金融科技原始創新還需加把勁

2017-10-10 08:42:12|來源:經濟日報|編輯:許煬

  我國還處在金融科技發展的初期階段,表面上很熱鬧,但實際上原始創新很少,未來還應加大原始創新技術的研發。同時,金融科技要服務於實體經濟,加強風險防範,促進金融改革

  “你的臉很重要”,剛過去的“十一”黃金周,這句話成為了社交平臺上的流行語。在蘋果公司和谷歌公司近日召開的產品發佈會上,人臉識別技術也成為了最新賣點。家住天津的王鵬對此頗有感觸:“過去總覺得人臉識別、聲音識別等技術遙不可及,現在打開某些手機金融APP直接刷臉就可以了。”

  無論在理財方面還是支付方面,金融科技已取得了諸多成績,改變著人們的金融行為方式。在不少業內人士看來,金融科技未來仍不可限量。

  金融業向智慧化發展

  “目前對金融業影響比較大的科技,一般可簡稱為‘A、B、C、D、E’。”中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東表示,A是AI即人工智慧,B是區塊鏈,C是雲計算,D是大數據,E是物聯網。其中,兩大重要領域為人工智慧和區塊鏈。

  人工智慧是指通過快速吸收信息,並把信息轉化為知識的技術。比如,對某一公司上市前各個融資階段情況或者貸款對象的基本分析,以及實體經濟中對於產業業態和競爭格局的分析,都可以採用人工智慧技術替代原來的一些中低端分析活動。同時,人工智慧在決策過程中極少出現人類面對利益時的情緒波動。

  隨著人工智慧技術發展基礎能力的提升,金融行業智慧化發展正成為大勢所趨。“近年來,神經網絡等技術的突破,使得機器深度學習成為可能,處理複雜任務的準確性大幅提高。人工智慧終端的交互方式,會使人機交互更加自然和便利,提高了技術的應用性。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示,國外金融領域已經大量引入人工智慧,用於業務流程化處理和智慧決策,大大提高了金融效率,降低了人力成本。

  目前,我國一些金融機構也在逐步應用人工智慧技術。比如,建設銀行全面推進智慧銀行建設,實現客戶智慧識別、智慧引導、智慧辦理、智慧感知。“以後來到建行,接待您的大堂經理是機器人。”中國建設銀行總行渠道管理部總經理陳德說。再比如,京東金融基於生物探針技術,可以通過移動設備採集用戶使用手機的按壓力度、設備仰角、手指觸面、線性加速度等120多個行為特徵指標,並利用這些特徵指標,在不影響客戶體驗的情況下完成身份判定。

  重構金融業底層架構

  “另一個備受關注的領域就是區塊鏈。目前,區塊鏈技術的運用並不成熟,業界對其未來的應用還存在異議。但從趨勢上來看,它將有可能重構金融業的底層架構。”董希淼表示,區塊鏈的優勢是可以降低信任風險,通過每一個數據節點都可以驗證賬本內容和記錄歷史,具有靈活的架構和去中心化的特點,也能快速實現金融共享。未來,區塊鏈可應用的領域包括交易記錄、支付、結算、徵信等領域。

  從實際應用上看,浙商銀行近日推出業內首款基於區塊鏈技術的企業“應收款鏈平臺”,即通過區塊鏈技術,將企業應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具。區塊鏈技術的去中心化、公開透明、智慧合約和不可篡改等特性,可有效解決企業應收賬款的真實性確認、快速流轉等問題。

  “區塊鏈技術正在構建新一代金融基礎設施,提升跨行業協作效率,消除信任壁壘,減少人工成本,為新一輪產業升級提供技術新動能。”OKLink研究院田穎表示,區塊鏈技術會對現有生產和生活產生影響,創造新的價值鏈條和商業模式。

  值得一提的是,區塊鏈和人工智慧之間是否有關聯?對此,楊東表示,“人工智慧提供了底層基礎,如果基礎數據是可被篡改的,那麼人工智慧就不能真正實現;如果每個人的信息得不到保護,那麼人工智慧也是無法發展的”。他指出,區塊鏈技術有一個非常好的協調功能,可使交易信息主體處於加密狀態,且有非常好的匿名性特徵,具有智慧合約和智慧交易機制,更好地發揮隱私保護和數據開放、數據融合功能。

  仍需加大技術突破

  目前看來,一些技術在金融行業已經展現出重大價值,但也存在一些障礙和瓶頸。以大數據相關技術為例,數據資產的重要性早已獲得金融機構的高度認同,如何高效利用數據仍有待突破,進而衍生出大數據模型技術和大數據處理技術兩個不同領域。

  “大數據相關技術在客戶畫像、客群分析、貸前貸後風險識別、精準營銷等領域已經取得了實際成效,未來對於數據分析、處理能力的進一步提升,將完全改變銀行對客戶定向營銷、產品定制定價、風險管控的方式和能力,成為銀行營銷、風控的核心技術和競爭力。”浙商銀行經濟分析師臧鋮表示,但這一技術能否成熟運用,目前看主要還有賴於數據模型的突破,若不能夠掌握充分、準確挖掘出數據價值,這一技術的大規模應用可能還有待時日。

  實際上,不只是大數據,人工智慧、區塊鏈等技術在金融行業的運用,仍然需要進一步理清思路,實現真正的落地。

  一些業內人士表示,由於我國金融科技發展太快,可參考的國外經驗比較少,所以也帶來了一系列風險和監管問題。“其實,我國還處在金融科技發展的初期階段,表面上很熱鬧,但實際上原始創新很少,未來還應加大原始創新技術的研發。同時,金融科技要服務於實體經濟,加強風險防範,促進金融改革,要在參與國家戰略,助力國家騰飛上發揮作用,不能自說自話,甚至玩資金遊戲。”中央財經大學金融法研究所所長黃震說。

  拍拍貸CEO張俊表示,目前我國的金融科技發展是處於1.0階段,在金融科技領域內存在的一個最大問題就是理念層面的討論很多,但真正應用到具體業務中的成果卻很少,這也是我們要做的事情。未來,金融科技將會滲入衣食住行各方面,因此金融技術創新也將成為各企業的角力點。(經濟日報·中國經濟網記者 錢箐旎)

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