金融科技在數字鄉村建設中大有可為

　　2019年中央一號文件明確提及要實施數字鄉村戰略。深入推進“互聯網+農業”，擴大農業物聯網示範應用。在此過程中，以互聯網、大數據、物聯網等新型技術為基礎的金融科技將大有可為，推動數字金融服務觸達更深的地域和更廣泛的人群，在支持“三農”建設方面發揮出愈發重要的作用。

　　2月19日，2019年中央一號文件正式發佈。在這份題為《中共中央 國務院關於堅持農業農村優先發展做好“三農”工作的若干意見》的文件中，明確提及要實施數字鄉村戰略。深入推進“互聯網+農業”，擴大農業物聯網示範應用。推進重要農産品全産業鏈大數據建設，加強國家數字農業農村系統建設。繼續開展電子商務進農村綜合示範，實施“互聯網+”農産品出村進城工程。全面推進信息進村入戶，依託“互聯網+”推動公共服務向農村延伸。

　　業內人士認為，這是繼2018年中央一號文件中首次提出數字鄉村的概念之後，對數字鄉村扶持政策的進一步細化，將帶動數字鄉村建設加速推進。

　　而在數字鄉村戰略實施的過程中，以互聯網、大數據、物聯網等新型技術為基礎的金融科技將大有可為，推動數字金融服務觸達更深的地域和更廣泛的人群，在支持“三農”建設方面發揮出愈發重要的作用。

　　多重政策利好打開發展空間

　　近幾年，隨著國家普惠金融的政策不斷推進，加大對“三農”等弱勢群體的支持力度，已逐步成為相關機構的重中之重，但針對小微、“三農”和脫貧攻堅在不同程度上存在著供給不充分、結構不均衡的問題，進一步更快、更好、更準地加大對“三農”脫貧攻堅的信貸支持力度，解決目前金融服務存在的短板，提升金融精準扶貧的效率和水準，仍是相關政府部門和金融機構需要解決的問題。

　　中國小額信貸聯盟理事長杜曉山表示，作為農村農業優先發展的重要支撐，如何使金融更好地服務“三農”，成為一個迫在眉睫、又需不斷持續關注的問題。有了金融科技後，能夠使農村金融的服務效率更高、成本更低、服務便捷性也得以明顯提升。

　　因此，加快將新型數字技術應用到“三農”領域，也愈發受到中央層面的高度重視。

　　在中央一號文件發佈之前，人民銀行等五部委于2月11日聯合印發的《關於金融服務鄉村振興的指導意見》（以下簡稱《意見》）指出，要進一步強化金融産品和服務方式的創新，推動新技術在農村金融領域的應用推廣，以更好地滿足鄉村振興多樣化融資需求。

　　幾日之後，中央一號文件中明確提及數字鄉村戰略，數字技術的重要性不言而喻。可以預期，在接連下發的利好政策推動下，互聯網、大數據、區塊鏈等新型技術在農村金融領域的發展，將迎來新一輪廣闊空間。

　　在中國村鎮銀行發展論壇組委會秘書長蔣勇看來，從數字技術的角度考量，更好地服務農村金融，可選擇切入的方向為互聯網、大數據和金融生態。金融科技的加持，不僅可以解決“三農”融資問題，完善信貸服務，而且新技術也可以給農戶“賦能”，帶動農村産業鏈+金融新發展，使普惠金融的長尾效應得以顯現，加快“三農”脫貧攻堅進程。

　　數字“下鄉”對接金融服務痛點

　　當前，除了農商行、村鎮銀行、農信社系統之外，還有涉農互聯網金融企業、涉農電商平臺、小貸公司等均在“三農”金融領域有所佈局。

　　《意見》中提到，要規範互聯網金融在農村地區的發展，積極運用大數據、區塊鏈等技術，提高涉農信貸風險的識別、監控、預警和處置水準，並鼓勵金融機構開發針對農村電商的專屬貸款産品和小額支付結算功能，打通農村電商資金鏈條。

　　可以看出，政策對新技術和新金融生態在涉農金融中的應用做了更為具體的細則規範，這將助推金融科技在農村金融市場健康有序發展。

　　事實上，我國農村金融市場有著顯著的風險特點。分佈在廣袤農村地區的“三農”客群，不僅缺乏有效的抵押物，而且有效信息缺失，信用評估難度大，很難達到銀行機構的抵押貸款要求。此外，相對而言，農民也缺乏必要的金融知識和素養，較難形成正確規範的金融認知，在金融行為方面也存有偏差。

　　應用金融科技之後，可以精準對接到這些痛點問題。如利用大數據、區塊鏈技術，構建一整套多維度的信用管理體系和風控模型，可以突破傳統的信用識別和授信方式，降低信息蒐集、甄別和評估成本，有助於打破傳統依賴抵押物的授信約束。此外，互聯網和智慧手機的應用，大大降低了金融服務的門檻，彌補了農村地區營業網點的不足。

　　結合實際工作，農信互聯網小額貸款股份有限公司高級副總裁王旭表示，金融科技助力“三農”和小微金融，其最為直接的效果是方便了農戶和小額信貸業務員，極大縮小了信息不對稱的問題。其實對於農戶來説，最關鍵的問題不在於使用的科技有多高端，而在於要讓機構了解其融資需求。而對於一線的信貸員工而言，大數據、互聯網技術能夠有效提升其工作效率，通過宣傳用手機“掃一掃”申請農貸的APP，加速引流客戶到網點。此外，將信息採集和業務受理流程放到線上，也大大減少了操作成本，優化了業務審批流程。

　　蔣勇表示，在農村金融市場的小微企業方面，村鎮銀行和小貸公司在當前已經是一個非常重要的隊伍，在體量上雖然跟現在一些大的機構仍有差距，但是在深度上已經成為農村金融市場的重要組成部分。隨著政策利好的持續釋放，“科技+小額信貸”這一模式將會在農村金融市場中發揮出更大的作用。（記者 陳彥蓉）