直銷銀行迭代進行時：開放式金融雲平臺漸行漸近

　　在金融科技的加持下，如今的直銷銀行已不再是手機銀行、網上銀行的簡單延伸。民生銀行近日推出的直銷銀行3.0版，顛覆性地以“開放銀行”為主打，著力打造開放式的金融雲平臺，引領國內直銷銀行邁向了一個新時代。

　　業內人士認為，未來幾年內，開放銀行模式將成為所有銀行的主流發展方向，而進一步打造開放型的綜合性線上金融服務平臺，或將是國內直銷銀行的未來趨勢。

　　金融科技賦能直銷銀行變革

　　作為商業銀行探索金融科技、輕資産、互聯網化的有益嘗試，直銷銀行近幾年來在國內發展迅猛，迄今已超130家。

　　“我國大部分直銷銀行還處於發展的初級階段，即直銷銀行1.0時代，其主要特點是手機銀行和網上銀行的簡單延伸，以産品為中心，注重‘存投貸支付’産品服務，以零散獲客為主。”民生銀行與中國金融認證中心（CFCA）聯合發佈的《2018中國直銷銀行白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”）提到，在此階段，儘管直銷銀行在産品研發、用戶規模、資産規模等各方面均發展快速，但隨著用戶需求的日益多元化和監管政策趨嚴等多因素影響，也開始顯露出體制落後、産品服務能力亟待提升等問題。

　　金融科技的發展正在打破這些瓶頸。隨著以大數據、雲計算、區塊鏈、物聯網和人工智能等為代表的金融科技正在改變傳統金融的信息採集、風險控制和商業模式，金融資源配置和服務供給在時間和空間上的限制逐漸被打破，直銷銀行開始向多元化、特色化、場景化、生態化的産品服務和獨立化的經營模式發展，即迎來2.0時代。

　　“2018年初面市的民生直銷銀行2.0，秉持為客戶提供更豐富的産品、更智慧的服務宗旨，以標準化、可複製、高效能輸出的方式，為傳統企業提供金融科技服務支持。”民生銀行網絡金融部（直銷銀行事業部）負責人羅勇介紹。

　　在短短一年時間內，直銷銀行在2.0的基礎上再次進化升級，民生直銷銀行3.0所提供的“開放銀行”服務，將成為各領域有金融需求企業的橋梁。

　　3.0版主打“開放銀行”

　　據《白皮書》介紹，直銷銀行3.0提供的服務包括：面向個人客戶的純線上、低成本的零售直銷銀行；面向企業客戶提供的線上支付結算、財富管理、資金支持等綜合性金融服務；面向ISV（獨立軟體開發商）提供專屬的金融雲服務平臺，包括豐富的API介面和開放型産品。此外，部分領先直銷銀行還可以借助自身強大科技開發力量和齊全的金融産品庫，以及靈活快速的第三方合作標準化輸出模式，與同業機構合作形成優勢互補，共建網絡金融生態。

　　從民生直銷銀行3.0來看，其主要涵蓋了個人金融、公司金融、城商行金融以及ISV金融四個領域，其中最大的亮點還在於城商行金融和ISV金融。

　　《金融時報》記者了解到，在直銷銀行3.0中，民生銀行構建了一個網金生態圈，利用該行自身優勢，為一部分迫切想發展直銷銀行業務但又受限于自身網點範圍和技術力量薄弱的城商行和農商行，靈活快速地輸出民生強大的科技開發力量、齊全的金融産品庫，幫助這類銀行滿足客戶日益增長的新興消費需求，協助其更好地應對互聯網下的激烈競爭，並通過與這類金融機構合作、優勢互補，打造一個共享、開放、協作的互聯網金融生態圈，共同服務各類客戶群，改變以往的客戶分流局面，從而扎紮實實地實現普惠金融。

　　建立與ISV之間的“連結器”是民生直銷銀行3.0最顯著的特色。民生銀行利用直銷銀行3.0金融服務雲平臺，向ISV服務商提供豐富的API介面，完全覆蓋賬戶類、産品類、支付類、數據類等場景，徹底改變傳統的系統對接開發模式，實現從點到線再到雲的創新升級，從而形成各類商戶與金融平臺的裂變式快速接入。與ISV之間的合作，民生銀行無需自己去創造生態，而是嵌入ISV的生態中，利用ISV生態中的各種場景分割或整合自身的金融産品與服務，做“你的場景，我的金融”之間的合作。

　　開放式金融雲平臺或是趨勢

　　當下來看，直銷銀行不僅是商業銀行應對金融脫媒、經營模式轉型的重要措施，更是商業銀行主動把握互聯網金融發展機遇、踐行普惠金融和服務實體經濟的有益嘗試。

　　展望未來趨勢，業內人士認為，直銷銀行將繼續利用金融科技創新經營模式、運營理念、服務手段和風控機制，圍繞生態化、數據化、流量化持續演進，進一步打造開放型的綜合性線上金融服務平臺。

　　“未來幾年內，開放銀行模式將成為所有銀行的主流發展方向。”《白皮書》建議，商業銀行構建開放式金融雲平臺，需要在以下方面持續發力。一方面要充分借助雲計算、安全技術等金融科技，快速、高效推進各方技術對接和標準化金融服務輸出；另一方面，基於大數據技術洞察分析，實現精準行銷和實時風控。此外，要提供遠程服務可視化和線上渠道整合共享，為用戶提供多渠道互通聯動、安全一致的服務體驗。

　　值得一提的是，業內人士認為，構建開放式金融雲平臺，商業銀行應該更加專注于金融産品與服務的打造和風險控制能力的提升，一方面整合自身基礎金融服務能力，構建基礎金融服務組塊，將底層金融服務依據不同場景聚合、集成為可被上層商業生態系統調用的模組；另一方面結合銀行端的金融交易數據和場景端的客戶行為數據，搭建新的金融風控模型，提高風控系統的敏感度與準確性。除此之外，開放式金融雲平臺還可在基礎金融服務中融入人工智能、區塊鏈、物聯網等各類新技術，促使金融服務更強大、更精準。（記者 杜冰）