國有銀行搭AI快車求雙贏

　　在金融科技邁向智慧金融時代（AI Fintech），銀行業務從電子化、移動化向智慧化演變的當下，普通互聯網技術銀行已不再急缺，最匱乏最難自給自足的恰恰是人工智能技術。

　　以傳統“四大行”各自找到心儀的夥伴為標誌，我國銀行業和互聯網業的巨頭們正在以“競爭者”和“協作者”的雙重身份，合力打破傳統金融機構舊有的能力疆界，重建金融秩序。

　　因為互補與彼此需要，當中國銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行與騰訊、京東、百度、阿裡巴巴及螞蟻金服，明確合作關係，金融與互聯網兩重勢力間曾經的“顛覆與阻擋”暫時退卻，向著合作共贏模式轉變。只是，以上種種尚難看清結局，能確定的是，在傳統金融業對金融科技的需求得以釋放的同時，銀行業、證券業、保險業與金融科技公司將擁有更多、更為深入的跨界合作機會。

　　消弭戒備與敵視 跨界融合

　　金融科技如何顛覆傳統銀行的爭論還在繼續，傳統銀行巨頭和互聯網巨頭卻心平氣和地坐在了一起，商量著如何共謀未來。在異常清晰的相互借勢的動機下，兩種勢力在競爭、衝突與合作間達成默契。

　　6月22日，四大行中業務最穩健的中國銀行與擁有9億用戶的流量之王騰訊的“金融科技聯合實驗室”掛牌； 6月20日，中國農業銀行與百度牽手，並計劃建立“金融科技聯合實驗室”； 6月16日，工商銀行與京東簽署全面合作協議； 早前，中國建設銀行也與阿裡巴巴、螞蟻金服簽署三方戰略合作協議。

　　當守住“本分”未必就是最正確的選擇，國有大行爭相與早已具有金融科技公司屬性的互聯網企業“結對”，是因為他們看清了，在互聯網與金融的世界裏，開放與合作才有未來。

　　對此，中國電子商務研究中心主任、《互聯網+普惠金融：新金融時代》作者曹磊表示，在“互聯網金融”起步階段，一些互聯網+類公司以“野蠻進取”的手段，依託網絡平臺、創新模式、互聯網思維、社交行銷等手段，動了金融業的“奶酪”。但是，BAT類企業不僅擁有海量用戶、商家資源、平臺大數據、風控技術、用戶畫像等技術，更相對遵守金融規則秩序，他們以全方位開放的姿態與包括銀行業、基金業、保險業等傳統金融行業展開業務與技術的合作，使彼此資源能夠共享、優勢可以互補，也使跨界融合雙贏不再是紙上談兵。

　　“銀行固然業務模式齊全、資金實力雄厚，但互聯網公司的入局，對銀行體系確實大有裨益，彌補了他們在場景、行銷、數據積累以及新模式探索上明顯的短板。”一位銀行業人士表示，“體制內金融巨頭擁抱體制外互聯網巨頭，不管能在多大程度上改變中國金融業的多年‘頑疾’，在監管溝通以及雙方戰略落地等方面還需要較長的時間打磨，這樣的合作仍值得期待。”

　　傳統銀行呼喚AI“雪中送炭”

　　這輪合作潮中，大數據、人工智能、區塊鏈等互聯網公司擁有的關鍵技術，將通過合作逐步從概念走向成熟，使大規模商業化成為可能，尤其是人工智能技術，更將在金融領域産生革命性的影響。

　　就如李彥宏所説：“金融的數據化本質，加上業務規則清晰，使它成為人工智能最佳的應用場景。”這對於靠人海戰術拓展業務的銀行而言將是巨大挑戰，但對整個銀行業卻是不言自明的機遇。

　　事實上，銀行業的分析師、風控師、保險精算師、櫃檯櫃員等許多職位正在被機器取代。三年前，高盛紐約總部現金股票交易櫃檯擁有超過600名交易員，今天只剩下2名交易員。去年三季度起，美國銀行、花旗和摩根大通關閉了至少400個線下網點，因為面對面服務可以通過線上渠道自助完成。曾經每個窗口都排著長長隊伍的，窗口最忙碌的工商銀行，這兩年最令人震撼的變化就是，除了必須窗口辦理的業務，全部遷移到“機器”上。

　　與此同時，在金融科技邁向智慧金融時代（AI Fintech），銀行業務從電子化、移動化向智慧化演變的當下，普通互聯網技術銀行已不再急缺，最匱乏最難自給自足的恰恰是人工智能技術。

　　儘管包括螞蟻金服、京東金融在內的已有金融業務的公司，紛紛宣佈未來將專注于“tech”（技術），為傳統的金融機構“賦能”。只是，與國家四大行達成金融科技領域戰略合作，並全面輸出AI能力的，目前只有百度金融一家。

　　據百度高級副總裁朱光介紹，在百度和農行的“共建智慧銀行”的合作中，重頭戲是人工智能，具體包括人工智能和大數據在智慧獲客、大數據風控、生物特徵識別、智慧客服、區塊鏈等方向的應用，每一個方向均與AI相關。這對於從來不以技術見長，甚至一直被認為相對老派保守的農業銀行無異於“雪中送炭”。農業銀行或許將因此掀起頭羊效應，吸引更多的傳統銀行添加AI金融能力。

　　在商言商 握手分利是明智策略

　　互聯網金融業態幾經迭代，逐步從週邊的渠道、商業模式創新向核心的數據、信息處理的匹配演進。同時，傳統金融機構在利率市場化與互聯網金融的衝擊下，面臨巨大的轉型壓力。於是，互聯網公司和銀行，不約而同有了結為聯盟的訴求。

　　但是，這幾家互聯網企業都有相應的金融業務，且優勢各異，他們為什麼轉型于開放平臺與技術能力，為傳統金融機構服務？

　　“在與金融機構競爭和技術能力輸出之間選擇後者是明智的。”資深財經媒體人夏欣説，“因為相對於傳統金融機構而言，技術能力是互聯網企業最大的優勢，在品牌、資源、對金融業務及環境的理解等層面卻處於弱勢。與其在已成紅海的‘互經’領域打到兩敗俱傷，不如握手分利。”

　　其實，儘管目前互聯網企業向金融企業進行技術輸出已是主流思路，但在美國，頂尖的金融機構對前沿科技的癡迷關注而瘋狂，他們往往不甘於購買科技巨頭的人工智能技術輸出，而會採用挖角、重金投入等手段佈局以人工智能為代表的新科技。比如，高盛和摩根大通今年已宣佈自己是一家科技公司，並向關鍵技術領域砸錢。今年5月，微軟人工智能首席科學家鄧力被挖到對衝基金巨頭Citadel擔任首席人工智能官。

　　“在我國當前的金融環境下，美國的做法並不適合我國的銀行等機構，他們不能‘任性’的理由很多。”夏欣強調，而對於互聯網企業來説，開放技術能力，獲取看得見的技術服務收入不僅是在商言商的要求，也是互聯網企業對自身金融技術能力難得的試驗和實戰機會。滿足大型銀行的業務需求，等於獲得了良好的口碑，等於為産品或技術拿到了通行證。

　　夏欣説：“既然是合作，那就一定飽含了雙贏和利益增值的期待，卻並不能説一定一帆風順，但傳統金融機構和互聯網科技企業尋求業務合作，共同營造商業生態是值得稱揚的進步。”（記者 劉 艷）