得到發展又防住風險才是硬道理”。（記者 付秋實）