多銀行試水 校園金融市場迎變局

　　一面是非持牌的網貸平臺迅速淡出，另一面是銀行等正規持牌金融機構的強力挺入，在監管趨嚴的背景下，校園金融市場正在迎來一個發展新時期。最近，銀監會等三部委聯合印發《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》，鼓勵商業銀行積極研究探索校園貸可持續經營模式，從源頭杜絕校園貸亂象。

　　《經濟參考報》記者在採訪中了解到，中行、建行、工行和招行等多家銀行已開始試水校園借貸市場。業內專家也表示，與互聯網平臺相比，商業銀行開展大學生信貸業務具多方面優勢。商業銀行業應針對大學生群體的收入特徵，在風險可控制、商業可持續的前提下，開發有針對性的新産品。

　　杜絕亂象 監管強勢出手整頓

　　艾瑞諮詢此前發佈的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》顯示，我國在校大學生超過3700萬，大學生消費市場規模達到4524億元，同比增長4.7%，並呈現持續增長態勢。儘管大學生消費市場規模龐大，但傳統金融機構在消費信貸方面的滲透與之並不匹配。與此同時，此前，不少互聯網金融機構紛紛瞄准校園市場，大規模開展業務，但由於這些機構資質良莠不齊且發展過快，近年來問題頻發。

　　一些網貸機構利用在校大學生自控能力差、信用觀念淡薄等特點，開展高利率信貸業務，部分年利率高達60%至70%，成為變相的“高利貸”，進而催生了如“裸條貸款”、“19歲女生借1.25萬校園貸八個月滾成23萬”等惡劣事件。

　　華中師範大學學工部副部長王東爽日前在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，華師此前已發生多起由學生借高利貸所引發的惡性事件，有的學生因為高利貸翹課、輟學，還有個別學生因為承受不了追債壓力結束生命。“一名家庭較為困難的理科大二男生需要買手機和換電腦，在一平臺陸續貸款2萬餘元，3個月之後2萬元欠款滾到了7.6萬元，他無力償還選擇了自殺。”王東爽説。

　　針對校園貸亂象，自去年起，監管部門就開始出手整頓。2016年4月，銀監會和教育部出臺《關於加強校園不良網絡借貸風險防範和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場；2016年8月，銀監會亦明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

　　今年6月28日，銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》，提出“疏堵結合、打開正門、紮緊圍欄、加強治理”的總體思路，鼓勵商業銀行積極研究探索校園貸可持續經營模式，通過發展正規金融“正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位，用“良幣”驅逐“劣幣”，從源頭杜絕校園貸亂象産生。

　　銀監會相關人士也表態稱，非持牌機構的網貸平臺一律暫停校園金融業務，但未來合規網貸平臺通過備案後還是有開展校園金融業務的可能性。

　　政策鼓勵 銀行挺進校園市場

　　在政府部門的強力監管和互聯網金融整治的推進下，不良網貸平臺已逐步得到清理或主動退出。網貸之家的數據顯示，2015年開展校園貸業務的互金平臺有108家，而截至2017年6月30日，全國共有54家互聯網金融平臺開展校園貸業務。

　　開展校園貸業務的互聯網金融平臺數正在急速下降，與此同時，一些銀行開始試水，向部分指定高校小規模、嘗試性地推出針對學生群體的信用産品。建行針對在校大學生群體的信貸産品——“金蜜蜂校園快貸”，授信額度在1000元至50000元之間，目前年利率為5.6%。招商銀行上海分行試點推出個人貸款産品“大學生閃電貸”，最多可借8000元，最長可分24個月還款，日利息為萬分之1.7。

　　以中行在華中師範大學推出的“中銀E貸·校園貸”産品為例，該貸款金額最高可達8000元，可提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本，最長還款期限為6年。據王東爽介紹，目前貸款的申請流程為學生在線上申請，然後銀行將名單反饋給學校，確認學生身份和需求。

　　中國銀行湖北分行東湖支行副行長徐劍濤表示，“這個産品的特點是辦理時間短，用款靈活，在便捷性、靈活度上不亞於各類網貸平臺。而在利率方面，充分體現普惠意義，最高不超過6%，比網貸平臺要低很多。”

　　據徐劍濤介紹，該産品在額度設計上也有風險防控的考量，根據學生學歷設置了額度限制，本科生2000元到3000元，碩士生3000元到5000元，博士生不超過8000元。根據目前規定，一旦發生逾期，未使用額度將自動凍結，不得再次提款，除非還清逾期金額。額度循環使用，期限6年，一年一審。

　　從今年5月份試運行至今，華師共有5名學生獲得貸款，每人2000元，目前已經有學生完成了一個用和還的週期。據王東爽介紹，下一步，校園貸也會擴大規模，為方便學生，計劃在學校政務大廳內設立窗口，線上線下結合，實時辦理。

　　應開發有針對性的新産品

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼對《經濟參考報》記者表示，此前由於多重原因，銀行等正規金融機構在校園金融領域佈局比較有限。“這主要是因為存在一些政策限制，比如給大學生發放信用卡需要學生家長簽字，這樣的規定實現難度很大；有的機構會認為學生還是缺乏還款能力，對不良貸款率也會有所擔憂。”他説。

　　銀監會人士此前也表示，持牌金融機構要注意控制風險，並保持較低的利率，和正規的助貸機構合作、用技術風控手段去實現做金融服務是可行的。記者了解到，工商銀行與樂信集團旗下的分期樂就聯合開發了一款“工銀分期樂聯名卡”，目前已在武漢大學、中山大學、深圳大學、四川大學等九所高校進行線下試點。

　　董希淼指出，與互聯網平臺相比，商業銀行開展大學生信貸業務，具有多方面的優勢：資金成本較低，能夠提供較低的借貸利率；機構網點較多，便於提供服務和開展貸前調查；具有豐富的信貸業務經營經驗；風險管理較為規範，不會發生暴力催收等。與此同時，消費金融公司也可憑藉更靈活的機制，借助“互聯網+”帶動線上消費金融的發展，針對大學生日常的學習、生活等方面提供更方便快捷的金融服務。總之，這些正規金融機構應成為校園金融市場的主力軍。

　　董希淼表示，正規金融機構可針對大學生群體的收入特徵，在風險可控制、商業可持續的前提下，開發有針對性的新産品，如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創業貸款等，幫助大學生形成良好的金融消費習慣。同時進一步豐富大學金融服務的應用場景，如加強與電商、連鎖店合作，針對大學生購買“3C”産品，直接將資金轉入相關商家，既便利大學生，也有助防控風險。（記者 張莫 沈翀 實習生 向家瑩）