李曉林：互聯網新技術下共謀保險業健康發展

　　編者按 互聯網新技術的發展改變著保險業的面貌，也帶來了巨大的挑戰，管理機制滯後於風險維度提升速度的問題在互聯網新技術下變得尤為突出。最近成立的中國互聯網金融協會互聯網保險專業委員會，對於貫徹落實國家促進互聯網金融規範發展的決策部署，加強金融風險防控，促進監管和自律的有機結合，具有重要意義。本期專欄刊登中央財經大學保險學院院長李曉林教授的文章，探討如何在認識新技術所帶來的諸多風險的同時，謀求保險業的健康發展。

　　互聯網時代的物聯網、大數據、人工智能以及區塊鏈等新技術對社會的影響已越來越大，正推動經濟社會進入更高維度的空間；事物的不確定性顯著加大。同時，互聯網新技術的發展從保險標的的風險規律和保險相關技術等多方改變著保險業的面貌，也帶來了巨大的挑戰，包括技術黑箱下新的信息不對稱，包括叢林法則下的新壟斷，等等。應當高度重視互聯網新技術下風險高維化時期的各方主體全面協調管理，防範信息錯配，包括從具體的標準體系建設等，到發展大方向上形成共識並多方協同合作。

　　事實上，互聯網新技術的發展顛覆了諸多風險規律。以物聯網技術為例，當萬物互聯時，事物反應鏈條上各節點間的關聯路徑增加，並以此形成新的有效反饋和干預邏輯，極大增加了變數的聯繫邏輯路徑，增加了相關世界的維度。另一方面，以往分析中被忽略的維度信息在新技術的作用下被凸顯出來。以車險為例，過去的從車數據分析往往以空間維度、時間維度為主，通過物聯網、大數據甚或人工智能技術，溫度維度、聲音維度，甚至顏色維度、氣味維度，以及地質維度、醫療維度、體力與耐性維度等信息都可能被收集並加以利用，通過數據信息刻畫的規律成為社會生産鏈條上的控制工具。新技術的發展，更會在安全性、舒適性、感受性、管理性等多維度帶來約束和主張的機會。也就是説，技術突破到一定階段，一項技術的變革會在多個維度強化甚至締造新的干預邏輯通道或路徑，干預諸多因果關係鏈條上的約束和主張；使得可供決策的維度急速提升，因而也帶來了風險的高維化，經濟社會由此將真正進入高維時代。

　　隨之而來，一方面，萬物不再像過去那樣隨機，保險公司的相關保障成本可能因之發生雙向巨變。另一方面，大數據帶來風險的細分和風險規律的再認識，使保險大數法則的運用變得更加困難。而人工智能系統則讓風險管理的反應鏈由過去的風險識別、風險評估、風險處理決策延長為以智慧約束和主張指令、智慧干預並反饋為中心的反應鏈；干預事物發展規律，改變風險進程，將逐步升級為風險管理的核心。

　　新技術下，風險發生重大變異的同時，科技服務本身異化凸顯，原有風險管理工具隨之異化。一方面，風險變異中，科技服務異化。道路交通風險由馬車時代的牲畜風險變異為工業時代的機械故障風險，進而變異為信息時代的信息處理風險。在風險處理過程中，就知情權利地位和工具方面，新技術降低了信息不對稱；但是就技術服務的利益主體以及技術工具掌握的次第方面，新技術又增加了信息不對稱，顯著加重了個體對掌握信息工具方面的諸多依賴性。換言之，技術變革的初衷是降低信息不對稱和交易成本，但技術黑箱又將絕大部分使用者拒之技術控制門外。因此，高維信息的獲得者在社會分工鏈條中佔據了主導權，科技服務出現異化，背離初衷。

　　對保險業來説，互聯網新技術的發展，助推保險業增強風險保障能力、擴大保險覆蓋面、提高保險服務的可得性，從“渠道變革”、“場景創造”到“科技重構”，改變了保險業的面貌；但也帶來了巨大的挑戰，無論是寡頭壟斷風險和金融安全風險，還是消費者保護和監管能力，管理機制滯後於風險維度提升速度的問題在互聯網新技術下變得尤為突出。

　　在此背景下，在保監會、人民銀行等監管部門的指導支持下，中國互聯網金融協會互聯網保險專業委員會正式成立。這對於貫徹落實國家促進互聯網金融規範發展的決策部署，加強金融風險防控，促進監管和自律的有機結合，具有重要意義。當前，在互聯網保險和金融服務中，無論是在廣大消費者之間，還是消費者和服務商之間，以及行業監管中，均需要凝聚共識、匯聚智慧、形成合力，需要形成和認同風險控制倫理、參與和制定風險管理標準和規則，確立和成就風險治理機制，最終真正分享互聯網新技術推動經濟社會發展的成果。

　　在監管部門指導下，希望中國互聯網金融協會互聯網保險專業委員會與各方一道，共同營造互聯網保險的研究、實踐、交流、學習平臺，充分尊重各方意見、凝聚各方智慧、取得各方共識，依法合規開展各項工作，共謀互聯網保險發展大局，樹立公信力和權威性，為我國互聯網保險的發展貢獻力量。（作者係中央財經大學保險學院院長李曉林）