農行遼寧省分行全方位助力小微企業發展

農行遼寧省分行加快數字化轉型戰略，深入開展“納稅e貸”宣傳。 金 龍 攝

　　為有效解決小微企業融資難、融資貴問題，農業銀行遼寧省分行積極響應遼寧省委、省政府號召，踐行“數字化轉型”戰略，堅持科技引領、實施創新驅動，通過加速科技與金融的深度融合，全面落實總行普惠金融發展戰略，持續探索服務小微企業的金融轉型之路。

　　農行遼寧省分行依託遍佈省內城鄉網點的特色優勢，努力創建專業、高效的普惠金融組織架構，多措並舉滿足省內小微企業多樣化的綜合金融服務需求，助力遼寧省供給側結構性改革及東北老工業基地的振興發展。

　　創新小微企業服務模式

　　2018年以來，農行遼寧省分行在農總行指導下確立了“小微e貸”統一品牌，推廣“微捷貸”小額網絡融資産品、“鏈捷貸”線上供應鏈融資産品、“快捷貸”智慧化融資産品三個子品牌項下的金融服務産品，幫助小微企業降低融資成本，解決融資難題。“微捷貸”“保理e融”等線上産品制度辦法相繼出臺，打造了小微企業全新增長極。

　　今年5月10日，“納稅e貸”在農行遼寧省分行正式上線，該産品是以企業涉稅信息為主，結合企業及企業主的結算、工商、徵信等內外部信息，運用大數據技術進行分析評價，對誠信納稅的優質小微企業提供在線自助可循環的網絡融資産品，最高額度100萬元，開創了小微企業以稅獲貸融資新模式，成為農業銀行服務小微客戶的又一“利器”。“納稅e貸”簽約客戶在短短5個月時間內，突破2000戶，貸款餘額突破10億元。該産品還帶動了結算賬戶開立，網銀掌銀簽約，私行業務拓展等其他公、私業務的發展，成為農行為小微企業提供綜合金融服務的重要抓手。在“納稅e貸”取得明顯成效的基礎上，9月25日，“抵押e貸”又在農行遼寧省分行正式上線，上線首日成功簽約7戶小微企業，額度突破1000萬元。該産品憑藉額度高、期限長、利率低等特點，受到客戶廣泛好評，成為農行未來服務小微企業的又一“抓手”。隨著農行遼寧省分行在普惠金融數字化轉型道路上的逐漸成熟，很大程度上破解了小微企業融資難現狀。

　　重構服務小微企業新格局

　　面對“小微企業融資難”這一問題，農行遼寧省分行積極落實客戶下沉戰略，打通服務小微企業“最後一公里”。在三個層面成功搭建普惠金融組織體系，一是省分行成立普惠金融事業部，完成與中後臺“八大”中心的搭建工作，形成“三農金融事業部+普惠金融事業部”雙輪驅動，“普惠、三農、農戶、個貸”四個部門齊抓共管的普惠金融服務體系。二是二級分行參照省行建立普惠金融組織體系，設置專門團隊承擔普惠金融工作職責。三是成立了5家總行級管營結合型示範支行和14家直接經營型專營機構。將鞍山千山支行等15家一級支行設立為“省行級小微企業普惠金融服務特色支行”，將小微金融業務作為經營特色與發展重點。四是將瀋陽鐵西支行確定為“中國製造2025特色支行”，契合瀋陽地區經濟特點，為以製造業為主的地區經濟“添磚加瓦”。

　　降低小微企業融資成本

　　近年來，農行遼寧省分行積極主動壓降小微企業融資成本，為小微企業減費讓利，降低企業融資負擔，進一步規範收費管理，助力小微企業有效發展。

　　減免服務收費。為小微企業免收融資服務費，包括：貸款承諾費、銀行承兌匯票承諾費、對公提前還款等7項承諾類費用和常年財務顧問、投融資財務顧問、信息諮詢顧問等12項顧問類費用。總計為小微企業“減費讓利”19項。近年來，累計為小微企業減費讓利2000余萬元。

　　豐富小微企業流動資金貸款還款方式。為有效減輕小微企業融資負擔，該行根據小微企業生産的週期特點不斷豐富流動資金貸款還款方式，合理確定小微企業還款期限，使貸款期限與資金用途相匹配。以“簡式貸”為例，貸款償還根據借款人現金流量特點和風險控制要求確定還款方式。期限不超過半年的，可以採用定期付息、到期一次還本的還款方式；期限超過半年的，可以採用按月或按季償還本息的還款方式。以“智動貸”和“微易貸”産品為例，小微企業可以隨時用錢隨時貸，隨時有錢隨時還，還款方式既便捷，又靈活。既節省了融資費用，又為客戶降低了財務成本。

　　規範收費標準。嚴肅對小微企業各項服務收費紀律。嚴格執行“七不準、四公開”等監管要求，從未觸碰各項服務收費“監管紅線”。在發放貸款過程中不強制搭售，同時嚴格執行擔保、評估、登記等收費制度。該行還按照農總行要求取消工程造價協作顧問費，小額支付系統通存通兌、電子帳單交易手續費，並下調結算類收費標準。為包括企業在內的每個客戶提供一個免費賬戶。免收年費、小額賬戶管理費等。

　　同時降低普惠金融領域貸款利率水準，在滿足“兩增兩控”的同時，將其作為服務小微企業的重要舉措。

　　優化小微企業 業務流程

　　農行遼寧省分行始終將支持小微企業發展作為一項長期性、戰略性工作來抓，實施“一把手”負責制。多次召開深化小微企業金融工作專題會議，指導各行進一步提高政治站位，樹立大局意識，堅決完成中國人民銀行和監管部門工作要求，並將其作為各級行“一把手”工程，把普惠金融（含小微企業）的業務完成情況作為各級行“四好班子”和評先評優重要參考，對未完成普惠金融監管要求和經營計劃的分行實行“一票否決”。

　　農行遼寧省分行落實盡職免責機制，制定下發《中國農業銀行小微企業信貸業務盡職免責實施細則》，在省分行及各二級分行成立盡職評價小組，為信貸人員消除“懼貸”心理，充分調動客戶經理拓展小微金融業務的積極性。

　　農行遼寧省分行不斷完善業務流程，實現專業運作。除固定資産貸款外，小微企業信貸業務基本上集中在二級分行以下審批，實施“一次調查，一次審查，一次審批”，有效解決了小微企業對“短、頻、急”資金的融資需求。

　　農行遼寧省分行積極構建全方位、多領域、分條線、多維度考核計價機制。制定了普惠金融工作評價方案（涵蓋小微企業），對接全行綜合績效考核；在二級分行及對公板塊、普惠條線、專營機構考核中，均設置普惠金融領域貸款（涵蓋小微企業）和客戶數等重要指標。考評結果作為單位年度評優評先和幹部年度考核的重要參考；計價全覆蓋，既有線上産品計價又有線下擴戶工程計價。該行還專門拿出專項激勵工資，對線下普惠金融領域及小微信貸業務實施專項激勵，推動全行進一步夯實客戶基礎、做大業務規模。（吳昕麗 張 超）