治理“校園貸”當務求實效

　　日前，銀監會、教育部、人社部等部委聯合發文，提出明確要求，鼓勵商業銀行等正規金融機構進入大學校園，並暫停網絡借貸平臺開展校園信貸業務，禁止培訓、就業類機構捆綁信貸産品。正規金融機構重新返回大學校園，有助於形成“良幣驅逐劣幣”態勢，促進大學校園金融市場健康發展。

　　與互聯網平臺相比，商業銀行開展大學生信貸業務，具有多方面優勢：資金成本較低，能夠提供較低的借貸利率；機構網點較多，便於提供服務和開展貸前調查；具有豐富的信貸業務經營經驗，風險管理較為規範，不會發生暴力催收等。消費金融公司作為普惠金融的踐行者，可以憑藉更靈活的機制，借助“互聯網+”帶動線上消費金融的發展，針對大學生日常的生活、學習和教育提供更方便快捷的金融服務。因此，這些正規金融機構應成為校園金融市場的主力軍。

　　過去，不少人認為大學生沒有穩定收入，不應該向其提供信貸服務。因此，從監管部門到各高校及學生家長消極對待大學校園金融服務，對正規金融機構採取限制行為，大學生金融消費需求轉向網貸平臺，這是近年來“裸貸”等現象頻現的原因之一。因此，健全校園金融市場，需要進一步轉變思想觀念，多方協調形成合力。監管部門要繼續“堵偏門”“開正門”：一方面採取多種措施加大整頓力度，堅決遏制校園網貸平臺無序蔓延，將“偏門”堵嚴、堵實；另一方面要放寬政策限制，讓正規金融機構進入大學生信貸領域，將“正門”開大、開好。監管部門還要加強與公安、法院、人力資源社會保障部門等單位合作，打出治理的“組合拳”。要杜絕公共就業人才服務機構以培訓、求職等名義捆綁推薦信貸服務，對誘騙詐騙、違規放貸、非法催債的，由司法機關及時介入，追究法律責任，形成對非法“校園貸”的高壓態勢，防止死灰複燃。

　　同時，正規金融機構要在風險可控制、商業可持續的前提下，面向大學生群體開發有針對性的新産品，如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創業貸款等，幫助大學生形成良好的金融消費習慣。在此基礎上，進一步豐富大學金融服務的應用場景，如加強與電商、連鎖店合作，針對大學生購買“3C”産品，直接將資金轉入相關商家，既便利大學生，也有助防控風險。教育主管部門、各高校以及學生父母，要正視大學生在學習、培訓、求職等過程中合理的金融消費需求，理解和配合商業銀行等正規金融機構進入校園開展活動，並提供必要的協助。只有支持正規金融機構向大學生群體提供合適的金融産品和服務，滿足他們的合理需求，“校園貸”亂象才能得到根本的整治。 （作者係恒豐銀行研究院執行院長 董希淼）